保单标准化将明确提示投保风险

　　保单标准化将明确提示投保风险

　　分红险、投连险、万能险、健康险这四类保单被“特别要求”

　　有多少人读过自己签署的寿险合同？又有多少人知道保单里哪些义务是寿险公司必须承诺的，哪些风险是必须提示的？虽然寿险合同又厚又布满术语，但签字生效之前，消费者 心中明白基本的权利和义务还是相当必要，这也是保监会近日发布《人身保险保单标准化工作指引(试行)》的初衷。

　　保监会人身保险监管部负责人表示，他们希望通过标准

化工作，统一寿险合同的格式与内容，使保单传递给消费者的信息更加全面、准确，让消费者更容易阅读和理解，从而达到提升行业整体服务水平、保护消费者利益的目的。

　　而市民最为关心，按照上述工作指引制定的标准化保单，能否让投保户看得更为明白清楚，对投保的权益和风险更加心中有数呢？以下，记者对上述工作指引的主要规定作一解释。

　　保单生效前客户享有“犹豫期”

　　工作指引重点要指导的，一个是寿险保单的构成要件，一个是人身保险条款。

　　在寿险保单的构成要件上，工作指引可谓不厌其烦，内容可以具体到纸张要求用多大规格、多重的纸，或者合同用字的字体、字号、行间距。一位参与工作指引制订的合资寿险公司

精算师表示，这么细致，就是要将以往不容易统一的细节注释出来。

　　例如，代理人在推销寿险产品过程中会提供多份资料，其中有产品介绍、演示图、公司宣传单、寿险合同等，投保人不一定弄得清楚。现在，工作指引要求寿险公司在显著位置注明，哪些材料是寿险合同组成部分，哪些仅仅是辅助的服务信息，并不是寿险合同组成部分。

　　对于寿险条款的规定操作性也很强。上述合资公司精算师举例说，各家寿险公司对投保人从收到保单到保单正式起效之间都设置有“犹豫期”，有的公司是60天，有的是30天，有的是从寿险公司发出保单开始计时，有的是从投保人收到保险为准。现在，工作指引统一了“犹豫期”的定义，就是“从投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内的一段时间”。如果在此期间投保人变了心意，寿险公司无权干涉，如果过了时效再取消寿险合同，投保人得按要求办理退保手续并承担损失。

　　对投连险、万能险有“特殊要求”

　　多数情况下，寿险代理人为了让消费者尽快签订保单，难以避免地会放大产品的好处而避免提及产品的劣势和风险，但是每一种产品都有其优劣。正因为如此，工作指引分门别类对四个险种的合同条款做了“特别要求”，分别是分红险、投连险、万能险、健康险和意外险。

　　例如，曾经因为代理人误导而引起过退保风波的投连险。虽然各家寿险公司都对投连险的投资风险作了警示，但风险提示的内容各有不同。而在工作指引的投连险条款特别要求中，则对投资账户的说明和信息披露作了一一规定。

　　这些规定包括:1.应详细列明本产品各项费用的名称及收取情况，在说明费用收取金额(或比例)、计算方法及收取时间时可以采用图表等通俗易懂的方式。2.说明哪些费用从进入保单账户前的保险费中扣减，哪些费用从账户余额中扣减。3.说明投保时可供选择的投资账户及其各自投资策略、投资组合比例及主要投资风险；说明投保人可以选择投资账户，投资风险完全由投保人承担。

　　又如，对时下各寿险公司销售最为火爆的万能保险，保监会在保单标准化的工作指引中亦明确要求:1.应详细列明本产品各项费用的名称及收取情况，在说明费用收取金额(或比例)、计算方法及收取时间时可以采用图表等通俗易懂的方式。2.说明哪些费用从进入保单账户前的保险费中扣减，哪些费用从账户余额中扣减。3.明确最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

　　本报记者　夏倩