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作者：段佳 来源：中国经营报
电力行业的保险是财产保险公司的“兵家必争之地”。一方面，电力行业的巨大资产及前所未有的投资电力的热潮，给保险业带来了巨大的市场；另一方面，电力行业的保险业务在产险方面被认为是效益型业务。尽管如此，电力行业也属于高风险行业，行业本身隐藏着诸多风险不断考验着承保商的技术和经验水平。
2005年10月12日，中国平安财产保险公司在云南丽江举办“电力行业保险论坛”，邀请电力行业的企业管理者与电力保险承保专家一起研讨推动电力保险经营的科学长久的平安发展的之路。
电力行业承保 风险不可小觑
一般情况下，电力企业20%的风险是靠加强管理来规避，80%的风险要通过各种保险来转移。近些年，平安在电力行业的保险承保方面有相当大的起色，市场占比年年递进。同时，平安始终注意研究电力行业的风险，平安人认为，只有吃透电力行业蕴藏的风险，才能“知己知彼，百战不殆”。
来自平安产险公司的胡华舰说，看似前景迷人的电力保险市场，保险公司承接的风险细想起来让人心惊肉跳。如果遇到巨灾，电力行业80%的风险足以让保险公司倒闭。资料显示，今年8月25日，“卡特里娜”飓风对美国造成的损失要远远超过1992年的“安德鲁”飓风。而“安德鲁”飓风的代价是共有11家小型保险公司因支付赔款而破产倒闭，其中为电力保险的支付占据大头。
电力保险面临的主要风险包括火灾爆炸风险、机器损坏风险、建筑工程风险、责任风险以及自然灾害风险。据了解，2004年全国电力行业安全生产形势总体平稳，没有发生重特大电网事故、重特大人身伤亡事故和特大设备事故，但全年仍然发生一般人身死亡事故11起，发生一般设备事故551次，发生一般电网事故196次。而据中国电力监管委员会相关人士介绍，今年以来全国电力行业发生的电网事故及设备事故都有所上升。
电力企业的有关人士对此分析认为，今年电力项目事故上升，除了人为安全操作因素以外，可能还和前期的工程建设质量和后期的风险管理水平有关。
近几年的“电荒”使国内出现了前所未有的投资电力的热潮。1999年到2002年期间，全国发电能力增速不过为6%左右，而2003年同比就增长了9%，全国新投产的装机容量达到了3484万千瓦。2004年，全国新建发电厂约增加了5100万千瓦的发电能力，增幅为12%。预计今年全国新增发电装机总量将再创新高，达到7600万千瓦左右，同比增长17%。
无疑，在电力投资的疯狂快跑过程中，不少投资建设者在早投产早产出的利益驱动下，“萝卜快了不洗泥”，上马的电力项目缺乏高素质的电力技术人员和管理人员，同时还想节约资金，于是出现了压缩工期、降低成本等现象，加上原材料和电力设备供应紧张，因此在工程建设质量方面存在一些漏洞，尤其是全国各个地方快速上马的一些中小型电力项目，这种弊端更加明显。
平安的有关人士认为，逐渐升温的电力投资不仅让电力行业本身出现问题，也给保险行业埋下了杀伤力巨大的“定时炸弹”。电力投资速度的加快，势必使国内电力行业的资产额成倍增长。据估计，到2010年，国内电力企业的总资产将从目前的2.5万亿增加到10万亿元左右。如此巨大的资产对风险的转移要求也相应加大。
恶性竞争导致电力保险利润剧降
据平安有关人士介绍，虽然电力投资在这几年有“大跃进”的现象，但总体上来说，我国电力行业的生产安全状况良好，风险管理也比较到位，使保险公司的经营颇为受益。而且电力保险项目一般是统保，一个项目往往就是一个大保单，由于电力项目投资额相对来说都比较大，所以保险标的的保额也往往很高，从几千万到上百亿都会有，保险公司收取的保费相对来说也就比较多。加之近一两年承保的电厂很多都是新电厂，或者还处于企业的壮年期，出险频率还属于很低的阶段，因此很多保险企业、尤其是一些新公司都感觉电力保险有利润可赚，纷纷涉足。
据了解，因为各家财产保险公司都看好了电力保险的发展，目前这一领域竞争激烈，有的保险公司为了争夺市场，不顾承保风险、随便安排再保险、低价抢夺承保标的，保险费率一路走低，影响着行业的健康持续发展。10月12日，中国平安财产保险公司副总经理史良洵在该公司主办的“电力保险论坛”上强调说：“平安公司不会盲目跟进，降低费率参与竞争，那样是对客户、股东以及自己的不负责任。”
