遭遇利率调控寒潮 房贷险谋条款再造

　　上海：昔日“肥肉”顿成“鸡肋”

　　在海口、上海房地产投资比较活跃、投机行为比较严重的城市，住房贷款利率上调后纷纷出现了房贷险“退保潮”，北京房贷险市场对此政策反应平静

　　尽管房贷险改革已有3个年头，但实施效果并不理想，业内人士认为，新一轮房贷险改 革势在必行

　　房贷险曾被业界公认是稳赚不赔的“肥肉险种”，而今在上海，随着房贷利率上调而引发的提前退保潮，房贷险已被保险公司视作“鸡肋”，保险公司为之心力交瘁、头痛不已。为力挽房贷险亏损现状，沪上保险公司渴盼房贷险改革的呼声此起彼伏。

　　风险源头

　　房贷险是一次性收取全部保费，但保费由银行代收，因此，保险公司也要一次性向银行支付全部手续费。保险公司在退保时将按照未到期的责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费却无法追回

　　太平洋保险上海分公司业务管理中心何敏告诉记者，近期部分公司的退保率已超过50%。造成这种尴尬局面的表面原因，是由于提前还贷而日益攀升的退保率，但其根源是恶性竞争背后的高额手续费和回扣。

　　何敏表示，一般情况下，房贷险是一次性收取全部保费，但保费由银行代收，因此，保险公司也要一次性向银行支付全部手续费。而保险公司在退保时将按照未到期的责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费却无法追回。

　　据有关数据统计，上海目前各保险公司今年收取的房贷险保费中，已有逾40%用于支付提前退保的费用。难怪乎保险公司有“收进的保费不抵支付的手续费”的说法。

　　由于房贷险属必保险种，保险公司自然不能一停了之，惟有选择主动压缩房贷险业务。“但这毕竟不是长久之道，其实，很多保险公司也在陆续酝酿房贷险改革。”上海保险同业公会张菊珍指的是将目前一次性收取保费的模式改为分期收取。

　　通过对沪上保险公司的走访，记者发现，保险公司对于房贷险改革颇有些心有余而力不足。何敏告诉记者，2004年初，太平洋保险作为全国试点开始与工商银行合作推出可选择分期付款方式的房贷险。

　　消费者可以像缴纳车贷险一样，按保险年度每年缴纳一次房贷保费，年缴保费则以贷款余额为基数计算，每年的费率也是固定的。如果提前还贷，保险合同即时自动终止，不存在退保的问题。

　　赔付之重促改革

　　针对房贷险的潜在风险为何在上海保险业尤为突出的现象，业内人士称其为3年前上海集体改革房贷险留下的后遗症

　　改革后的房贷险已经有3个年头，但实施效果并不理想

　　业内人士认为，实行分期付款，将是解决近期由于提前还贷而引发退保风潮，并导致房贷险市场急剧收缩问题的最佳途径之一。但这次试点效果并不如预期来得理想，何敏坦言，除宣传力度不够外，消费者的热情不高也是一个原因。

　　试点不成功，其他保险公司显然不敢贸然跟进。大地财产保险上海分公司康南翔对记者说，“大地也曾考虑实行分期付款，可是保险公司只是一相情愿，其中会涉及到银行和房产商的利益。”康南翔所指的是，每年交一次保险费，银行的操作成本和时间将大大提高；另外，如果按年支付保费，房产商的利益将大为缩减。

　　针对房贷险的潜在风险为何在上海保险业尤为突出的现象，业内人士称其为“3年前上海集体改革房贷险留下的后遗症”。2001年底，上海保监局、上海保险同业公会与太保、人保、平安、天安、大众、华泰等6家在沪保险公司达成一致，就房贷险制订统一条款、统一费率，将房贷险从单纯的财险扩展到了含人身责任的综合险。

　　“改革后的房贷险已经有3个年头，但实施效果并不理想。大地曾经聘请的国外精算师对其分析后表示，按照上海新房贷险条款规定，一旦投保人发生意外而丧失还贷能力，保险公司将为其‘埋单’。然而，近年来中国交通事故发生率的激增，促使了保险公司承担的风险率也随之攀升。”康南翔如是表示。

