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如今，市民对于自身健康保障越来越重视。上周三，就有位读者致信《保险周刊》，询问投保重疾险时，是该选择返还型重疾险，还是消费型重疾险？
本期《保险案例》采访了资深保险代理人杨文梁，向广大读者介绍这两款重疾险的异同与投保重疾险时的注意事项，希望读者们能通过阅读这篇报道，学会自我挑选最合适的重疾险。
读者来信：
有位代理人最近向我推荐一款返还型的重疾险，而且他说返还型重疾险是能够享受保费返还的。可前几天朋友告诉我，年轻人购买消费型重疾险更便宜，而我又不是很懂保险，搞不清消费型重疾险与返还型重疾险有何异同，不知该选择哪种保险？
谢小姐
案例聚焦消费型PK返还型
资深寿险顾问杨文梁介绍，如今市场上存在两类重疾险，一类是以自然保费存在的重疾险，俗称消费型重疾险，另一类是以均衡保费存在的重疾险，俗称返还型重疾险。但两者其实存在很多不同点。
缴费额明显不同
投保消费型重疾险后，每年所缴保费会不同，刚投保时能以低保费获取高保障，但随着年龄增长与体质变化，患病的风险逐渐提高，保费也要提高；而且当投保人年老体弱时，保险公司或许会基于患病风险难以有效规避，而不接受客户的续保要求。
而投保返还型重疾险后，每期所缴保费相对固定，在缴费结束后或许仍然享有重大疾病保障，但投保前期保费会较消费型重疾险更高。但缴费后期保费就可能会比消费型的低，一旦投保，这类险种的保费不会随着患病风险增加而增加。保障期限通常会至80多岁，甚至是终身保障。
续保过程存变数
消费型重疾险通常每年要核保一次，随着年龄增大而患病风险提高，投保人可能会在例行身体检查过程中被诊断患有某种疾病，或身体不健康，这时保险公司就可能提高续保保费，甚至不予续保。
但消费型重疾险的好处是投保人能灵活使用资金，一旦发现市场有更好的险种，就可以轻松改换门庭，不必担心退保损失过大，或者有些投保人当时无钱续保重疾险，也可以过几年再重新续保该险种，只是投保人必须重新面临保险公司的核保，以及3个月或半年的等待期。而返还型重疾险则更像是一锤子买卖，一经投保，就得年年续保，若想改投其它险种，而手中资金又不宽裕时，就只能面临退保损失。
按需投保不可忘
杨文梁建议，职场新人由于工作初始，收入不高且可能会换工作，不妨选择消费型重疾险，以较低的保费先换取高额医疗保障，待工作稳定与收入宽裕时，再调整为返还型重疾险，毕竟消费型重疾险的保费会随着投保人年龄增加，身体状况发生变化而相应提高。如今有些年轻人偏爱休闲旅游，基本成为“月光族”，这类年轻人也许会选择较低保费的消费型重疾险，但杨文梁提醒，正是由于这类年轻人偏爱旅游购物，积蓄不多，就更应该投保返还型重疾险，若其一生未患重疾，这类保险就可间接成为一种强制储蓄，留作养老金。
当然，成家立业者拥有稳定收入，要顾及家庭，一份返还型重疾险不但能减轻今后保费开支负担，更能分担家庭的医疗压力。
最后杨文梁还提议，每位投保人应该根据自身性格或理财思路，选择重疾险种，比如喜欢求新求变的人一般比较青睐消费型重疾险，毕竟他们需要有一定的可支配资金，以选择新鲜事物。偏爱稳健型投资的人不妨投保返还型重疾险，毕竟返还型重疾险不但保费固定，假如投保人一辈子平安无事，到时还能得到一笔数额可观的保险金，既购买了医疗保障，又能兼顾强制储蓄，何乐而不为呢？所以谢小姐可先结合日常开支状况，预估出自身每年有多少积蓄购买保险，再根据自身理财思路，在两者之间作出最适合的选择。
投保诀窍五招教你理解重疾险
1、购买目的须明确
投保人应明确自己需要重疾险是以保障为主的，还是兼顾养老的目的；再根据自身的缴费能力规划年缴保费的额度，然后才对症选药。那些以纯保障为目的的，若投保返还型重疾险就可能买得不值；而那些渴望养老与保障兼顾的，若投保消费型重疾险，假如一生平安，就可能达不到领取养老金的目的。
2、保障范围求实惠
