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作者 万云
在最近发生的约旦爆炸事件中，国防大学代表团3人身亡、1人受伤。然而，不幸中值得安慰的是，国防大学34人代表团出发前向中国人寿投保了“中国公民意外伤害及紧急救援保险”，人均保额高达81.6万元人民币——其中意外伤害保额15万元人民币，紧急救援险66.6万元人民币。保险再一次在风险发生时显现效应。根据协议，中国人寿可以安排国外合作
救援机构先期实施抢救治疗，安排专机将遇难人员遗体运回国，费用全部由保险公司负担。
类似情形还发生在山东一位不幸者身上。太平洋寿险北京分公司不久前赔付了一份50万元人民币的意外险保单。而投保人——山东邹城一起交通事故中身亡的陈先生是在今年上半年，通过手机积分购买了一张50万元人身意外伤害保险。
与银行储蓄、基金、股票、国债、企业债、期货等理财产品相比，保险最显著的识别特征是在风险发生时的不可替代性，即在风险到来时，能加倍补偿投保人的经济损失。
曾经一度，许多投保者买保险仅仅是为了保单的年度分红和投资回报，这样的观念在今年的保险市场上正在发生微妙的变化。保险的原理是大数法则，购买保险者面对的风险是1∶10000或者更大，而保险公司最主要的职责是经营这些比例关系。什么是投保人面对的最大风险？对于30多岁已婚有父母子女和收入稳定的人来说，最大的风险就是自己：不幸患重大疾病不能工作时，大额医疗和家庭日常支出谁来承担？不幸遇到诸如约旦爆炸或其他意外事故时，谁来替你养育孩子，赡养父母，偿还银行贷款？这时候，只有你平时投入的保险才能“雪中送炭”，令你和家人获得数十万或上百万元的理赔款支持。也只有这时，保险产品才显示出与银行、基金公司、证券公司产品相比的不可替代性。
据了解，今年保险公司也开始在产品设计中回归保障理念，消费者也在逐渐“买账”。新华人寿的“卓越人生”保障计划、中意人寿的银行保险新品“中意保家利”、中宏“无忧宝”两全保险等产品突出保障功能的回归，而实践证明投保人也能广泛接受，实现良好销售。其中，“中意保家利”是一份在银行销售的保险产品，与银行现有的人民币理财产品或者货币市场基金相比，“中意保家利”在投资回报上毫无竞争优势而言，也没有“分红”诱惑。但投保人仍能理智接受，明确“牺牲”银行存款利息购买的是意外和疾病保险保障，而这正是其他任何储蓄和其他类理财产品所不能替代的。
随着保险观念的传播，相信这种保险保障功能的回归在2006年将渐成市场主流。
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