电力保险项目大、涉及险种数量多，投保企业资产庞大，所以一般保额也都很高，保险公司虽然收进了数额很大的保费，但按相关法律法规的要求以及正常的保险经营方式，公司要通过再保险安排以分散风险。
但必须了解的是，电力保险在国际市场上与国内保险市场上的价格差距极大。而且再保险价格都很高昂。这就使得中国的保险公司在低价承保电力项目后，为维持自身正常经营活动而需要进行的分保无法到位，因为国际再保险市场不肯随中国电力保险的价格而降低门槛接受分保。
事实是，前些年对于大型电力项目各家公司愿意通过竞标的方式单独承保，后来运作的过程中发现，低价竞标承保的项目，一般都蕴藏着一家公司无法承受的风险，于是各家财险公司开始以共保的形式承保电力项目，从2003年起，这种承保方式在市场上越来越占据主导地位。然而，无论是单独承保还是以共保方式承保电力项目，保险公司都面临着要自留风险或者自留大部分风险的尴尬。
平安电力承保经验：“专业服务”
作为国内电力承保技术能力较强、拥有电力行业客户最多的保险公司之一，平安产险也一直在努力探索一条能得到客户认可的电力保险承保及理赔之路。
平安在核电保险方面在国内享受盛誉，其专业化的人才队伍、个性化的保险服务和良好的品牌形象以及丰富的成功运作经验使平安产险的核电保险业务得到核电站客户的一致认可。据介绍，平安把承保核电项目的成功做法同时也运用到了水电和火电项目的承保中，也取得了很好的效果。
理赔服务是平安在电力保险市场被称道的一个重要方面。据平安产险财产险部理赔负责人介绍说，理赔硬件是平安人引以为豪的网上理赔系统，这一理赔系统拥有业内无数第一的头衔：第一家真正实现了网上赔案的审批；第一家实现了网上多人查勘；第一家实现了赔案在线沟通；第一家实现了财产险卷宗上传；第一家实现了财产险赔案异地在线处理……这些第一加上以客户为导向服务理念的理赔软件，保证了平安的电力保险经营的领先地位。
“电力保险的真正功夫其实在险种之外。”平安人认为，要将电力保险经营好，在险种之外还要在精算、专家队伍、服务等方面练“功夫”。强大的精算力量使公司的险种设计、价格制定、经营稳定性都有了科学的依据；培养既懂保险、又懂电力的专家及专业技术人才队伍，保证了电力保险经营的专业优势；而打造一系列超越电力保险本身的服务则赢得了客户更多的信任和满意。
记者发现，随着保险市场主体的增多，电力保险的情况也发生了很大的变化，一些平安的保户成为了新保险公司的股东，按一般规律，这些客户会离开平安，成为新公司的“股东业务”。但事实上，平安并没有完全失去这些客户，平安产险的有关人士透露，其中的奥妙在于平安提供了许许多多保险以外的延伸服务，如在企业文化、培训、管理等方面都有多层次的交流，互相取长补短，互通有无，最终与客户成为了经营理念、经营方式都互为认同的真正朋友。
在平安主办的“电力行业保险论坛”上，平安多次表示，电力工业企业的风险管理不仅涉及企业的运营，更与国计民生息息相关，随着先后承保多家电力企业，平安产险在不断提高风险承保能力的同时，将会把如何为客户提供专业的风险管理服务，如何为客户搭建技术合作与经验共享的平台作为重要使命，努力为中国电力事业的发展提供切实的保障。
链接
电力保险主要承保险种
以平安武汉分公司承保的某电力公司所属的固定资产及存货(土地及汽车除外)，保险金额112亿多元，承保险别为财产综合险，同时，被保险人还选择投保了扩展责任条款、建筑物变动条款、自动恢复保险金额条、盗窃险条款、资产增加条款、特别费用扩展条款、碰撞条款、恶意破坏扩展条款、专业费用条款、公共当局扩展条款、清理残骸条款、罢工、暴动、民众骚乱条款、临时保护措施条款、临时移动条款、错误和遗漏条款、不受控制条款、保护现场条款、自动喷淋水损条款、另外还扩展了“污闪”损失，导线“舞动”损失责任。
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