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本报记者 张迪
“赶紧买份重大疾病险吧。”某保险公司一位代理人昨天提醒记者,“待明年新生命表正式实施,寿险产品价格肯定要涨,到时候再买可就亏了。”随着新生命表发表日期渐近,很多保险代理人纷纷开始向客户“突击”推销寿险,给出的理由都是明年寿险价格将会大涨,到时候客户会多付保费。
与此同时,掌握着产品定价权的国内最大寿险商———中国人寿负责人也透露,自1999年沿用至今的健康类寿险产品,将会被推向涨价的第一线。按照新生命表所采用的放开定价的模式,保险公司将被允许自行为产品定价。“那些从1999年沿用的产品,特别是1999年沿用至今的健康类产品,受生命表调整的影响会比较大。”
中国人寿表示,这是因为这些产品的预定利率较高而产品设计时使用的发病概率较低的缘故。比如,通常被保险公司列入重大疾病类的糖尿病,在1994年的发病率为3.44%,而目前已上升为6%。业内人士称,新生命表正式启用后,那些对死亡率比较敏感的年金、定期寿险和终身寿险的价格将有所变化,死亡类险种的价格可能会高一些。对于不同的投保人而言,职业、地域等因素的差异会导致保费价格有增有减。
多家保险公司人士在接受采访时均表示,各家保险公司的精算人员将根据新生命表确定产品费率,然后再报保监会审批,“估计在新生命表发布两个月内产品价格的变化就会表现出来”。而各家公司同类产品的价格差别不会很大,“如果以1000元为基数,也就相差几块钱。”
保险公司同时认为,由于目前寿险市场竞争激烈,所以各保险公司在调价时也会相当慎重。新版生命表推出后,保险公司不会在现有产品上直接提价,而有可能通过推出新品来变相涨价。也就是说,今后保险公司认为经营成本较高的产品将会被停售,取而代之的是具备更多服务和功能的新产品,但价格也将较之前的同等产品要高。此外,保险公司也表示,除长期寿险产品外,生命表的调整不会影响财产险、各种健康险和意外伤害险的价格。
“投保人还是应该从自身的保障需求、额度大小、时间长短等方面设计保险计划,不要只看价格的高低,保险公司的信誉、服务等更重要。”业内专家普遍认为,总体而言,新生命表对保险价格影响不会太大,投保人应根据自己的实际情况理性购买。
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生命表修订
生命表又称为死亡表或寿命表,全称是“中国人寿保险业经验生命表”。用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。生命表的准确性不仅会直接影响到保险精算,也将直接影响到寿险公司的偿付能力、保险产品创新,并直接影响寿险公司的健康发展。在早期借用日本的生命表后,中国于1996年启用了自己的寿险生命表。
据一位参与新生命表编制的某寿险公司精算师介绍,从开始制订旧版生命表的1990年到新生命表的2000年,我国人口平均预期寿命提高了2.85岁。也就是说,同样一款终身寿险,保险公司现在要多付2.85年的保险金,因此相关产品要提高投保人的保费。
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