理性投资收获不小

　　主持人：

　　理财受挫的投资者各有各的不幸，但获利的人感受却差不多：达到今年的预计目标，满意自己拥有的金融产品走向，继续走理性投资之路……在这一年里，我们的读者互动平台也听到了不少普通市民理财成功个故事，今天就与大家回顾分享。

　　保险曾经面试七位代理人

　　叙述人：兰昕（28岁，怡和公司销售代表）

　　我和先生都在外资企业工作，平时比较忙，总感到自己处于亚健康状态。先生今年刚过而立之年，我们在孕育小宝宝，这时候特别感到需要买保险。我们在买保险前后共“面试”了七位代理人，不仅比较各个公司的价格，也想考察一下自己的推销员是否靠得住。

　　最后我们选择了“一张保单保全家”的新产品，因为我和先生都是比较简单的人，对名目繁多的单据向来比较头疼。而这份保险突破了传统以个人为投保单位，一张保单只能承保一个被保险人的旧模式，只要通过一份“爱家之约”，就可以为全家人安排各种各样的保险保障。简化了投保手续，又方便了保单管理，减少了很多麻烦。

　　按照我们的保险规划，我和先生分别享有保额为6万的分红型两全保险，约定60岁可领取90％的保险金额，另外还有保额为6万元的重大疾病保险，意外伤害保险，个人住院

医疗保险，同时还获得提前付给、可豁免保费的定期寿险，我们未来的宝宝还能获得保额为2000的意外伤害医疗保险。这样算下来我们的保额有24万，每年缴费8126.1元，在市场上可以说是很划算的。

　　把所谓陷阱变“馅饼”

　　叙述人：陈岱（38岁，公司会计）

　　我看到不少媒体报道“分红险是陷阱”、不适合普通百姓购买等等。但我购买分红险已经五年多了，第一年盈利略高于银行利率，第二年、第三年亏损，第四年盈利，今年分红了1.2%。其实只要在购买前就弄清“分红是不确定的”，明确自己看重的仍是保障功能，就不会对分红险失望了。

　　在我看来，分红险非但不是陷阱，反而是块馅饼。因为上缴的保费有保险公司的专业人员帮你打理，万一出险也有高额赔偿。当然，这部分的分红不可能跟股市相比，保险本来就不是以投资为主要方向的金融工具。

　　分红险虽然有一定投资

理财功能，能给投保人带来一些利益，但带有很不确定性。红利分配要视保险公司有无盈余情况而定，有没有分红、分多少红，每年都很难确定。

　　在摈弃了购买分红险的种种误解之后，分红险也有颇具特色的优势：兼具保障和投资功能，正好在风险较大的投资连结产品和传统保障型险种中找到一条折衷之路，与目前市场的需求和市民的风险承受力相适应。

　　我觉得分红险还是能够符合现代理财的几大标准：1、获得资产增值；2、保证资产安全；3、防御意外事故；4、保证老有所养；5、给子女提供教育基金。

　　万元以下也能理财

　　叙述人：王婷（42岁，质检员）

　　我们的家庭月收入在3000元左右。虽然我与老公的收入都不算高，但工作20多年下来也有了一笔积蓄。我们从不指望中彩票之类的一夜暴富，但比较注意挑选金融投资工具。

　　今年年初，老公在银行看到货币市场基金的广告，他把宣传单拿回家仔细研究。我们发现，货币市场基金具有跟银行活期存款一样方便的流动性，并且它的收益还高于一年期定期存款税后利率。我们抱着试试看的心情投了5万元，一年下来，平均收益在3％左右。

　　按这样的投资虽然不会暴富，但我们已经相当满意。而且这是通过我们自己的思考判断选择的，如果当时偷懒一下或者不愿意接受新事物，只知道把钱存银行，我们的小财也不会增多。

　　长期持续买基金

　　叙述人：王政（34岁，技师）

　　我和太太商量，决定家庭每月要留出1000元存款，而这笔钱就用来做基金定投。很多朋友问过我们什么是基金定投，其实就是定期定额买基金.我们首先考虑选择那些风格稳定、风险收益相对可控的基金。目前市场上开始有了纯粹的债券基金，收益率如果可以稳定在4%，也是相当可观的。我们算了一笔帐，从现在开始投资，每个月1000元，20年后，以4%的预期收益率计，到期的本息有近38万元。

　　不过选择基金定投一定要有颗平常心，不要期待像

股票赚钱那样的机会，而且一旦投资最好坚持，不要再被其它投资渠道所诱惑。定期定额买基金其实就是长期投资，虽然基金也可能出现亏损，但是有关测算表明，长期持续买基金超过10年，就算股市在期间有大起大落，基本上不会出现亏损了。

　　根据大势选准行业

　　叙述人：黎先生（40岁，证券记者）

　　我在股市跑了十多年，最大的感悟就是投资要把准大行情。比如前几年汽车类股票一路高涨，那跟当时的钢铁价格低、汽车价格高等各类因素有关。

　　但是中小投资者不能盲目追涨，必须要看清大势，如今年钢铁价格上涨，势必会影响到以钢铁为原材料的汽车行业，如果再斥巨资投资，风险就很大了。

　　我在投资时遵守一个基本的原则：选择行业基本面优良、具有长期投资价值和稳定利润增长的上

　　市公司。同时我也比较关心具有相对垄断优势的行业和上市公司；关注防御性较好的行业，如消费品行业；看好高速、港口、机场、商业流通和食品饮料的部分子行业。

　　任何行业都有好公司，建议参照两个指标：营业利润率环比增长和总资产上升。营业利润率增长，是表明企业经营效率逐年或逐季提高；总资产上升，是说明经营规模在不断扩张。同时具备这两点，一般都会表现出较好的成长性。

　　冷门机会也是机会

　　叙述人：周泓（35岁，销售经理）

　　我的很多买股票的朋友在股市连跌的时候依然敢于搏势，但现在真正市场到了低点却因为输怕了，不想做了。

　　许多年沉浸在股市中，人们已习惯追求那种附带较高本金风险的收益。很多人愿意为一个无法查证的消息买进卖出，也敢于看K线图确定操作计划。很多人经常听专家意见，不过发现专家越来越多。这种情形下，我不大敢买被称为“热门”的金融产品，因为这些产品已经增值到了一定程度，再接下去很可能亏空。相反，我十分留意那些不被人注意的冷门，像货币市场基金刚刚面世时，没什么人买，但我看清它的投资范围、流动性后，就毫不犹豫地买下了，收益很不错，如果拖到货币市场基金如日中天的时候再买进，现在就呈疲态了。

　　综合大笔钱不放借记卡

　　叙述人：峰良（理财规划师，32岁）：从专业角度考虑，每个家庭都应竭尽所能，在资金安全的前提下争取最高的收益。但是目前很多考虑买房买车的消费者，习惯早早几个月就准备好大笔资金，把钱放在借记卡（或信用卡）里，以为这样最方便安全。

　　但是，从存款到位，到真正决定付款买房买车，多数消费者会花费3至4个月的时间去进一步比较商品的性能或者咨询相关问题，就在这段时间里，很多人无意识地损失了不少利息收入。

　　我们以20万元为例，在卡里放4个月的活期利息是384元（税后）；存3个月定期，1个月活期，利息收入可以达到780元（税后），是简单放在卡里的2倍多。

　　而一个更灵活的方案，就是将自己积累的资金买成货币市场基金，不仅能获得远高于活期的收益，而且货币市场基金免申购费、免赎回费、免利息税。需要注意的是，要用钱，得提前1-2个工作日赎回基金。

　　作者:□文图 崔烨