保障应随环境调整 最大限度保障自身生活安定

　　曾有读者来信《保险周刊》，询问代理人要求他们调整保单是否合理。本期《保险案例》通过采访若干保险代理人，解释为何代理人要求客户调整保单，供广大投保人参考，希望投保人能合理规划保单，使保险最大限度地保障自身生活安定幸福。

　　情况一 风险随着工作变

　　李先生曾是一名会计，前不久跳槽到一家咨询公司做财务咨询，虽然收入增加不少，可经常坐飞机开会出差，有时他会笑言，飞机就是他第二个家。

　　当代理人得知他工作变更后，急忙要求他增加意外险与医疗险的保额，代理人说道：“如今你经常出差，遭遇意外的概率比起你坐办公室时更高，增加一份意外险保额，就能更全面地化解生活意外，且咨询工作经常加班加点，身体很劳累，患病几率也相应提高，增加医疗险的保额，就能早早转嫁医疗费用给保险公司。”

　　风险提示：工作变化调整保单

　　代理人解释道，如今居民为取得事业成功，跳槽已变得司空见惯，但每位投保人在跳槽后应翻开保单，算算原有保单是否能化解工作变更所导致的生活风险变化，比如一个人跳槽成为销售经理，经常出差，只买了10万元意外险，可还有20万元房贷要还，如果他不幸遭遇意外，即使10万元理赔金归还房贷后，家人在悲伤之余，还得承担另外10万元的房贷。

　　情况二 婚前到婚后保障大不同

　　王先生最近结婚了，他的代理人欣喜之余，也给他送来一份加保建议，王先生有点纳闷，结婚与增加保险有什么关系？

　　代理人解释说：“以前我设计保单，是基于防范你个人的生活风险，如今你结婚了，我得从你家庭安定幸福的投保需求出发，为你重新设计保单。个人与家庭的保险保障需求是不同的，毕竟这份保单不只是为你个人服务，更要兼顾你妻子与儿女的生活幸福。”

　　风险提示：保险———对家庭负责

　　代理人说道，当投保人成立家庭后，他的投保目的不再是规避个人风险，而是要规避整个家庭的生活风险，例如当自己不幸患病住院，不但要考虑这笔理赔金能否承担医疗费用，更要思量从这笔理赔金中支取一部分，维持妻子儿女的日常生活费用。

　　其实，投保人在婚后调整保单，就是对家庭负责的一种表现。

　　情况三 身边有“故事”保险来护身

　　最近刘阿姨急切拨通代理人的电话，要求增加一份医疗险。原来她的一位亲戚最近被诊断患有肠癌，估计要花费20万元左右的医疗费。

　　刘阿姨说道，她只投保了10万元的重疾险，假如她患有癌症，还得自掏10万元，还不如及早增加重疾险保额，让保险公司给医疗费买单。

　　风险提示：投保———换来安心

　　代理人说道，很多投保人购买医疗险，无疑是买个“安心”，可当亲戚患病住院时，投保人会担心这病很可能“转移”到自己身上，增加一份医疗险保额，将潜在的医疗费用几乎都转嫁给保险公司，这份安心也就显得更实在。

　　情况四 子女出国保险护航

　　崔先生的儿子最近要去英国读大学，这时代理人送上一份加保建议，崔先生起初挺疑惑，为何代理人这时要求他掏钱增加保额，他已为儿子留学国外花了不少钱。

　　代理人说，虽然子女留学国外的开销挺大，但儿子要在国外安心学业，靠

　　的是崔先生不断将学杂费用寄到国外，万一哪天他遭遇不测而无法汇款，他儿子学业不但可能半途而废，连生活费都会捉襟见肘。但是如果他拥有一份全面的保险保障，不但能解除崔先生家庭的生活开支困难，还能继续支撑他儿子完成国外学业。

　　风险提示：子女教育早规划

　　这位代理人解释道，假如父母遭遇意外或患病住院，不但自身难保，而且要使远在国外的子女无法继续学业，父母应在子女出国时，提前增加保额，就等于给子女出国安心留学提供一把可靠的保护伞。这样即使父母遭遇不测，这笔保险金也能雪中送炭，帮助子女安心完成国外学业。

