专业健康险公司沪上新开业 保户可享健康管理

　　文/本刊记者 陈婷

　　专业健康险公司的出现，使得消费者不仅可以购买到传统的健康医疗类产品，同时可以选择“健康顾问”服务，享受到从日常健康咨询、体检，到专职家庭保健医生等不同层次的健康管理服务。

　　什么是好的健康医疗险？传统的理解，大概就是在看病后能顺利地为医疗费用“埋单”的产品。但国内首家专业健康险公司——中国人民健康保险股份有限公司(以下简称“人保健康”)却不满足于此，他们正将健康保险的服务范围扩展到生病之前的健康咨询，生病时的就医指导和病后的疗效监控，等于派“健康顾问”把被保险人的整个健康生活“管起来”。这一创新也使得人保健康成为国内health management(健康管理)领域的第一个吃螃蟹者。

　　核保同时建立健康档案

　　“我们在接受客户投保申请时，会要求客户提供个人健康史，除了传统投保单中的健康要素告知以外，还希望提供相关的检查和治疗结果等。然后公司会利用特有的一套健康管理软件，对被保险人做健康评估，考量他的健康风险因素，建立个人健康档案。接受投保后，我们会为客户提供健康管理计划，并进行督促和落实。”人保健康上海分公司的相关高层人士在元旦前夕接受记者采访时如此解释。

　　买保险“送”健康顾问

　　那么，健康管理计划具体又有哪些内容呢？该高层人士介绍说，针对个人客户，公司可以提供全面的个人健康维护计划，给出膳食计划、运动计划和行为方式建议等；针对高端客户，还可以提供全程健康管理；针对团体客户，则可以为其提供差异化的健康教育、健康促进服务和慢性疾病管理计划。

　　通俗地讲，选择这个计划后，等于消费者在买保险的同时为自己请回一位“家庭医生”。健康顾问可以为被保险人提供专业的健康咨询，平时指导投保人如何锻炼、平衡饮食；生病时告诉他们如何就医，就诊后还将监控诊疗效果。

　　“比如你是个年轻人，购买了推广版或推荐版的产品，那么可以选择‘健康维护计划’，健康顾问将针对你的身体、运动、营养等健康状况，提供体检、

营养饮食计划和运动建议等服务。若是位中老年人，健康顾问将针对该人群易患的糖尿病、高血压、心血管疾病等慢性病的特点，制订配合诊疗措施的监控和改善计划，并评估治疗效果，提出改进建议。

　　这样的保障加管理模式，就构成了对被保险人健康管理的完整链条，填补了从签下保单到生病之间的空白。

　　健康管理意在双赢

　　据介绍，人保健康上海分公司组建的健康顾问团队，将不断吸收来自沪上著名医院的著名专家和各大医院的资深医师，同时配备营养学、运动保健学等各方面的专业人士，联合社会认可的专业健康教育机构、医科类大学等资源，以便向被保险人提供健康医疗方面的咨询、健康档案管理服务以及实施健康教育和健康管理等。 　

　　“人保健康为客户提供保障和健康管理服务，不仅有利于客户，而且可以达到减少发病率，提高诊疗效率，减少医疗浪费的目的。对于保险公司和投保者来说，在改善客户健康状况的同时，还有助于保险公司降低赔付率和产品价格，增强竞争力，可谓双赢。”人保健康相关人员说。

　　诊疗干预还很难做到

　　但是，人保健康的这套“健康保障+健康管理”模式，与国外的“管理式医疗”(manager care)，仍然有一些差别。人保健康险公司目前所作的创新，主要关注的还是客户就诊前的预防保健，就诊时的便捷，诊疗中的高品质服务及日常的个人健康管理，只相当于国外的“健康服务”这一块。

　　对于国外流行的保险公司对医疗服务的“诊疗干预”(指在病人接受诊疗的过程中，保险公司利用相应的医疗服务网络手段，进行有利于控制风险和完善服务的管理，比如保险公司介入医疗方案制订过程)，人保健康相关人员坦言“在国内目前的医疗制度下，这有一定困难，还只能是设想。”

　　推荐医院就诊可享受优惠

　　此外，为了保证投保者就诊时的质量，除了传统寿险公司健康医疗险产品的“定点医院”网络，人保健康还创新推出了“推荐医院”制度。由于保险公司能为推荐医院带来更多的患者资源，因此保险公司有能力要求推荐医院为自己的客户提供有质量的服务。新年到来前，人保健康上海分公司已经与本地的东方医院等四家医院签署了合作协议，这些医院成为首批人保健康险的“推荐医院”。

　　“投保者若去推荐医院就诊，可以享受经济上的优惠。比如，我们的医疗费用型产品给付范围已经扩大到超出社保目录规定、但属于治疗必需的、合理的医疗费用部分，到推荐医院就诊，报销的比例可以比在定点医院就诊提高5个百分点。”相关人士介绍说。

　　新公司新产品三大特色

　　人保健康上海分公司目前已经推出了重大疾病保险、

医疗保险和意外伤害保险三大系列产品，并已经销售出部分保单。记者通过条款比较以及现场咨询发现，与目前市场流行产品相比，人保健康的产品具有以下三大特色。

　　其一，客户只要通过首年的投保审核，便享有以后的保证续保权；其二，目前市场上大多数医疗保险产品均只对社保目录内的医疗费用进行赔付，而人保健康的产品承诺对超出社保目录规定，但属于治疗必需和合理的部分医疗费用给予一定比例赔付；其三，产品进一步细分，比如同一医疗费用产品会分高中低三档方便客户选择，而且可续保年龄达到69周岁，为市场同类产品最高。

　　这三大特色也可以说是这家全国性专业健康险公司产品本身的优点所在，消费者在选择时可以特别加以留意。

　　相关链接：人保健康险公司背景

　　中国人民健康保险股份有限公司是我国首家专业健康保险公司，总部设在北京。公司由5家股东投资设立，注册资本金10亿元人民币。其中，中国人保控股公司占51%的股份，德国健康保险公司(DKV)占19%的股份。德国健康保险公司(DKV)成立于1927年，是目前欧洲市场经营历史悠久、规模最大的商业健康保险公司。