半数市民新年将买新保险

　　吴颖萍 责任编辑 马一居

　　调查缘起

　　近期，基本养老保险的改革，以及医疗保险制度的讨论，使得人们再度将目光关注到了商业保险上。无论咱老百姓的态度如何，保险还是一步步地走进了我们的生活。各种保险 公司如雨后春笋般涌现，大家对保险代理人的看法也是众说纷纭，形形色色的保险“霸王条款”也存在多年。那么在上海市民的心目中对保险条款和合同是如何看待的呢？早报财经第一调查上周联合调查机构InsightCN（www.insightcn.com），借助其网络调查平台“调查积分网”www.51point.com，在上海市民中进行了一次调查。

　　共有1098名曾为自己或家人购买过保险的市民参与了本次调查，其中男性占55.6%，女性占44.4%。受访者以26岁35岁的中青年居多，占比例49.5%，这一人群是目前的社会中坚力量，也是最主要的保险目标客户。有31.1%的受访者月收入在3001元-5000元之间，其次26.3%的人为2001元-3000元，平均月收入为3856.6元。60.7%的受访市民学历在本科及以上。

　　结果显示，近六成的上海市民对保险代理人所讲述的条款能够理解。但是仅有21.9%的市民认为保险合同中的条款是合理的。将近59%的人认为保险合同中主要存在的问题是保险公司免除责任过多。八成的人希望对保险合同进行修改。

　　明年有52.9％的人打算购买保险，而最想购买的险种则是有关健康方面的险种。

　　 87.6％的人：

　　保险合同需要修改

　　社会保障体制的改革，使得人们或主动、或被动地接受了商业保险一步步走进我们的生活。在给自己购买一份保障、买一份放心的同时，商业保险是否始终如冬日暖阳般温暖和煦呢？本次调查显示，购买保险时，仅8.7%的受访者对于保险合同条款“完全理解”，52%的人表示“比较理解”，而选择理解程度“一般”（31.5%）、“不太理解”（7.5%）甚至“完全不理解”（0.3%）的人合计达到了39.3%（如图1）。在对于合同条款都不甚了了的情况下，就贸贸然地签下合同，不知这样的投保人发生理赔需要时，谁来给他们一个公道的说法？

　　自从“霸王”一词为人所熟知后，保险业似乎总和它有着“难解的渊源”，保险“

霸王条款”时常成为各级抨击的靶心。这一现象在本次调查中也似乎得到了印证：仅21.9%的受访市民认为现行的保险合同条款“基本合理”，而64.3%的人觉得“有部分条款不合理”，8.6%的人表示“存在明显不平等条款”，1%的人甚至认为“条款完全不合理”，三者合计，即73.9%的人认为现行保险合同条款存在不同程度的不合理现象。具体说到现行条款的不合理处，市民的意见却出奇的一致：“保险公司的免除责任过多”（59%）和“排除了消费者的部分权利”（23.2%）共获得了82.2%的“投票”。

　　既然大家已对现行保险合同的不合理处有所认识，那么，又有多少投保者期望修改现行条款呢？答案也许会让各大保险公司惴惴不安：高达87.6%的受访市民表示“非常希望”（39.6%）或“比较希望”（48%），而明确告知“不太希望”的人只有0.6%，选择“根本不希望修改”的人甚至为0（如图2）！

　　理赔经历“有点烦”

　　在参与本次调查的所有购买过保险的上海市民中，有30.3%的受访者有过理赔的经历。对这一人群的进一步调查显示，70%曾理赔过的受访投保人，购买保险时和理赔时对险种的理解“有点差别”，另有8.1%和0.9%的人甚至表示“差别很大”和“完全不同”，三者合计达79%；而选择“完全一致”的人仅占21%（如图3）。上文已述，四成受访者在购买保险时，对于合同并不十分理解，应该说，这是投保人在理赔时发生理解偏差的最直接原因。

　　那么具体的理赔过程是否顺利呢？虽然条款理解有差别，但多数人（65.8%）表示理赔还是“比较顺利”（52.6%）或“非常顺利”（13.2%）的，但也有21.6%的人选择了“一般”，另有8.7%和3.9%的受访者表示“不太顺利”或“非常不顺利”，较负面的评价占到34.2%。也许我们可以理解为，保险公司更善于在事后“安抚消费者”。

　　因此，鉴于目前保险行业并不完全规范，当事人双方对保险险种、条款经常发生理解不同的事，给理赔带来一定的麻烦，因此，“保险公司的信誉”成了消费者在购买保险时最先考量的因素，其受选比例达到48.4%；其次，“保障额和利益”以45.7%的比例成为投保人第二看重的要素，而“保险经纪人的信誉”、“保险费”等其他选项，受选比例均低于3%。

　　 健康险需求最大

　　过半人明年欲购保险

　　对受访市民现行已购买的保险险种（多选）调查显示，有71.5%的人购买了人寿保险，其次意外保险（54%）、

养老保险（47.4%）和健康保险（36.2%）也是市民主要的选择。如果从市场占有率来看，这四种主要商业保险分别占24.7%、18.7%、16.4%和12.5%。当被问及“假如明年购买保险，首先需要购买的险种是什么？”时，四大主要险种依然不变，但健康保险（如：

医疗保险）的需求率一下子猛增到33.5%，而人寿保险（18.6%）、意外保险（18.3%）和养老保险（14.8%）分列第二至第四位。我们可以推测，今年以来，对于社会基本医疗保险改革的种种微词与否定，让人们“为自己的健康买一份保障”的需求空前高涨。

　　进一步对于购买商业医疗保险的调查显示，52.2%的受访保险购买者尚未购买医疗保险，不购买的原因主要是：“不了解商业医疗保险，所以没有购买”（40.8%）、“有社会医疗保险”（21.6%）和“有公费医疗”（18%）。其余47.8%的受访者已经购买，购买的主要理由是：“很必要”（64%）、“已经购买，还会补偿”（17.3%）。

　　至于明年是否打算购买保险，高达52.9%的受访者均选择了肯定的答案，而明确表示不会购买的只有17.8%（如图4）。可见，随着社会基本保险体制的不断完善，百姓对于商业保险的需求，势必将越来越大，如果规范现有市场，真正将买保险变为“给生活买保障”，是各界都要认真解决的问题。（感谢InsightCN提供数据和分析）