挑选重疾险时，不必一味追求保障范围大而全，毕竟有些病症的发病概率非常低，可通常保障范围大而全的重疾险保费会较高，投保人若想既减轻缴费负担，又得到相对全面的大病医疗保障，不妨选择一些保障范围属于常见病症与易发大病的重疾险。
3、投保宜早不宜迟
及早投保，不但每年保费相对较低，通常不会给投保人造成经济负担，而且保险就能立刻发挥效用，早早化解投保人生活风险。
杨文梁说，假如一个人20岁投保，另一个人30岁投保，不但前者比后者早10年享受到保险保障，而且前者每年所缴保费也会比后者更低点。
4、身故保险金不可忘
通常重疾险合同对身故保险金的规定有所不同，有的是返还投保人所缴保费，有的是返还基本保额。投保人必须多加关注，这直接关系到投保人的保险利益是否最大化。
5、如实告知不可忘
投保人在购买重疾险时，务必如实告知，是否有家族性遗传病史，如直系亲属三代之内是否得过某些重大疾病等。其实这也是被保险人维护自身理赔权益的一种方式，否则保险公司会在核查病历真相后，以被保人未能履行合同义务为由，拒绝赔付保险金，这时投保人就得为“小聪明”而多花冤枉钱。
专家荐语别让保单“落伍”
当越来越多人开始意识到保险的益处时，投保人应该转变思维，从“要不要买保险”转变到“如何买保险”。杨文梁建议投保人应该先明确自身当前投保需求，评估原有保单能否全面化解新增的生活风险，可别让保单“落伍”。
投保莫求立竿见影
如今在市民心态中，普遍觉得我花钱买保险，可保险回报却不能“立竿见影”，于是不少市民便喜欢购买一些所谓“高收益”的投资或分红险种，“至少这种保险有保底收益啊！”一位市民反映道。
但是这种“看得见”的收益是否真能化解您的生活风险呢？
买保险首先会给人一种安心，让人觉得即使患病住院，也不会对家庭的收支状况产生影响；其次是为家庭理财，这种理财可能不是现在就能看到结果的，但您未来就能感觉到这种规划给自己带来的好处。如您今后的养老与医疗费用都得到保障等，虽然这种保障并不是立竿见影地显现效果，但长远而言，它的确能为个人撑起一把保护伞。
从“钱生钱”到“钱省钱”
如今很多投保人将理财简单地定位于“钱生钱”，本身存在一定的片面性，其实投资收益有两种途径，一种是公认的投入100元，回报150元，另一种则是投入100元，在遭遇意外时，能拿到1千元的理赔，这样不就省下您原本应支出的990元吗？杨文梁说，投保人在购买保险时，不能只关注“钱生钱”，更要学会通过投保达到“钱省钱”的效果，如花少量的钱购买医疗险，就能在您患病时，为您省下一笔巨额的医疗开支。
再如养老险同样是“省下今天的收入，用于明天的开支”。
学会整理保单
很多投保人总觉得自己买过一次保险就万事大吉———任何生活风险都能规避，无需再调整保单，可随着个人的职业变更与事业发展，原先的保险保障权益已不能规避现今的生活风险，比如曾有位投保人告诉杨文梁，他现在是销售经理，已有养老险与意外险的保额却只有10万，而妻子是全职太太……这时杨文梁问道：“如果你不幸发生意外，这10万元理赔金真能保证妻儿今后的生活水平不受影响吗？如果你患病住院，10万元真的能完全承担医疗费用吗？”这位销售经理想了想，便要求加保重疾险。
杨文梁说，毕竟随着职业变更与家庭收支的变化，自身所承担的责任会变化，自然要调整相应的风险防范力度，不能保险“落后一步”。
再如一位客户数年前曾投保消费型重疾险，可现在他已40多岁，再续保这类险种，保费可能较高，还存在续保被拒的风险，这时他就应当及早改投返还型重疾险，在相似的重疾险保障范围内，减轻自身的缴费负担。
投保是对家庭负责
很多人投保为了自身防范风险，可他成家立业后，一份保单关系到整个家庭的经济能否安稳，所以投保并不是个人的事，更是整个家庭的事，
代理人建议，有些人婚前买保险是为个人或回报父母的养育之恩，但婚后同样要调整保险保额，或加保某些险种，给自己的家庭安定上把放心锁。对家庭负责，也是每位投保人的投保新需求。作者:□文 陈植 图解宝升
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