两家保险公司禽流感险保额相差4倍

　　记者 林华强　实习生 李韦林 报道

　　●两个禽流感保险保额相差达4倍的巨大差异，是目前中国保险市场难得一见的奇观。同行和专家质疑其缺乏精算基础，这让两家保险公司陷入了异常尴尬的境地。

　　●专家质疑，如果在吸收到了大量的保单之后，万一禽流感疫情加剧，它们是否有足 够的资金来兑现承诺？同时，这也可能会因为抽调理赔资金损害到其它险种客户的利益。

　　不管是乡村还是城市，都以一种空前开放的姿态应对

禽流感的到来。每天，人们都能获得大量有关禽流感的信息。和重庆接壤的湖北已经发现了禽流感，那里离重庆只有300公里远。

　　在重庆人为之紧绷神经的时候，有一种名叫“禽流感保险”的新险种经过保监会审批登陆重庆。

　　

奉节县政府的先见之明

　　11月24日，奉节县政府为这个重庆距离禽流感最近的县城购买了308份禽流感保险，它的受益人是308名目前工作在检疫一线的兽医。

　　奉节县农业局认为，实际上这是一个大胆而且非常实用的决定，“为这些人买保险是奉节县委常委会通过了的，钱是县财政直接拨款解决的。”奉节县农业局办公室主任田某在接受记者采访时称，由于湖北疫情逼近，奉节县动员了所有精锐力量进行禽流感防堵。

　　政府有感于这个工作的高风险性，11月24日，县委决定为一线人员购买保险。

　　奉节县农业局的工作人员最终在网上查找华安保险正在卖这种禽流感保险，便主动联系到这家保险公司。对于这单送上门的业务，华安保险重庆分公司人生险部副经理张洪颇感意外，因为它是华安在重庆获得的最大一张禽流感险集体保单。

　　民生人寿的一位管理人员认为一个地处重庆边缘县城的政府有这样的先见之明感到惊讶，他更认为重庆将是一个很有潜力的禽流感保险市场，即使民生人寿所推出的禽流感保险还没有进入重庆市场。

　　重庆共卖了412份禽流感保单

　　作为同行，华安保险是幸运的，“加上这份保单，在重庆共卖了412份。目前我们正在和卫生等相关部门接触，争取更多的集体保单。”11月25日，张洪在接受本报记者采访时称，虽然重庆并非疫区，但是近两周的销售情况证明这个产品很有市场。“同时全国的销售情况也是良好的，总的经营成绩在60万左右。”

　　实际上，由于禽流感疫情在国内许多省市都有所出现，国内的保险公司对于禽流感保险的商业机会都有所动心。然而对于这个不可预见风险的市场，国内大多数保险公司选择按兵不动。

　　这样的情况在11月2日有了一些改变，当天，华安经过低调运作后，禽流感保险终于通过保监会的审批，得以上市销售。五天之后，禽流感保险竞争升温，民生人寿成了华安保险惟一的竞争对手。

　　11月7日，民生的禽流感保险通过保监会的审批。在近两周的销售过程中，民生人寿同样报出了利好的消息。其宣传部经理陈继军在接受记者采访时称，11月10日，上海分公司卖出了第一单，之后各个机构陆续开始了这个业务，“目前业务持续增长”。

　　两家公司保额相差4倍

　　虽然来自市场的利好让这两家保险公司觉得开发禽流感保险并不是坏事，但来自保险业同行和专家的质疑让它们陷入了漩涡的中心。

　　这样的质疑甚至被中国金融界的高层们所关注，中央汇金投资有限责任公司总经理谢平在三峡金融论坛中说：“两个险种的保费一样，保额却相差四倍，这是一件很有意思的事情。”

　　据两家公司的相关业务人员介绍，民生人寿的“民生关爱特种疾病定期寿险”，保费每份200元，保额10万元，被保险人年龄小于18周岁的，南京地区保费每份100元，保额5万元。相比起来华安财险的保费要便宜得多，“华安禽流感无忧疾病保险”，每份100元，保额则达到20万元。

　　“若以同样100元的保费计算，两家公司的保额差额居然有四倍之多，这在目前中国保险市场难得一见的奇观。”一些金融专家开始质疑这两个险种是否是两家公司为吸引公众眼球，“拍脑袋”想出来的赔付标准。

　　社会质疑缺乏精算基础

　　中央财经大学保险系刘教授在接受记者采访时认为，“虽然禽流感疫情目前看来控制得比较好，但未来是难以预料的。”他认为相差如此大的赔付标准容易让人联想到这两家公司的精算基础。“如果在吸收到了大量的保单之后，万一禽流感疫情加剧，它们是否有足够的资金来兑现承诺？同时，这也可能会因为抽调理赔资金损害到其它险种客户的利益。”

　　对于社会的质疑，民生人寿陈继军在接受本报记者采访时称，这段时间两家公司保额的差异的确成为了公众关注的焦点，他表示无法去评论其它公司的标准，“但民生确有精算基础的。也是保监会通过的。”

　　“民生人寿精算部经过详细的测算，同时结合国外与其合作的再保险公司提供的数据，最后得到的保额。”陈表示这是“民生人寿的保费比别人高，赔付金额又比其它保险公司低一些的原因。”

　　同样处于漩涡中心的华安保险用一样的理由来驳斥外界的质疑，“我们的产品是经过精算的，要不然保监局也不会批准我们的产品。”华安保险重庆分公司副总龚小锐在接受记者采访时认为，保额的不同是由于“每家保险公司有自己的标准。这就和卖车一样，不是每辆车的价格都是相同的？”

　　龚小锐认为，SARS、禽流感等突发疾病都是公众以前所不曾预期的。保险公司承保的人越多，可能风险就比较大。“根据现在掌握的数据来看，禽流感的死亡率可能会很高，所以我们针对特殊的人群，会有所限制，从而降低风险。”

　　据其介绍，华安保险在销售上已经考虑了风险因素。他举例：“在保额的设定上也并非外界传言不论何种条件都是20万元。华安根据具体从事与禽类接触的人群的风险程度而有所不同，比如大型的农场、养殖场的工作人员保险理赔上限是5万元。风险小的农村单个的家庭禽类养殖户、城市个人是20万元。”

　　龚小锐否认其推出的禽流感保险是缺乏精算基础的保险品种。