点评瑞士丰泰创富人生投连险

　　瑞士丰泰财富工程———“创富人生”投资连结保险是一款新型投资连结寿险，保险期限为终身。该产品交费灵活、基本保额灵活、保单透明度高、领取灵活方便，同时该产品设置了4个投资账户以供客户选择。

　　王先生30岁，投保创富人生投资连结保险，趸缴保费5万元。在扣除了一系列的费用之后，保费以投资单位买入价买入投资单位，进入个人选择的投资账户进行累积。如果他在合 同有效期内身故，家人可以获取保单账户价值101%的金额。

　　[产品特点]

　　一、初始费用较低

　　该产品趸缴保费和额外保险费收取相同比例的初始费用，而此费用随着保险费金额上升而下降。如上例所示，王先生趸缴保费50000元，则相对应的费率标准为2.5%，则初始费用为1250元；若趸缴100000元，则初始费用为100000*2%=2000元。而之前介绍的几款投资连结保险虽然都为期缴，我们也可以来比较一下他们的初始费用，假设都为连续20年内每年缴5000元，总共缴费100000元，则中意创意

理财收取的初始费用为5520元，而太平智胜为5000元。除去货币的时间价值，该产品的初始费用仍然比前面两款产品都要低。

　　二、不收取保单管理费

　　该产品不收取保单管理费，这是该产品的一个特点。

　　三、投资账户管理费较高

　　该产品设有四个账户，分别为成长型、平衡型、稳定型和避险型，前三个账户收取的账户管理费为每年不超过账户净值的1.5%，而避险型为每年不超过账户净值的0.5%，但是没有明确的规定具体的适用费率。相比之下，该产品收取的投资账户管理费用较高，因为太平智胜收取的该项费用为1.5%，中意理财分别为稳健型账户1.25%和增长型账户1.5%。而这两种产品均为期缴形式。考虑到趸缴和期缴的区别之后，该产品的投资账户管理费比较高。

　　四、投资账户转移更自由

　　您可以根据自身风险承受能力自由配置投资组合，在各账户之间自由转换，并且不收取任何转换费用。使您的理财和投资具有更大的灵活性。而之前介绍的几款产品对于一年中账户之间的免费转换次数都有限制，对于超过的部分都要收取一定的费用。

　　五、投资业绩较好

　　根据该公司的公报来看，与该产品设定的业绩比较标准来看，该产品有较高的投资回报。

　　该产品适合一次性投入长期投资的消费者，这样费用的收取相对更低，所以消费者在购买时最好清楚各个金额段的初始费用的收取，做好投资的打算。（上海财大金融保险研究所）