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林先生今年30岁，如果购买中宏如意通终身寿险（万能型），在连续20年内年缴保费8600元，可获基本保额为20万元的保险。若林先生在合同有效期间身故，则他的受益人可以拿到20万元以及保单账户的现金价值；如果林先生生存至100周岁时，则可以领取当时保单账户的全部价值。每年，在林先生所交的保费中扣除保险公司的初始费用、保单管理费以及用于保障的危险保费之后，剩余的资金将记入他的账户进行投资。
一、投保人的限制
该产品规定凡0-64岁者均可投保，而对于太平盛世长发两全保险规定只有年满18周岁，具有完全民事行为能力的人才可以投保。前者较后者对投保人的限制较少。
二、基本保费的初始费用
该产品的初始费用是逐年递减，第一年度是70％，第二年度35％，第三年度15％，第四、五年度10％，第六到第九年度各是2.5％，往后就没有了初始费用。该产品的初始费用不是行业内最低，处于中等水平。
三、保单管理费
该产品规定应该收取的保险单管理费是每份60元/年，这是与友邦智尊宝终身寿险中的规定完全一致。这种收费方法简单明了，而且不随账户价值的变化而变化。
四、提取个人账户部分余额灵活
该产品规定客户可从保单账户中随时领取部分价值，不需手续费。而太平盛世长发两全保险中有关提取余额的规定比较多。
五、保证收益一般
该产品的最低保证收益是固定的1.75%。这个保证收益与友邦、平安的同类产品完全一致，低于泰康卓越财富终身寿险的保证收益率2%。
六、投资奖励
该产品特意设立了每五年发放的"投资奖励"，具体额度视五年来平均每月的账户价值而定，这样可以积累起一笔可观的资金。
七、退保费用
本产品不收取退保费用，而市场上不少产品是要收取此项费用的。
八、保单贷款
该产品还可以保单贷款，只缴纳贷款账户管理费，无须贷款利息，管理费率为当月最高贷款账户价值的0.15%，大大低于银行贷款利息。
由于本产品是在2005年推出的新产品，还没有投资收益率的数据，所以在收益率方面无法与其它产品比较。这就需要消费者对公司的长期稳健经营能力作出判断。如果消费者觉得公司的实际投资率会较高，该产品还是值得一买。
（上海财大金融研究所）
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