禽流感保险先锋遭质疑

　　正如“非典”袭来，保险公司纷纷推出非典险种一样，眼下，面对禽流感有在世界范围内蔓延的可能，国内的保险商也纷纷推出了专门的“禽流感险种”。近日，华安保险宣布在全国推出“禽流感无忧疾病保险”，与此同时，总部在上海的民生人寿表示禽流感被列入该公司“特种疾病保险”的保障范围。对此，有保险专家表示，面对非典、禽流感等突如其来的“健康风暴”，人们都应该尽早做到未雨绸缪，提前做好健康风险的防范，而不是在“风暴”来临之前再临时投保某一专门险种。

　　文/本报记者 史丽萍

　　眼下，随着

禽流感疫情的出现，保险公司的神经又开始绷紧了。近日，华安保险和民生人寿不约而同宣布推出专门禽流感保险。据了解，民生人寿推出的两款分别面向个人和团体两个市场的定期寿险产品，保险期限为一年。该险种是以被保险人身故为给付条件，即被保险人在保险合同生效10天后，被确诊患人禽流感并因此身故，保险公司将负责赔偿。其中北京、上海、广州、深圳地区保险费每份200元,保险金额10万元；其他地区保险费为每份100元,保险金额为每份5万元。

　　其他保险公司暂无意跟进

　　紧随其后，另一家财产保险公司华安保险也在全国推出的“禽流感无忧疾病保险”。相比较民生人寿推出的定期寿险，华安保险的禽流感险种赔付“门槛”更低，即只要“被保险人被国家卫生防疫部门确定感染高致病性禽流感”，保险公司即进行赔付。该险种的保费为100元，保障额度20万元。据了解，为了有效地控制风险，两家公司都规定“每个被保险人只能拥有一份该保险”。

　　据记者了解，除了上述两保险公司外，目前暂无其他保险公司推出类似产品。某合资寿险公司的负责人表示，目前，一般的寿险就可以提供保险公司承诺的疾病、身故保障，所以该公司暂时还未考虑推出专门的禽流感保险。

　　更多的保险公司认为，目前，开发禽流感保险还缺乏一定的数据支持。据记录，迄今全世界共报告123人感染禽流感病例，其中60多人死亡。如此小的样本量，对于依靠大数法则定价的保险业来说是远远不够的。另一家合资保险公司的有关负责也透露，该公司也考虑推出类似产品，目前正在与国际上的再保险公司进行商谈分保的问题，但由于缺乏相应的数据支持，在精算上存在困难。

　　何时推禽流感险种未定

　　因此，何时能够推出禽流感险种还难以确定。该负责人也表示，在没有搞清楚之前，保险公司一般不会轻举妄动，“因为禽流感的风险还是一个未知数，一旦出现人与人之间的大规模传染，将给保险公司带来巨大的赔付风险。”

　　面对禽流感来临之前保险公司的举动，人们很自然地联系到当年非典猖獗时各家保险公司的快速反应。有关资料显示，截至2003年5月19日,保监会共批准21个保险公司的41项针对非典的新产品或服务项目。据了解，当时保险公司推出的非典保险，大多是以附加险的形式出现，保险期限多为一年。随着非典的远去，眼下仍在坚持投保“非典保险”的客户也越来越少了。

　　禽流感未列入重大疾病保险

　　保险专家提醒，随着人类社会的发展，病菌的变异，未来还有很多难以预料的“健康风暴”。“如果发现一种新的疾病，保险公司就要临时开发一种新产品，消费者就要临时投保一种保险，这绝对不是长远之计”。

　　保险专家认为，消费者应提前做好相应的保险准备，这样，一旦发生难以预料的疾病，也能得到相应的赔偿，而不是“临时抱佛脚”。同时，保险公司也应针对未来诸多不确定因素，推出涵盖范围更广的保险产品。

　　据业内人士介绍，由于禽流感是一种新生的疾病，因此之前保险公司推出医疗险中并未将禽流感列为除外责任，也就是说，被保险人若因患禽流感而住院接受治疗，同样可得到住院

医疗保险和住院医疗津贴型保险的赔偿。若因此不幸身故，定期寿险和终身寿险同样也会赔付。但在重大疾病保险中，禽流感未被列入保障范围，因此并不会赔付。

　　风险相同保障不同

　　在两险商第一时间推出禽流感险专项保险后，市场上有欢喜之音，也不乏质疑之声。在比较两家保险公司的产品后，即可发现，同样是100元的保费，民生人寿的保额是5万元，而华安保险的保额则是20万元，后者是前者的四倍。另外，民生人寿是身故给付，而华安则是一旦确诊即赔付。“都是针对同一种疾病的风险，但精算后费率相差却如此之大。”

　　中央财经大学保险系主任郝演苏教授在接受《北京青年报》采访时表示，两家公司推出此险种的精算基础值得质疑，如果“人禽流感险”的推出缺乏精算基础和科学依据，一旦发生大规模赔付而其本险种的保险基金难以支付，那么势必迫使公司动用其他险种的准备基金，如果失控将影响企业生存，最终伤害其他险种客户的利益。因为保险公司用于赔付准备的保险基金，是众多客户的保险费组成的。(史丽萍)