互动：最有效的保险沟通手段

　　主持人：

　　《保险周刊》从创刊之日起就摈弃说教之风，希望听到更多来自读者的声音，真正了解百姓的需求。自“读者互动平台”

　　成立以来，除了聆听大家的保险故事，我们也为代理人与读者牵线搭桥，不仅营造 市民思维碰撞的氛围，也提供专业人士为保险客户答疑解惑的场所。

　　互动篇“属地法”安置孤儿保单

　　2005年8月10日10:28 139****1132：我在三年前买了一份保险，代理人早已失去踪影，看了贵刊的介绍才知道我的保单已经成为“孤儿”，应该怎么办？回复人朱秦安（中国人寿客服中心资深主管）：

　　如果您是在一家新兴的保险公司投保，由于代理人流动性强的特点，若干年后可能会面临自己的保单没有代理人照看的局面，这一点沪上老牌的保险公司如中国人寿等已经做得比较到位，新兴公司不妨也参考设立一个“收展部”。即对失去代理人的孤儿保单进行属地化管理，这时代理人的行走路线有点类似邮递员，这样住在虹桥的业务员无需再往浦东赶；客户在家一个电话，很可能代理人与自己同住一个街区，5分钟以后就可以进行上门服务。

　　这样对保户来说，更是动作快、响应快的便民措施，对保险公司而言也降低了服务成本。而且在已经实行这样的“网格化”管理的保险公司中做调查，发现邮递员式的代理人收入相对其他代理人更显稳定，每月有三、四千左右，使不少代理人眼中的“肥差”。

　　而且把代理人属地化也便于他们更把服务定位立身之本，服务范围、服务人群大致固定了，自己的服务水平也自然水落石出了。

　　异地出险理赔也不难

　　吴先生：我在杭州

自驾游旅行时发生

车祸，导致车身损坏，幸好无人员伤亡。但慌乱之中只想到了报警，请问异地出险，理赔步骤应该是怎样的？回复人炎平（平安产险）：

　　如果您的车辆在异地出险，可按如下程序进行索赔：

　　①报案，同时向公安报警及拨打各财险公司报案电话；②等候现场处理，保险公司会及时遣派当地分公司的查勘人员赶至事故现场，如果车辆不能行驶，请等待车辆救援；③提出索赔请求；④配合保险公司做事故查勘；⑤事故结案；⑥提交索赔材料，如不涉及人伤，一般所需理赔单证有：索赔申请书、驾驶证（正、副本）、行驶证（正、副本）、

交通事故证明、交通事故赔偿调解书、法院判决书（如有诉讼）、修车发票、施救费及相关配用票据原件、赔款收据及身份证；⑦赔案审核；⑧领取赔款，为安全起见，大额赔款建议您选择转账方式领取赔款。

　　如何选择保险缴费

　　2005年9月5日10:59 133****6217：买保险时缴费期分趸缴、期缴；期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中“年缴”又有10年缴、15年缴、20年缴、30年缴以及缴至50周岁、55周岁、60周岁、65周岁和终身缴等方式。究竟应该如何选？回复人张庆卫（新华人寿上海分公司培训总监）：

　　一般而言，如果客户投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，那么应该选择较长的缴费方式。理由是：保障类的产品，意在用尽可能少的经济投入，转移可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险。投保这一类的险种，用业内的话来讲，宜“以小博大”。缴费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少。

　　另外，有不少产品在保险责任设计中，还向消费者提供“豁免条款”———即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免缴余下的各期保费，选择较长的缴费期就更能够规避风险。

　　如果客户投保的主要目的是为了老有所养，所购买的保险属于储蓄性质，比如两全险、养老险等，那么在经济能力许可的情况下，缴费期可以考虑选择较短的产品。因为相同的保额，或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少。

　　市面上有许多储蓄性质的产品，其中又有分红险和非分红险。当产品具有分红功能的时候，在较短的缴费期内完成缴费义务，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红权益；保险公司的分红产品又都向消费者提供复利计息的利益，因此在较短的时间内完成保险合同所规定的缴费义务，也就能在较远的未来，充分利用复利来达到累积财富的目的。

　　何时买保险划算

　　2005年11月21日20:36 139****8791：我大学毕业两年，目前收入还算稳定，在考虑买保险，我想知道保险到底什么时候买最好？是不是组建家庭以后更需买保险呢？回复人唐雪峰（友邦保险，网络十佳代理人）：

　　刚刚大学毕业进入工作岗位的年轻人并不适合大量购买养老险，因为本身的工作、收入均不稳定，不少人在22岁到27岁会经历好几次的工作调动，所以这个年龄段不适合承担过大的保费支付压力。

　　另外需要澄清的一个投保误区是，未必高收入就能随心所欲地大量买保险。一个人的保险支出水平其实与其本人的可支配收入成正比。大家在购买保险前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的总收入，如果这个比重比较大，那么可以酌情多购买一些保险，反之则要谨慎了。

　　一般27岁以上，职业相对稳定的年轻人可以开始考虑自己的养老计划。这个时候保费相对不高，也不会给个人经济造成过重压力。

　　纪实篇老百姓的保险故事

　　提前还贷倒贴保费

　　在松江九新公路某号购买了三室二厅的王先生在退保时发现了这样一个问题：自己在购买房贷险时享受了保费7折的优惠，但在退保时“每万元借款保险费”计算项目却是按原价计算的。虽然这样的计算方式对贷款仅一年就还清贷款的王先生来说只损失了100多元。但探根究底的王先生经过进一步推算，还发现这样一个匪夷所思的现象：如果按保险公司现行的退保公式，自己按揭20年的房子，如果在第14年选择还清贷款退保，非但退不到分文保费，反而还要倒贴钱。

　　原来这是由于王先生在投保房贷险时是按原价的七折购进的，但退险时则是按原价计算，虽然差额仅仅为100多元，但王先生觉得保险公司的这个做法不合理。

　　王先生曾经把自己的意见反映给所在保险公司的法律顾问，但律师的答复是：保险公司的精算有自己周详的依据，十分复杂，普通市民难以理解。但让王先生纳闷的是：虽然自己并不精通保险公司内部制定费率的依据，但保险公司为何难有一个合理的解释，让自己简单的帐目表能够“轧平”呢？

　　对此，本刊也在部分读者中作了了解：大家的普遍意见是，既然投保时享受优惠，退保金额也理当以此为据。而专业法律顾问则认为：最好在签单时就要求保险公司作书面说明，避免退保时有不必要的麻烦。

　　我们欢迎更多像王先生这样的热心读者为周刊提供更多保险线索。作者:□文图 崔烨