退保之前细思量

　　来函照登

　　保险周刊嘉宾：我在8年前买了五份平安的寿险，缴费期是20年，年缴保费3940元，保额5万元。我目前有一小孩在上高一，丈夫已退休，我现在53岁，后年退休，估计2人退休金合计2500元。我还有12年保费没有缴，退休后继续缴费有一定困难，我想咨询一下，以下方法处理我的保单，哪一种比较合适：

　　1、退保：在缴费满10年时退保是否合适？（第10年时，已缴费39400，保单现金价值25920元，第5年已返回1万元，如第10年不退保，可领取生存返还金1.25万元，生存金每5年递增0.25%）。

　　2、缩短缴费期：将20年缴费改为10年缴费，需补缴多少钱？是否合适？

　　3、继续持有：是否合适？

　　附：该保险分别可选趸缴39325元，10年期缴：年缴费5645元，20年期缴：年缴费3940元（5份）。

　　读者白兰

　　[e-mail]

　　回复嘉宾：“全国十佳网络保险代理人”唐雪峰

　　对症下药选择续保莫犹豫

　　由于保险产品的特殊性，它的缴费期往往可以很长，有的甚至分30年来缴清。在漫长的缴费期中，客户的经济状况可能发生很大变化，对于未来可能无法续保的人来说，如果不想选择有较大经济损失的退保，可以选择缩短缴费期：趁自己还有较强支付能力的时候在较短的期限内一下子把保费付清。

　　但是综合分析读者白兰的实际情况，明显应该选择续保。理由如下———

　　白兰已经缴费了8年，还有12年没有缴纳，这期间共需缴纳保费47280元，但是在这段期间内，还有3笔钱可以领取：按生存金每5年递增0.25%计算，白兰在此期间每隔五年能够分别领到1.25万元、1.5万元、1.75万元，共计4.5万元。所以白兰缴纳保费的缺口实际上只剩下47280-45000=2280元，也就是一个月不到的工资。

　　而再接下去，白兰就可以无偿每5年继续领取生存返还金2万元、2.25万元、2.5万元……这样可以享受高利息时期带来的高回报，并且是终生的回报。

　　在白兰的来函中，能够感到她对自己未来保单的支付抱有隐忧，现作如下分析：白兰在接下来的2年内还没有退休，故保费支付应没问题，而到了她退休时，刚好是保单支付的第10个年头，可以拿到1.25万元，这笔费用可以抵上接下来4年的保费，而第五年需要缴纳的3940元。

　　建议白兰把它平均摊薄到5年中去，每年是788元，此时已退休的夫妇俩年收入在3万元，保费仅占其收入的3%不到，应该不成问题。

　　保险课堂如何避免缴费危机

　　在选定保险以后考虑缴费期：意外险一般为年缴，消费型；投保健康险的目的显然是出于保障考虑，因而可以考虑较长的缴费期，因为分摊到每年的保费相对较少，不会构成过大的缴费压力；至于从储蓄角度考虑的养老险，如果采用趸缴方式，未来回报肯定比采用20年缴费期的方式来得高。

　　养老险在缴费方式上，并不主张消费者用“终身缴费”的方式来投保，因为义务期“了无止境”，一般人感觉上都不太容易接受。另外，投保意外、健康类产品，基本上很少有图回报的想法，购买定期寿险，选择二、三十年的缴费期，用较少的投入，将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担是比较合理的。

　　投保人还可以根据自身收入的稳定程度以及银行存款的多少，来综合考虑缴费期的长短选择。目前的社会竞争激烈，工作的稳定度大不如前；当他面对长达二、三十年的缴费要求，难免有些困惑，担心因为不能按期持续地缴费，而影响保单的效力。因此，收入相对丰厚，或拥有一定银行存款余额的客户，可以选择在适当短的时间内完成保单缴费义务。

　　在目前市场上，有两种

养老保险的给付形式，消费者在购买前应该搞清。比如，同样从40岁缴费到60岁，一种保险责任是，期间被保险人病故，除了退还已缴纳的保费，还附有一笔身故保险金。另一种保险责任则是，当被保险人在缴费期间病故时，仅退回保费，但被保险人60岁以后领取的养老金会比前者丰厚。

　　这两种保险方式没有优劣之分，要视消费者的偏好而定。其实储蓄性保险相对于银行存款来说，最大的不同是养老保险只要被保险人存活，就可以一直领取养老金，比较适合有家庭长寿史或者身体健康的人。

　　劳拉的财富周记（十四）拇指经济

　　我的手机从12月24日晚上开始就源源不断地涌进或搞笑或象形或绕口或促狭的短信，其中12月31日晚掀起一阵小高峰，收到“共度这白雪皑皑的季节……”时，我正在三亚穿着汗衫抱着椰子抄着小勺狠命地企图把内表层的椰肉刮出来，在看到这条明显没有与时俱进的短信后，我突然感慨科技发达真够好。

　　在海南翻北京的报纸：2006年元旦假期，北京千余万手机和

小灵通用户发出短信至少1.5亿条，按每条0.1元的资费计算，京城手机用户至少按出了1500万元的短信经济。对于短信在不经意中的消耗能力我是深有体会的。

　　因为我不喜欢发短信，当年换手机时特别看重CDMA的低辐射选择了128元套餐，造成了我话费用不完但短信另外计费的尴尬局面。所以我经常在收到短信后毫不犹豫地按回拨键而不是回复健，这样既没有了短信的距离美感又消耗了对方的话费资源。那时还在念大学，其它各种优惠话费套餐尚未问世，因此我的行为被朋友们视为人神共愤的恶劣事件。

　　好在，依然有人给我发短信。

　　多人并不介意如绣球般被乐此不疲地抛来抛去的群发短信在我这端突然没了出路。

　　但一个人在一个相对遥远的地方收到短信的感受是微微有些不同的。所以在面对“你在干嘛？”这个略具侵犯性的短信时，我好心肠地做了回复。“你在新的一年最想幻化成什么动物？”对方不依不饶，我犹豫了一下，回答：“变泰迪熊。”对方马上给出反应：“给个理由先。”“可爱。”“要三个理由。”“有人主动买衣服给它穿。不用写文章。”对方再次回复：“女生还可以幻化成一种植物。”“麻烦你一次把话讲完。”这时我已决定结束这个无聊至极的短信对话，但突然间发现原来超量的短信就是这样营造出来的。

　　正当我抱着“众人皆醉我独醒”的清高准备入睡时，突然又一条短信幸运地闯了进来，我只微微看了一眼，心跳就加速起来。短信上简短的四个字：“哈皮纽约”。这不是重点，重点是，他来自罗密。后来发生什么我记不清楚了，反正我微微地为中国电信事业出了把力———那晚，我知道了自己的手机容量是100条短信。

　　或许谁也不会注意到，就在我们的眼皮底下，无数条电磁信号正在空气中相互穿梭，越过高高在上的云朵，越过水泥铸成的森林，越过家里的墙壁和窗户，悄悄地钻进了某个女孩的手机里。

　　我从来没有觉得科技发达有多么好，可是，在那一个瞬间，我突然想，如果发明一种机器，让我想一想，就能找到你……劳拉 于2006年1月5日23：50

　　

理财金语

　　★致富不是迅速的、容易的、无痛苦的；要有耐心，别太贪心，远离自己不了解的领域。

　　★独立理财、不偏听偏信他人的感觉很好，就像你原本以为自己是风筝，但剪断线后，却发现自己真的是只鸟。

　　★如果说人的尊严是体现在处理不幸上面的，那么对于投资失误的态度可以鉴定一个人的财商。作者:□文图 崔烨