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万能型险除了具有一般的保障作用外，还具有灵活性和投资型的特征，受到追求收益回报市民的关注。本期产品分析以“平安智富人生”为例，为大家全方位分析万能险种。
侧重保障型李先生今年30岁，计划总投资20万元，选择基本保额为40万元。保险期间，如果李先生在投保后不幸身故，他的受益人可以得到的给付是40万元身故保险金与当年度“保单价值”的和。在缴费时，李先生有两个方案可选择。他可以连续5年每年交保费4万
元，或者连续20年每年交保费1万元。如果不考虑资金的时间价值，两个方案的总投资都是20万元。
每年，在李先生所交的保费中扣除保险公司的费用以及用于保障的危险保费之后，剩余的资金将记入他的帐户进行投资。例如，如果李先生是连续5年每年交保费4万元，则在他30岁时，除了扣除保险公司的费用以外，还要扣除用于保障的384元危险保费，其余的资金则全部用于投资。保险公司承诺的最低保证利率是年利率1.75%。
侧重投资型王先生今年30岁，计划总投资20万元，选择基本保额为10万元。保险期间，如果王先生在投保后不幸身故，他的受益人可以得到的给付是10万元身故保险金与当年度“保单价值”的和。也就是说，侧重投资型的保障偏低，基本保额只有10万元。
侧重投资型在其它方面的做法和侧重保障型完全一样。但是不同的是，如果李先生是在连续5年内每年交保费4万元，则在他30岁时，除了扣除保险公司的费用以外，还要扣除用于保障的96元危险保费。侧重投资型的危险保费要比侧重保障型的低。
[产品特点]一、交费灵活您可以任意选择、变更交费期，也可以任意选择、变更每期应该交纳的保费，您甚至可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。
二、基本保额灵活您可自主选择或变更“基本保额”，满足您侧重保障或侧重投资的不同需求。但是，基本保额越高，在每期交纳的保费都一定的情况下，用于保障的危险保费就越高，相应的用于投资的资金就越少。
三、保单透明度高每年，保险公司都要公布经营费用和用于保障的危险保费，并定期寄送财务报告。让您清楚自己所交纳的保费去向。每周，保险公司都要公布资产的价值，让您清楚自己资金的增值情况。
四、领取灵活方便您可以根据自己的需要，像领取银行存款一样随时领取您帐户里的保单价值。您可以一次性领取，也可以分批分次地领取。
五、保证收益该产品的最低保证收益是1.75%。尽管保险公司的投资收益仍然与银行保险产品的分红一样不可预测，但是单单考虑保证收益，也与税后的一年期银行利率1.8%相差无几了。
(上海财大金融保险研究所)
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