　　几经争议

　　有关方面呼吁，监管层应该对房贷险市场进行规范，让银行、保险公司、开发商摆正位置，给消费者更多的选择权利

　　有关房贷险的讨论从未停止过。中消协曾高调公开点评涉及房贷险的“霸王条款”———“按揭购房强定保险公司”和“个人房贷要求全额保险”有失公平的条款被一一示众。

　　浙江民营银行浙商银行旋即宣布，将按自行修订的个人住房贷款格式合同与客户签约，根据新合同，借款人(保户)将有自选保险公司、与银行共商投保金额等权利。

　　浙商银行修订条款敢为先举动，再次将颇受争议的房贷险推向“风口浪尖”。浙商银行此举一出台，保户拍手叫好，因为有了自主权和知情权；其他银行保持缄默，因为银行的利益可能受影响，他们暂时不会仿效浙商银行的做法；保险公司则立场中立，因为就保险公司而言，银行和保户都是保险公司利益的直接影响者。

　　然而，上海保监局人士对此却提出疑问，“事实上，银行可以与多家保险公司进行合作，如果浙商银行指的是保户在其多家代理房贷险的保险公司中有自主选择权的话，那等于换汤不换药，客户的选择权仍十分有限。”

　　当各方考虑如何修订房贷险条款之时，沪上保险业专家提出了另外几点改革的建议：首先是严格控制手续费，各保险公司可以在不给中介和银行高额手续费的问题上达成一致意见，形成行业公约，就像当初达成航意险价格公约一样，避免恶性竞争；其次，加强精算，调整费率，针对退保率升高的现象，对房贷险投保前几年的费率适当提高，即使加上无法退回的银行手续费，保险公司也不会亏损；另外，要求提前还贷的客户退保时，支付一定的违约金。

　　有关方面呼吁，监管层应该对房贷险市场进行规范，让银行、保险公司、开发商摆正位置，给消费者更多的选择权利。当然，保险公司也应该汲取车贷险的教训，不能因盲目恶性竞争而抬高支付给银行的手续费。

　　北京：退保与房贷利率上调无关

　　本报记者　郑莉莉

　　3月17日，央行把个人房贷年利率最低提高了0.2个百分点，取消商业银行对于个人住房贷款利率的优惠。此前，曾有媒体报道，成都保险公司的房贷险退保率达30%以上，海口房贷险退保率也已猛增至30%，房贷险濒临巨亏。

　　从北京市场看，央行再次调高个人住房贷款利率，房贷险市场反应平静，似没有遭遇退保风暴的袭击。记者走访了北京几家从事房贷险销售的保险公司。

　　中国人保北京分公司有关人士表示，这次加息并没有引发大规模的房贷险退保。北京的情况比较特殊，由于房价高，虽然很多人想提前还贷，但要一次性拿出几十万元还是比较困难，所以不会出现大规模“退保潮”，房贷险依然是保险公司的一项重要业务。

　　记者前往人民财产保险公司宣武区支公司采访时，未能遇到前来办理退保的客户。据工作人员介绍，贷款利率每年一调，已办理房贷的客户，要到明年1月1日才开始按新利率付息，因此这次加息不会立即产生影响。

　　这位人士还表示，客户提前还贷并不划算。他称，3月17日之前贷款的购房者还有几个月的优惠期，所以现在选择提前还贷、退保并非明智之举。提前还贷必然对自己日常生活带来压力。而且以后如果需要再贷款，利率可能更高，加上控制严格，获得贷款的可能性也会降低。

　　华泰财险公司房贷险核保司主要负责人魏红在接受记者采访时指出，这两次利率上调，房贷险退保情况主要是上海比较明显，而在北京，并没有太大影响。她认为，在海口、上海等城市主要是因为投机性行为比较严重，所以出现退保的现象要比其他地区明显。

　　她表示，华泰对支付银行的佣金目前也不会考虑调整，因为公司这方面业务受利率上调的影响并不很明显。另外，银行方面和保险公司是相互合作关系，也不可能由一方来做调整。

　　在太平洋财产保险公司北京分公司，工作人员告诉记者，退保一直就有，这次加息后退保的客户并不比平时多。

　　他表示：“虽然这次加息没有带来太大的冲击，但从总体上来说，房贷险还是有点下降。”此外，魏红也向记者透露，目前华泰房贷险也会考虑限量出售。

　　个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷保险。银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。

　　受房贷利率上调影响，个人购买的房贷险保费自然随之上涨。部分购房者希望通过一次性还贷减少保费增长造成的经济损失，于是产生了房贷险退保潮。对保险公司而言，在处理退保时，将按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费和回扣却无法追回。