提前还贷引发退保高潮 保险公司不堪重负欲变革

　　本报记者　艾枚

　　城门失火，殃及池鱼。房贷利率的上调，住房贷款还贷额骤然增加，不但打乱了银行正常的资金安排，收益大大减少，也使相应的房贷险退保率直线上升，由平时的10%飙升到30%，各大保险公司有苦难言，濒临亏损。

　　中高档住宅退保者居多

　　南京的徐小姐在南京江宁区购买了一套住房，总价68万元，首付24万元，其余做了23年按揭，每月还款额近2700元。

　　这几年，徐小姐做生意收入增加，手上也有了余钱，3月17日国家房贷利率上调后，徐小姐计算后发现按新的利率标准，她要比旧房贷利率标准多付近万元的利息。既然手中有闲钱不如一次性提前还清。

　　招商银行(资讯 行情 论坛)南京分行个人银行部总经理吴义军也证实了这一情况。吴义军告诉记者，招商银行资金存量是23亿，而1至2月份，月平均还款额为6000万至7000万元，而此前，月均还款额仅为3000万元，在部分还款较少的月份，还款金额只有1000万至2000万元上下。剔除每年贷款基数加大因素的影响，光招行一家，还贷率就上升了40%至50%。

　　提前还贷比率的增加，直接导致了保险公司退保率的上升。

　　退保率上升到30%

　　据人保公司和太平洋保险公司有关人员透露，今年以来，房贷险退保率同比增长3成左右。

　　有关人士估计，在南京除了房贷利率上调直接影响房贷险退保率外，近期公积金贷款新政出台也会进一步刺激这种退保率的提升。吴义军说，早在房贷利率上调前，南京各大银行就迎来了公积金贷款提前还贷的小高峰。分析目前退保的人群，大多是中高档房的购房客户，一旦到年底，因年终奖的发放，公积金抵押的工薪购房者收益集中增加，公积金抵押住房贷款的比例将会大大上升，届时房贷退保率还会出现一个小高峰。

　　房贷险濒临亏损

　　“与其他财产保险产品不同，房贷险的最大风险不是赔付，而是提前退保和中介费用。”

　　某保险公司相关人士介绍说，房贷险是一次性收取全部保费，而保险公司则一次性向银行支付全部手续费。“哪家保险公司给的回扣高，银行就把房贷险业务交给哪家保险公司，这是市场规则。保险公司为争得业务，除支付手续费外，往往要支付给银行乃至房产开发公司‘回扣’，在2000年至2002年，房贷险刚刚实施时，房贷险种这两部分加起来相当于保费的40%甚至50%。”

　　一旦投保人退保，保险公司将把未到期责任年限的保费全额退还给客户。吴义军说，按徐小姐这种情况，保险公司至少要把保费中的60%以上退给购房者。迄今为止，南京没有一家银行因购房者提前还款退保而退还保险公司手续费的。比如，保险公司只收了1年的保费，却一次性支付给银行30年的手续费，这笔钱是无法追讨的。

　　金融界(行情 论坛)业内人士表示，根据南京目前提前还贷上升的势头，截至今年年底，部分保险公司至少在房贷险种上入不敷出。

　　退保率催生缴费新模式

　　针对目前提前还贷人数的上升，本地已有多家保险公司主动缩小房贷险规模，甚至把房贷险列为非效益险种，不再开设。

　　继续开设房贷险的保险公司不但对贷款人资格加大审查力度，也在考虑改革现行房贷险的缴费方式。据悉，太平洋产险的部分地区已推出可选择分期付款方式的房贷险，规定“消费者可自主选择保险公司和保险险种进行投保”。其他保险公司目前也在酝酿这种缴费模式。