　　代理人表示，有时保额增加并不能只关注能否给自己足够保障，更要兼顾到整个家庭的开支风险，比如崔先生的医疗保额既要满足自身医疗负担，还要兼顾子女留学国外的应急费用。

　　情况五 投保只看收益率

　　前几年张阿姨经人推荐，购买了不少投资分红险种，这几天，一位新结识的代理人又向她建议投保一份养老险与医疗险，而张阿姨却挺迷惑，我不是已经买过保险吗？难道以前我买错了吗？

　　代理人告诉她，其实张阿姨曾经投保的投资类险种应属于为财富锦上添花，并不能雪中送炭，假如张阿姨患病住院，不但要独自承担医疗费用，还可能由于无法续缴保费而导致退保。所以张阿姨应及时投保一份医疗险，医疗负担便迎刃而解，使自身保险权益更全面。

　　风险提示：先求保障，后顾投资

　　这位代理人说，购买保险的目的在于购买保障，虽然这份保障在您健康时无法变现，但当您遭遇不幸或患病住院，最需要资金救急时，却能立刻成为一笔“救命稻草”。

　　虽然投资型险种的收益的确很可观，但如果你患病住院，却远水救不了近火，毕竟这笔高昂的收益要经过很长时间才能换成实实在在的财富，而投保一份医疗险，就能立刻领取一笔可观的理赔金，大大缓解自身医疗经济负担。

　　“所以投保人应该时常翻开保单，看看自己是否已购买保障型险种，这些险种的保额能否满足投保需求。”这位代理人总结道，“买保险，是先买足保障，再考虑投资收益率。”

　　情况六 优先考虑子女

　　崔先生夫妇爱子心切，儿子一出生，就早早地给他投保了教育险，他时常说，这笔钱就是他儿子将来念大学的学费。

　　前些天，代理人又建议崔先生该为自己投保，崔先生颇有点不解，这位代理人怎么又旧事重提？代理人解释道：“前几年你还年轻，身体挺健康的，可现在你身体已有些衰弱，而且肩负赡养老人与培养儿子的重担，假如你病倒了，家庭的经济开支如何维持，教育险保费如何保证续缴呢？应给家庭经济支柱先投保，这样才能最大限度保障家庭的安定幸福。”

　　风险提示：先保父母再保子女

　　如今很多父母都很疼爱子女，做什么事都先从子女利益出发，买保险自然也要把子女教育放在首位。可盲目给子女投保却存在着潜在的风险———当父母不幸遭遇意外后，家庭经济遭受严重影响，还能保证给子女一个安定的学习成长环境吗？

　　先给子女投保的初衷是基于呵护子女，但它的前提应是父母先化解自身生活风险，给家庭创造一个安定的大环境，然后思考如何给子女营造一个良好的学习氛围。

　　所以家庭投保，应以家庭经济支柱为先，父母投保后，即使他们不幸遭遇意外，一笔可观的理赔金能最大程度维持家庭日常开支，避免子女由于想要维持家庭生计，放弃学业而早早踏上工作岗位。

　　“父母先给自己投保，其实是间接地保障子女安心学业。”这位代理人感慨道。

　　情况七 乔迁之喜医疗之忧

　　梁先生最近乔迁新居，欣喜之余，花了大笔资金，想把家庭装饰得富丽堂皇。可这时一位代理人却建议他应抽出一部分

装修款，增加医疗险的保额。梁先生很疑惑：“我已投保养老险与医疗险，怎么又要我增加医疗险保额呢？”代理人答道：“由于你最近买房，几乎将家庭积蓄消耗殆尽，假如你哪天病倒了，所剩无几的积蓄加上原先的理赔金，能完全承担医疗费用吗？当家庭积蓄不多时，就更需要保险来解难，用足额的医疗理赔金化解绝大部分医疗负担，生活就会更安定幸福。”

　　风险提示：积蓄无多保险解难

　　该代理人总结道，有些家庭由于购房等因素，导致家庭积蓄无多，这时正是家庭经济最薄弱时期———假如家庭成员患病住院，就可能导致整个家庭陷入无钱看病的困境。所以这类家庭就更需要及时增加医险保额，毕竟保险是解决医疗开支的唯一途径，足够的保险保障，才是确保家庭安定的最好办法。作者:□文 陈植 图解宝升