拷贝非典险模式华安民生急推禽流感人寿保险

http://finance.sina.com.cn 2005年11月13日 14:28 21世纪经济报道

　　本报记者孙轲北京报道

　　禽流感险密集推出

　　禽流感的阴影挥之不去。

　　11月7日至9日，由联合国粮农组织、世界卫生组织、世界动物卫生组织和世界银行共同举行的抗击禽流感国际会议在日内瓦举行，会上提出了应对禽流感疫情的“六点全球行动”计划。而在我国，随着11月初辽宁省阜新市出现H5N1亚型高致病性禽流感，今年已经有青海、新疆、西藏、内蒙古、安徽、湖南、辽宁等七个省区出现了禽流感疫情。

　　形势异常严峻。

　　保监会主席吴定富此前表示，

禽流感凸显了中国农业险的薄弱，保险公司在开发适合市场需求的保险产品方面存在着能力不足的问题。

　　不过，令人稍感意外的是，吴定富的指示和10月份禽流感的大规模爆发并没有促使农业险公司的新产品出台，对农户大规模宰杀家禽的“补贴”还是来自政府开支。而针对禽流感导致的人身意外险和短期寿险等品种却开始密集地涌现。

　　11月7日，民生人寿保险公司宣布即将推出专门针对人禽流感的定期人寿保险。

　　11月11日，华安财产保险公司在北京华侨大厦召开新闻发布会，推出其开发的“禽流感无忧疾病保险”。

　　民生人寿精算部总经理赵建新透露，民生从一个多月前开始谋划开发专门针对人感染禽流感的产品，最终的产品形态是对被保险人在保险合同生效10日后被确诊患有禽流感且由此身故的予以赔付，被保险人年龄18岁以上的保险金额为每份10万元，保费200元，保险期间1年。

　　由于民生的禽流感险要求“身亡才能赔付”，相对于短期意外险而言，价格偏贵。

　　华安保险公司推出的“禽流感无忧疾病保险”较之民生人寿的“民生关爱特种疾病定期寿险(B款)”门槛稍低。它的赔付标准是“感染高致病性禽流感(H5N1)即获得赔付”，且保费为每份100元，保险金额达到20万元，保险期限同为1年。

　　“由于从目前看禽流感的死亡率特别高，达到50%以上，感染概率和死亡概率的差距比较小。”华安财险副总裁文立恒说，“这是我们‘感染就赔付’的设计基础。”他表示，华安是在国庆节前开始着手开发这类产品的，当时湖南、安徽等地已经出现了疫情。

　　“我们的产品同时面向个人和团体，对团体客户时费率上可能会在保监会允许的范围内有所调整。”文立恒说。

　　禽流感险的相对价格正变得越来越便宜。

　　拷贝SARS经验

　　没有保险精算学基础的禽流感产品的设计基础其实是2003年SARS的历史记忆。在SARS肆虐的2003年，保监会在1个月之内共批准同意了24家保险公司包括寿险和产险公司　开办的51项应对非典的新产品和保险服务。

　　事后证明，因为SARS的蔓延被国家动用各种力量迅速遏制，非典险的赔付率极低，及时推出专项险种的保险公司在这一场战役中不仅获得了经济效益，也赚取了社会知名度。

　　但是，禽流感与SARS的保险风险类型似有不同。

　　当年最早推出SARS保险产品的太平人寿保险公司至今不见动静。其总

精算师谭伟民表示，目前太平人寿还没有打算开发专门针对禽流感的保险产品。

　　“因为禽流感与两年前的SARS很不一样，它的传染速度更快，死亡率更高，如果有一天禽流感可以人传人的话，全球死亡的人数会很大的。”谭伟民表示。

　　谭伟民介绍，当年因为SARS是从香港、广东地区开始爆发，北京和上海都开始的比较晚，太平推出产品的时候已经有了香港、广东的经验，在香港虽然感染的人很多，但死亡率并不高，风险是可以控制的，而现在禽流感什么数据都没有，未来到底怎样根本无法预见。

　　信诚人寿首席市场主管杜传洵也表示，一般的寿险就可以提供保险公司承诺的任何疾病和意外的保障，所以信诚还没有考虑设计专门针对禽流感的产品。

　　认为缺乏数据支持的保险公司不在少数，一合资寿险公司总经理表示，在没有搞清楚之前外资公司一般不会轻举妄动，大家不是不想做，是怕真的出现人与人之间的大规模传染，将给保险公司带来巨大的赔付风险。

　　而民生人寿的精算部总经理赵建新介绍，民生针对禽流感的产品是在一定数据基础上，通过精算开发出来的，“我们的数据来自于合作的再保险公司，他们掌握了30年来全球范围内人类因禽流感死亡的数据”。

　　赵建新表示，禽流感造成人死亡的数据从30年前就有，只是以前把普通流感死亡的数据与之混淆在一起了，后来通过技术将其分离了出来。

　　赵建新表示，民生在确定责任和费率时都跟合作再保公司进行了充分的沟通，并且今后承保的保费和责任也将分出大部分给再保公司，“毕竟禽流感的死亡概率比较高，我们也不希望因为这个产品把公司拖垮”。

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