提高银保产品的技术含量

　　银行保险对我们来说已经不陌生，最简单的解释是“借助银行卖保险”。

　　银行保险在香港也热卖,主要有以下几个产品类型：与按揭贷款相联系的保险产品

　　香港银行住宅按揭贷款业务比较发达，在住宅贷款中断的个案中，约有20%是因为失业或伤残所致。

　　为解决此类问题，渣打等银行推出了“楼宇按揭贷款保障计划”，该计划的赔偿期限为6个月，最高赔偿金额为20万元，不但为残疾者、更可为失业者暂缓还款负担。

　　还有其它银行在竞争按揭业务的同时，也交叉出售家居保险、火灾保险和责任保险等产品。

    与信用卡有关的寿险产品

　　在香港，信用卡的持有比率相当高。保险公司纷纷与银行合作，推出一些与信用卡销售有关的小额免核保的寿险产品。

　　如花旗银行与友邦保险联合推出了“保事双成”计划，为花旗信用卡和大来信用卡持有者提供10万元的免核寿险保单，保户则可以用信用卡支付保险费。极大方便了客户投保和缴纳保险费，因而较受客户欢迎。强积金产品

　　强积金是根据香港《强制性公积金计划条例》，为就业人士提供正式退休保障的制度，影响着香港300多万工薪阶层。

　　拥有长期保险11.8％市场占有率的汇丰银行，通过旗下不同业务的公司提供一站式强积金服务，包括信托、托管、投资及行政管理，并通过汇丰和恒生的所有分行网络销售强积金产品。中小银行的小型公司客户被视作强积金业务的目标客户群。

　　两地相比，内地的银行保险大多是销售渠道方面的合作，深层次的战略合作、整合资源、通过保险公司提供和销售银行服务的方式几乎没有。其原因在于：

    首先是误导严重

    银行柜台人员缺乏系统的保险知识培训，对所卖保险产品认识不足，经常是盲目套用银行“本金”、“利息”等概念，使消费者误以为购买了银行的产品。

　　第二是产品过于单一

　　目前银行保险产品基本上没有与银行产品形成互补，大多是一些保费低廉的简单组合。银行、保险公司的合作关系，还处于卖保单、拿手续费的阶段。

　　由此看来，在内地银行保险业务陷入低谷的今天，保险界应反思根本原因，结合银行和保险公司各自的特点，推出真正适合广大市民的银行保险产品。

　　作者：李微 上海财大