热线：让理赔少走弯路

　　主持人：如果您还是一个保险新手，如果您还在对想买的保险犹豫不决，不妨参考本版的“保险攻略”。因为有很多读者已经面对过您正面临的问题，所以我们希望写出一些“前车之鉴”，让更多市民拥有正确的保险理念，从开头就买对保险。

　　指导篇 小康家庭要保险

　　2005年10月27日19:06 137****6009：我和先生都在国企工作，有个四岁小孩，还有100万的房贷款要还。先生是还贷主力，他经常出差，我很怕他遭遇意外事故。我该购买什么样的保险呢？

　　我们把保险与住房、汽车排在一起，把它们并称为小康生活的“三大件”。随着市民对保险产品越来越具体的需求，旨在保障家庭生活的保险计划也陆续进入市场。不管购买哪个公司的哪种保险，建议大家在购买时都应该注重自己的保险利益，看清楚合同文本的约定。市民不妨从以下几个方面来考量自己的家庭是否已经具备了一些特别的利益———即家庭独享利益。

　　★生存领取。被保险人按约定的领取年龄及金额领取养老金。

　　★医疗报销。缴费期内被保险人因住院所产生的医疗费用，按不同额度进行赔付。

　　★日额津贴。被保险人因为疾病或意外伤害住院，在保险公司理赔时，无需提供医院发票，按住院天数给付津贴。

　　★重大疾病保险。被保险人在合同生效的约定日期以后，初次罹患条款规定的重大疾病，可领取保险金。

　　★意外保障。意外伤害导致残疾、烧伤、身故，按合同约定比例支付保险金。

　　★保额豁免。指投保人身故或残疾，免缴整张保单中长期险续期保费，且保单继续有效。

　　★身故保险金。被保险人在保险期间内身故、受益人可以按合同约定领取身故保险金。

　　★红利分派。可以分享保险公司的经营成果，轻松

理财。

　　梯级保险分段保障

　　2005年9月5日20:05 137****6986：我30岁了，未成家，经济条件尚可，想买保险，又不太懂，能为否帮我参谋一下，谢谢。

　　2005年7月18日19:37 139****1105：询问五十岁年龄，选择哪个养老保险合适？

　　不同年龄的人群面临的风险程度不同，因而相匹配的保险也应有所不同。就像走楼梯一样，买保险也要根据自己年龄、经济实力的不同，一步一步完善自己的保险方案。根据这样的思路，我们构建了“保险需求金字塔”。保险的第一级是防范意外和一般健康受损；第二级是对抗死亡风险；第三级是预防重大疾病；第四级是为自己筹备养老金；第五级则是将保险作为一种理财手段。

　　如何避免理赔难

　　2005年7月25日21:04 136****6041：我在买保险时代理人并没有问我病史，但这次住院保险公司却以我没有如实告知拒赔，有这种道理吗？

　　目前不少保险纠纷的症结就落在客户购买保险时所填的一纸信息上———客户的基本情况表，从姓名、年龄到家庭地址以及疾病史……务必要如实无误地填写。

　　在历期的《保险周刊》中，我们已经介绍过不少因

　　为细小的保户信息误差而导致最终理赔被拒。特别是病史问题，有些市民抱着侥幸心理或者无所谓的态度在信息表上写下了“无”，殊不知，这个亲笔字迹很可能成为日后被拒赔的导火线。

　　通常保险公司在核赔的时候都会调出保户在医院的病历卡，这是鉴定保户是否如实告知的标准之一。

　　另外，在投保初期，一般保险公司会根据医学标准设定“安全期”，例如，投保人在投保当日起，三个月内患此类疾病被视为投保前身体就有问题而不予理赔。由此看来保险公司的条款相对还是严密的，百姓无须有太多后顾之忧，在购买保险时谨记诚实、细心就好。

　　争议篇 保险该不该打理财招牌

　　2005年10月18日21:09139****9007：我想为孩子买份保险，但看了贵刊对分红、万能险的评价，有些犹豫，分红险到底还能不能买了？

　　买分红险有四大不可取，其一是不应把分红险与银行储蓄作比较，保险产品最主要的功能都是保险保障，投资理财只是衍生和附加的功能；其二不应轻易选择退保，保险公司并非将保费如数返还，而是要扣除手续费，包括保险公司支付给代理人的佣金、以及管理费用等；其三保险公司借助银行信誉销售产品，银行只是保险公司销售保单的代理人，其行为只受代理合同的约束，而保单的所有保险责任，都是由保险公司承担的；第四忌讳盲目跟风买分红险，还要根据自己的实际需求来。

　　在摈弃了购买分红险的种种误区之后，分红险也颇具优势：兼具保障和投资功能，正好在风险较大的投资连结产品和传统保障型险种中找到一条折衷之路，与目前市场的需求和市民的风险承受力相适应。

　　养老金该不该用来投资

　　2005年11月1日16:49 137****8268：我想买份养老保险，但发现它的收益很低，有时甚至不如银行，是不是把钱作另外的投资用更划算些？

　　目前不少市民有这样一个观念误区：以为金融理财就是追求财富增值，财经就是

股票和基金。一部分人只要手头有闲置资金，一定会去买些股票或外汇，以期达到财富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也孕育着高风险，一旦“失手”，自己很可能失去未来的生活依靠。

　　养老金本身是一个专款专用的概念。一旦用来养老的资金投入到有风险的市场上用作他途，那么就不能被称为养老金了。家庭资金其实也有分类：有的用来现金支付，有的专管财富增值，但养老金是万万不能轻易动用的，是一个家庭应该守住的财富底线。作者:□文图 崔烨