为您算算养老帐

　　主持人：

　　针对2006年1月1日开始实行的养老帐户新政策：个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%。

　　面对这样一个调整，日前一项约1700人参与投票的调查显示：50.8%的人担心自己未来 的养老生活，只有6.5%的人认为自己未来可

　　以完全依靠社会保障来养老。对于“多少钱够用来养老”的问题，25.1%的人认为够用的养老金在10～20万元左右；另外14.4%的人认为存20～30万元才够用。养老究竟需要我们储备多少资产呢？

　　今天做客我们“保险故事”的嘉宾是三位年轻读者：公司产品设计卢先生（22岁），文秘黄先生（22岁），销售职员李先生（35岁），让我们分别来看

　　看他们未来的养老金领取状况。

　　故事1 年轻白领的养老预算

　　小卢今年年初开始工作，从

复旦大学热门专业毕业的他目前月收入在4000多元。小卢十分关心此次的养老帐户新政策，特地请专业人士为他预算了未来可领取的社保养老金———

　　根据小卢目前的薪酬状况，

理财师假设他始终按照两倍于职工平均工资水平的月收入缴纳社会

养老保险金，那么到了2042年，小卢年满59周岁准备退休时，上海的社会平均月工资已经以每年5%的增速达到了12982元。

　　如果按照老政策：11%存入个人账户的比例计算，小卢在2042年的个人账户余额为949658元，2043年起小卢每月可领养老金10510元，相当于退休前工资水平的40.5%。

　　但是在2006年1月1日起施行的养老帐户新政、并且一直维持该政策的情况下，小卢按8%的存入比例计算，他在2042年的个人账户余额将只有695331元，2043年起每月可领取养老金8391元。

　　理财师认真地告诫小卢，虽然8391元这个数字的绝对值看上去不低，但到那时社会平均工资已经达到了12982元，肯定无法维持小卢一贯的高水准生活；再从另一个角度看，小卢在退休前一年（2042年）的月收入按比例已经达到25963元，养老金8391元只相当于退休前工资水平的32.3%，按照这样的养老金收入，如果没有商业保险作为补充，小卢“银发生活”的生活质量可要下降不少。

　　故事2 收入在均值的新人拿多少

　　小黄跟小卢同年，也是在今年年初参加工作。现为公司文秘的他月收入在2000多元，差不多就是目前上海市职工工资的平均水平。

　　我们假设小黄一直按照职工平均工资水平缴纳社会养老金，如果以11%归入个人账户的老政策来看，到了2042年，小黄的个人账户余额为474829元，2043年起每月可领取养老金6553元，相当于退休前工资水平的50.5%。

　　但是按照新政策8%归入个人账户的比例来看，到2042年，小黄的个人账户余额将缩减为347666元，每月可领取养老金5494元，相当于退休前工资水平的40.3%。

　　我们把小黄与小卢的情况做一个比较就不难发现：如果小黄与小卢的工资增长速度相同，都为5%，那么到退休前一年，小黄的月收入为12982元，小卢为25963元，两人的收入水平差距已经超过了万元。但到了退休后，小卢的退休金为8391元，小黄为5494元，两人每月可领取的养老金却只差两三千元。

　　故事3 35岁销售员头顶“四座山”

　　比起两位刚刚工作不久的职场新人，公司销售小李（35岁）受养老政策调整较小一些，他每月工资也在2000多元，但养老帐户新政实施以后，他未来每月领取养老金的减少幅度比起小黄小卢来要少一些，但是比起单位里50岁左右，年近退休的人来说，小李的年龄还是有点“吃亏”（见表）。

　　虽然小李每月养老金的减少额幅度小于小黄，但他上有老、下有小，家里的住房尚待改善，孩子的教育不能落下，父母的养老医疗也不能马虎，如今还要为自己和太太的养老做准备，头顶住房、教育、医疗、养老“四座大山”的小李实在是不轻松。

　　保险聚焦 35岁以下也要关心养老

　　虽然本次个人账户缴费比例调整是为了做实个人账户，解决未来巨大的缺口问题。但从11%到8%的调整，再加上未来通货膨胀等因素的影响，实在是为35岁以下的年轻人敲了一下警钟：社会养老金只能提供最为基本的保障，要保证晚年有品质的生活，主要还得靠自己筹措资金，年轻人也应为自己做好养老计划，将养老纳入家庭理财的计划中。

　　年纪轻受影响更大通过本版表格不难看出，调整后的养老政策对50岁的人群来说影响不大，但是对刚刚参加工作的青年人来说就大不一样了。在综合了通货膨胀等因素后，一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人，其未来每月养老金的减少额可能达到1000多元。所以虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的赢得收益的损失，对两个不同年龄层次的人来说，结果大不相同。离退休的时间越长，潜在的损失越大。高收入更应备养老金我们以月收入为7000元的企业成员为例，根据将要执行的养老账户新政策，他每月所需缴纳的基本养老保险个人部分为：缴费工资基数×8%，而转移到社会统筹账户的由单位缴纳的“3%”也以6099元为基数。但到了领取退休金时，虽然基础养老金发放标准也相应由月平均工资的20%提高到30%，但这时的30%是以本市月平均工资即2033元为标准的。可见，此次政策调整对于收入高的人而言是“不划算”的，而且收入越高，被社会统筹掉的部分也越高。

　　养老究竟需多少钱有人把自己的养老费用预计为退休后的社会养老金，从而得出只要10到20万的结论显然是一个误区，因为既没有考虑到通胀因素，又没有考虑到社保养老金究竟能否满足自己所有的生活所需。

　　撇开通胀因素，我们以目前月收入为1.2万元，月支出在8000元以上的小康家庭为例，退休后每个月6400元的支出是预算的底线。未来夫妇二人的退休金合计约为4000元，实现理想的养老生活，只有依靠自己平时的积蓄。假定他们的预期寿命为83岁，退休年龄为60岁，退休后还要生活23年。他们每个月的资金缺口在2400元左右，他们需要在退休前积累66万元。

　　现在我们来看看国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一“养老金替代率”，它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

　　在如今已经退休的我们的父辈中，不少个体的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，他们未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象，各大商业保险公司也已经开始做准备，纷纷推出了自己的养老产品，而针对年轻高收入的白领，保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不遥远。作者:□文图 崔烨