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随着高污染车辆限制通行的政策出台，持有环保不达标车辆的车主或将转卖汽车，或想以旧车换新车，必然会碰到一些车险更换的问题，本期《车险顾问》通过回复陈先生等的车险咨询，向车主们介绍一些车险变更的技巧，敬请关注。
政策简述：
今年2月15日起，上海对数万余辆达不到国家第一阶段排放标准（等效于欧I标准）的车辆实行通行限制，这些高污染车在高峰时段，在上海内环线以内高架道路、延安、沪闵高架全线禁止通行；而今年10月开始，这些环保不达标的车辆在第一阶段禁行区域的基础上，扩大到内环线以内的所有地面道路。
读者来信（一）
我有一辆1995年产的普桑车，前些天在汽车环保检测时未能达标，可6月份一年车险合同即将到期，需要续保车险，而我打算将汽车使用至10月份，难道我不得不为4个月的车险保障，购买期限为一整年的车险吗？其实我不大愿意购买一整年的车险合同，但这4个月的车险真空期又该如何解决呢？
陈先生
专家解答：短期车险来帮忙
现在很多保险公司都推出短期车险保单，例如车主可以投保期限为一个月的保单等。陈先生只需向保险公司说明投保短期保单的原因，保险公司会尽快办理期限为四个月的车险保单，绝不会使陈先生汽车出现4个月的车险真空期。
读者来信（二）
随着高污染车辆限制通行的政策出台，10月份以后，一些环保不达标的车辆只能在内环线以外行驶。既然这些车辆的行驶范围缩小，且内环线以外行驶车辆相对稀少，遭遇交通事故的概率可能会降低。我想探讨一下，保险公司是否在这些车辆的保费上有所调整呢？
戚先生
专家解答：费率调整需综合考量
这些车辆行驶范围的缩小，并不能作为费率相应调整的依据。市中心驾车行驶，周围车辆较多，的确容易导致两车碰撞，但市中心车速通常比较慢，即使两车碰撞，车辆受损状况比较轻微；而市郊驾车行驶，虽然路面车辆堵塞状况较少，但车速通常比较快，当两车碰撞时，车辆受损状况可能会比较重。在对车祸发生概率与车祸损失程度的综合考量下，保险公司不作保费调整是合理的。
毕竟车险费率计算方式的调整，要照顾公平有效原则，无论是市中心驾车还是市郊驾车，都存在着各自的事故特点，前者可能是多事故但小车损，而后者更趋向于少事故但大车损；保险公司应综合考虑区域事故特征与理赔额度等因素，不能简单地将出险概率大小作为调整保费的依据。
何况市郊驾车真的能减少汽车出险概率，车主当年就可能毫无理赔记录，第二年、第三年续保时便能享受到10%、20%，甚至更多的保费优惠，无疑等同于保险公司在“降低”车险费率。
“也许保费优惠会体现在车主的续保费用上。”一位车险专家笑着说，“但前提是车主要严格遵守交通法规，驾车时还得小心谨慎，时刻牢记安全第一。”
车险小贴士改装车辆及时加保
一位车险专家说，有些车主可能想改装汽车，例如加装电喷与三元催化器等零部件，争取通过汽车环保检测，但事实上这类改装车是不可能通过检测的。他提醒这些“投机取巧”的车主们，如果汽车改装导致汽车性能发生变化，车主应及时告诉保险公司，并尽快前往车管所办理验车手续，待车辆年验合格后，可以向保险公司提出加保要求。否则汽车改装后不幸出险受损，保险公司仍会按照原先汽车出厂配置作为理赔参考，给付理赔款。至于这些车主自行改装的零部件损失，就不能列入理赔范围之中。
“这些车主在加装电喷或三元催化器后，尽管环保检查是无法通过的，但车主仍需保障自身理赔权益最大化，应当将汽车改装情况及时告诉保险公司，尽快通过车管所的验车手续，保险公司会参考新零部件的价格，在综合评估改装汽车的安全性能后，增加相应保费，使新零件都能享受到车险保障。”这位车险专家说，“当然，假如车主只是加装一些车内装饰设备，如车载音响或者车座沙发等，即便对汽车性能并无影响，也应及时告知保险公司，投保一份新增加设备责任险，给这些汽车新零部件安上一把‘保险锁’。”
触类旁通车险服务需跟进
在高污染车辆限制通行措施实施后，有些持有环保不达标车辆的车主会选择旧车置换新车，另有些车主则会将汽车转卖给别人，往往涉及到车险变更与车险先退再买的流程。如何给这些车主提供最完善全面的车险服务，是保险公司提升自身服务水平，完善服务内容的一次考验。而各家保险公司更应当抓住这次机遇，通过向这些车主提供全面便捷的相关车险服务，提升自身品牌形象，赢得更多车主的信任。
PICC人保财险车险部聂冰说道，当购买PICC车险产品的车主在将这些车辆转卖给他人时，如果前后单位性质或车辆用途未发生改变，可直接拿着汽车过户凭证等，到该公司各区分支机构柜台前直接办理保单批改手续。PICC人保财险已开通绿色通道，专门处理这类保单批改手续，使保单的有效期顺延至原先合同的到期日，这样卖车者就不必办理繁琐的退保手续，而买车者也无须办理加保手续，便能早早用车。
同时，PICC将与上海各大汽车经销商合作，为置换新车的客户提供便捷服务。PICC不仅对新旧保单的相关操作提供绿色通道，简化手续，缩短办理时间，而且车主在新车投保时，能享受到PICC较大的保费优惠。
对于有些喜欢直接去保险公司柜台办理新车投保手续的车主们，PICC也会给予他们同样的保费优惠。
“毕竟这些车主经验丰富，何况有些车主的理赔记录仍是空白，而且新车性能与那些环保不达标的旧车相比较，风险状况不同，汽车出险概率应该会更小，投保新车时给予保费优惠也是合情合理的。”聂冰表示，“有些车主要处理这些环保不达标的车辆，通常要花费不少时间与精力，而PICC给车主提供便捷全面的车险服务，为他们多省下一点时间与精力。只有站在客户的角度去思考，才能使车险服务内容更贴近车主的需求，解决他们一些实际困难。”
采访手记车完善服务以客户为本
虽然有些车主需要处理这些环保不达标的车辆，觉得挺费时间，但是他们仍赞同市政府的这项举措，正如一位车主所言，高污染汽车限制通行的措施出台，能净化全上海的空气质量，使城市空气更清洁，受益的是自己与家人，还有全上海市民。
不过很多车主并不熟悉车险更变或车险批改的流程，在办理手续过程中就可能遭遇困难，如果保险公司能够立刻给予他们必要的车险帮助，迅速处理相关车险手续，受益的绝不仅仅是车主自身，更使保险公司的优质服务水平赢得众多车主的赞许。
“车险健康发展的根本在于售后服务的全面便捷。”聂冰强调，“给每位车主提供便捷全面的车险服务，才是保险公司生存发展之道。只有当车险服务能够想车主之所想，及时为他们排忧解难，车主开心之余，更会提升对保险公司的满意度。”作者:□文 陈植 图解宝升
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