保险有财可理

　　主持人：

　　春节的黄金假日催热了不少保险品种，新年新生活的美好愿望也让不少市民想通过保险来防范自己的生活风险，提高生活质量。面对琳琅满目的保险产品，最忌讳的就是认为保险都是一样的，买过就好了。其实不同保险产品针对的风险不同，保险期的长短也大有讲究。

　　风险篇 理财是规避风险

　　假日险：2元买个春节平安

　　春节难得的长假，王女士一家选择出游度假，由于长假期间频频爆出的意外事故，王女士把出游的人身安全列为主要关注的问题。经过比较，王女士选择了中国人寿推出的“假日安心卡”，它的保障期从1月29日至2月12日，保费仅为2元，包括了1000元的意外伤害医疗和5000元的人身意外伤害险。

　　在春节期间力推意外险，几乎是每个保险公司都有的常规动作。今年的保险市场着重推了针对性更强的假日险，其最显著的特点就是价格低廉。除了中国人寿价格仅2元的“假日安心卡”，友邦亦已推出针对“五一”、“十一”和春节这三个黄金周的“假日宝”意外寿险，每个黄金周最长保障期达9天，保费仅为11元，在此期间意外身亡或残疾，将获得5万元赔付，意外医疗补偿1000元。新华人寿的祈福卡定价从5元起，保障时间从3天到30天不等。

　　需要注意的是，参加攀岩、滑雪等高危活动，一般的意外险是不负责的，需要单独购买专项意外保险，目前新华人寿的新春祈福保险卡就涵盖了冰雪意外保险。

　　意外险：种类繁多各有侧重

　　1月31日，埃及当地时间早7时30分左右，一辆载着香港游客的旅游巴士在从红河度假区霍尔格达驶往尼罗河度假区卢克索的途中，由于车速过快发生翻车事故，造成14人死亡，包括领队在内的约30人受伤。

　　虽然目前尚未听到香港方面游客的理赔信息，但这起事故却带起国内各种出游意外保险的销售量。保险专家表示，消费者在面对近百种意外保险产品时，要选择与自己假期安排和保障需求配套的产品。

　　比如香港游客在埃及遇到的车祸需要实施国际救援，游客一定要购买境外救援保险，仅仅意外伤害险不能享受保险公司在第一时间对投保人提供的国际救援服务，包括医疗救助和垫付各种医疗费用。

　　目前市面上销售的意外险主要分有七大类：旅游意外伤害保险；乘、驾交通工具险；境外救援保险；特种意外伤害保险，这主要是人们从事滑雪等高风险项目保险；意外伤害医疗保险，它是一种附加保险，必须购买某种意外伤害保险后才可以购买，当人们发生意外，住院治疗，可以通过它们报销医疗费用；旅行社责任险；航空意外险。

　　家财险：纯保障型更划算

　　李先生一家在元月乔迁新居，由于新房刚刚

装修完毕，李先生一方面担心会出现因改变管道设计而引起的水管爆裂等现象，一方面家中尚有老母，担心老人用火不慎出现意外事故。经朋友介绍，李先生选择通过家财险来保障家庭财富，他购买了人保财险的“金锁”家财险，选择年缴100元，保额为12.7万元的档，既便宜又实惠。

　　纯保障型的家庭财产保险是最传统的产品，各家财产保险公司一般都有销售，其最主要的特点就是价格低廉，而且一般都会按照保额的高低，提供不同档次给消费者选择。以人保财险的“金锁”家财险为例，就有年缴保费20元、50元、100元、200元四档，保额分别为3万元、7.2万元、12.7万元和29万元。

　　目前财产险的保障范围也有了很大的扩展，主险能够涵盖房屋附属物、房屋装修的保障，由于火灾、爆炸、自然灾害或他人恶意破坏等原因造成的财产损失或是费用，保险公司都会负责相应赔偿。而附加险范围更是广泛，涉及到盗抢、管道破裂、邻居家漏水受殃等引发的损失。

　　而投资型的家财险也已经问世，它类似定期储蓄，并且出险赔付不影响还本付息。如人保财险的“金牛”家财险，每份本金2000元，家庭财产保障的保额为1万元，“存”够3年后，除去归还本金外，还可获得132元的收益。但是对于普通家庭而言，纯保障型的家财险显然更经济实用，保障力度更大。

　　致富篇

理财是财富增值

　　养老险：从30岁开始准备

　　刚过而立之年的小于近来开始为未来忧虑：从2006年1月1日起开始施行的养老账户新政，个人养老金账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。尽管这一调整的目的是为了做实个人账户并填补社保基金的巨大缺口，但它对刚满30岁的年轻白领小于来说影响还真不小。

　　相对而言，此次养老账户政策的调整对收入较高的年轻白领来说影响较大，未来依靠社保这块的养老金收入只能满足最基本的需要。以小于为例，他目前年收入在12万元左右，平日要健身要旅游要看新出的大片，注重品质已经成了小于的生活习惯。但如果小于在退休前没有准备金，退休后的社会平均工资根本不能维持他的品质生活。

　　从30岁开始准备养老，可以说是迫在眉睫的。因为年龄越轻，购买养老保险在费率上就更优惠。我们仍然以30岁的小于为例，他选择金盛保险的养老年金产品组合，交费到60周岁退休，可以获得哪些利益呢？

　　小于每月交保费不到1000元，约占收入的十分之一，就有了一个养老为他专款账户。

　　不仅年轻时可以提供16到51万的自然身故或全残保障，还有每次事故最高1000元的意外门急诊，每次住院最高6000元的住院医疗费以及60元/天每日住院现金（最多180天），可以补充社会医保的不足。到了60岁期满更可以选择一次性领取养老金36万元，或者选择定期或定额领取。

　　投资险：长期购买才划算

　　随着投资市场的走好，陆先生不想把家中的存款全部放在银行里。经朋友介绍，陆先生欲购买某公司的投资连结保险，他觉得股市狗年开门红，自己的保险在06年收益肯定会不错，如果后面几年行情变了再改投其它金融产品。却被工作人员告知，其关注的投连险并没有保底收益，而且建议陆先生最好长期投资才能显现投资优势。

　　投资险具体可分为分红险、万能险、投资连结险三种。分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高，收益可能也依次递增。

　　一般情况下，在

股票、债券市场向好的情况下，投连险的收益会得到放大；而一旦股票、债券市场向低，有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。因此，投保人在购买投资型保险时，一定要掌握好自己的经济实力和投资心态，购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，因为一旦退保总会出现一定程度的经济损失。

　　投资型险种属于中长线投资，它不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出，买的时候不应当妄动，退保时也不应冲动。投资型险种的正确心态是，将其收益放在一个中长时间段来考察，短期暴富不可能也不现实。投资型产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人。 作者:□文图 崔烨