力推保单标准化保监会试驯万能险

　　作者：万云 来源：中国经营报

　　“目前在北京市场，万能险保费已占新保单收入的70%以上。万能险销售规模将直接影响着保险公司的市场排名。”北京一家寿险分公司总经理如是表示。2005年，万能险销售得如火如荼，经过近5个月的酝酿，不久前保监会正式发布《人身保险保单标准化工作指引(试行)》(以下简称《指引》)，以规范保单标准化与通俗化。

　　保监会人身险部有关负责人透露，《指引》既包括对一般人身保险合同统一要求，也包括针对不同产品类型如万能保险的特别要求。“今后，消费者看到的是一张统一保险合同格式的标准保单，既便于阅读理解，也为消费者提供更全面、准确的信息。”

　　万能险热潮

　　2005年前三季度，全国万能险保费收入激增。记者在采访中获悉，2006年，万能型保险成为保险公司的主推产品。

平安保险产品精算人员称，万能险是保险公司与客户长期联系比较有效的产品，一张万能险保单可以保障客户一生的风险。

　　“在国际市场上，万能险因其具有自由调节保障和投资比例、收益保底等特点，渐成主流产品。”华泰人寿副总经理、精算师连振雄说。

　　一个好的保险产品为何受到监管部门的“风险”提示以及消费者的质疑？“主要是因为客户对产品特性认识不清楚，对‘万能’两个字盲目乐观。”一位不愿透露姓名的保险公司客服人员坦承，“造成此后果，保险公司和代理销售人员有不可推卸的责任。

　　专业人士指出，由于这一产品形态相对复杂，作为一个精明的投资者，在设计自己的

理财规划之前必须充分了解万能险的“万能”特性。

　　据保险公司客户服务电话回访统计显示：客户对相关费用扣除、保单账户价值的详细计算方法，以及责任免除等，都是万能险容易引发“争议”的内容。

　　预警风险

　　据介绍，万能险由于分成保险保障账户和投资账户两个部分，投资账户是有一个前期的账户管理费的扣除，一般为投资账户资金7.5%左右，这部分费用经常被投资者忽视。

　　在保单的现金价值方面，由于万能保险与一般传统险不同，其保单的现金价值变化是不确定的，而且变化与消费者的年龄、性别、交费金额和交费年期、部分领取等都密切相关。因此，消费者在购买该产品前，除了索取产品说明书以及其他符合规范的万能险印刷宣传品外，还要注意向业务员索取专门的建议书，准确测算自身保险利益。由于计算公式复杂，消费者切忌不要单凭印刷品中的案例来推测自己未来的可能收益。

　　根据保监会的有关规定，万能保险的各项费用收取都必须透明，在条款中有明确的罗列，每月结算利率公布以及保单价值的变化可以很容易的查询到，消费者可以自己计算出来。同时各家保险在每个保单年度都必须向消费者寄送万能保险个人保单年度报告，便于消费者及时了解保单价值变化的信息。

　　针对客户对万能险投资账户管理费用收取的“踌躇不前”，一些保险公司对长期保单持有者给予费用减免的鼓励。如华泰人寿近期推出的“吉年发”万能险引入了目前在美国非常流行的“特别奖金”概念，通过年度派发持续奖金返还投保人8.5%的全部初始费用，以增加客户的个人账户价值。

　　中美大都会人寿推出的终身寿险(万能型)除可以灵活调整保障金额和保费额度，客户随时领取部分个人保单账户价值外，还有几项“随需而变”的措施，即当客户的财务状况发生特殊情况时，客户还可以缓交保费，只要账户金额足以扣除保障成本及保单管理费，保单继续生效，保障计划不会中断。在拥有终身寿险(万能型)保单两年以上，客户可以申请保单贷款，而无需其他任何抵押或资信审核，贷款金额可高达保单账户价值净额的70%。