深圳车贷险本月重出江湖 首付不少于3成

　　首付不少于3成 贷款期不超过3年 费率与个人资信挂钩

　　【本报讯】(深圳商报记者刘虹辰实习生杜志鑫) 记者昨日获悉，被中国保监会叫停1年多的车贷险(个人汽车消费贷款履约保证保险)正式在深圳重启，太平洋产险深圳分公司推出的新车贷险已获得保监会核准备案，本月中旬有望正式推出。与老产品相比，新车贷险要求首付不少于3成，贷款期不超过3年，投保人须至车管所办理车辆抵押登记，费率则与个人 资信等级挂钩。

　　车贷险退隐一年多

　　车贷险退出深圳市场已有一年多，早在2003年七八月份，我市大部分保险公司就停止了这项业务。

　　据了解，车贷险业务1998年在深圳推出后，大批希望通过贷款购车的人顺利地实现了驾车的梦想，2002年深圳销售的新车有近七成靠车贷险来担保。

　　在车贷险业务中，消费者一旦购买了车贷险，银行就放贷，保险公司实际扮演了“担保人”的角色，由于个人信用缺乏等多种原因，开始暴露贷款风险，拖欠贷款的人增多，还出现一些骗贷现象。2003年七八月份，我市多家保险公司停止了车贷险业务。2004年3月31日，车贷险也被保监会正式叫停。

　　没保险买车难

　　车贷险叫停后，尽管各银行仍未停止车贷业务，但抬高了车贷门槛，需要买车的消费者经历了贷款难。大部分银行只有用房产证抵押才能办理车贷，其它申请不予受理；有的银行提供存单和有价证券质押贷款，但贷款不能低于存单80%，即贷款10万元，必须提供8万元的存折；有的银行提供信用贷款，但条件苛刻，贷款人必须是深户、担保人必须有房产等条件，将一批人拒于门外。

　　车贷险退出市场之后，一批担保公司和汽车金融公司开始进入这一市场。但由于银行与担保公司合作开展担保贷款的审批非常严格，一些担保公司陆续放弃了这一市场；而一些汽车金融公司则推出各种各样的贷款业务，但由于有的是专门针对某种车型，所以消费者贷款买车仍很不方便。

　　新车贷险本月有望正式推出

　　车贷险被叫停1年多，尽管有保险公司向保监会报备新的车贷险，但没有一家保险公司推出新的车贷险业务。据介绍，太平洋产险新推出的车贷险条款是专为深圳车贷市场而设计的区域性条款，只适用于深圳，目前，深圳保监局的报备手续已完成。据悉，该公司接下来将与银行商谈合作，一旦敲定银行，便可立即出单销售，预计本月中旬可正式推出。

　　据介绍，新一代车贷险规定的投保对象为：与银行监管部门批准开办汽车贷款业务的商业银行或汽车金融机构签订个人汽车消费贷款合同，采用分期付款方式购置私人生活用车的自然人。被保险人则是上述商业银行或汽车金融机构。

　　门槛提高

　　在太平洋产险推出的车贷险业务中，规避风险是一个重要环节。条款规定，个人汽车消费贷款期限不超过三年，且贷款金额不高于所购车辆净价格70%。

　　此外，过去，由于汽车没有在车管所办理汽车抵押登记，一些资信不良者以及骗子常常利用这一点，贷款买车后转卖，当保险公司发现时，车辆已经从车管所过户给了另一个车主，原来的贷款购车者却不知去向。按照新条款，购车者如果要购买车贷险贷款买车，必须将汽车机动车产权登记证在车管所办理抵押登记，还完贷款前，车辆没法过户。

　　费率打破“大锅饭”

　　最高相差1.2倍

　　据太平洋产险深圳分公司按揭科科长侯晓华介绍，此次新条款的最大特点是打破原先统一费率的模式，注重个人资信，根据客户资信程度及评分结果决定费率档次。投保人资信条件好者，缴费费率低，资信条件等级低的人，则费率高，年费率分0.8%、1%、1.2%、1.5%到2%，费率的最大差距可达1.2倍。

　　侯晓华介绍，该公司的资信评分表有完善的风险评估系统，根据个人的收入情况证明、完税证明、资产情况、户籍资料、信用卡记录等情况，来给个人进行资信评分，评分在90分以上的市民可以获得最低0.8%的年费率，评分在50分~60分的人士只能获得2%的年费率。为了规避风险，评分在50分以下的市民，保险公司不受理其车贷险业务。

　　侯晓华告诉记者，该公司承担的风险比较大，一旦投保人出现3次以上逾期，银行就会到保险公司索赔，因此，该公司推出的车贷险不打折。另外，贷款购车者的车险必须在该公司购买，万一客户在承保的过程中，由于车子被盗或出事故等情况而出现逾期情况，保险公司可以通过保险来替客户承担一定压力。

　　新车贷险保费计算

　　以购买一辆15万元的汽车，向银行申请3年期的10万元贷款为例。评分在90分以上的人士交付保费：

　　10万元Ⅹ1.1(加0.1系数主要考虑利息变化等因素)Ⅹ0.8%Ⅹ3年＝2640元

　　评分在50~60分的购车人士交付保费：

　　10万元Ⅹ1.1(加0.1系数主要考虑利息变化等因素)Ⅹ2%Ⅹ3年＝6600元

　　评分不同，购车者要负担的车贷险费用相差将近4000元。