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中再人寿"腰斩"千万保单，折射出保险业在高额寿险保单方面的尴尬
在目前中国的保险环境下，先富起来的人即便愿意投入大把的资金，也很有可能买不到能够体现其真实身价的高额保险。近日，某公司高管刘先生(化名)欲投保保额达1000万元的人寿保单，在中国人寿再保险股份有限公司(简称"中再人寿")核保的最后关口，被拦腰一刀，砍成600万。
保险经纪人最初为刘先生设计的保险计划中，各类寿险保额200万元，意外险800万元，年缴保费近3万元。接手该业务的某合资寿险公司相当谨慎，对刘先生的健康和财务状况做了充分的核保。但由于保额太高，这张保单还必须向签约再保险公司---中再人寿分保。
由于中再人寿将承担这张保单的绝大多数风险，在核保时更加慎重。最后，中再人寿建议，意外险保额必须降低一半，否则不予分保。理由是按照目前惯例，寿险和意外险保额的比例一般不得低于1:3。
客户刘先生和保险经纪人均感"郁闷"。保险经纪人认为，按照惯例，个人寿险可投保的保额上限一般在年收入的15-20倍。如果这样计算，刘先生1000万的保额，相对于他的年收入而言，并不过分。"客户已经具备这样的保险意识，在健康和财务状况均良好的情况下被部分拒保，不能不说是一种遗憾！"
对此，中再人寿一位高管表示，由于该保单的保额达到普通人的近100倍。保险金额过于庞大而保费相对较低，使得道德风险发生的概率也成倍增加，这是中再人寿不得不慎之又慎的原因。
某资深核保人士对中再人寿的这一举动表示理解。不过他表示："从表面来看，这张千万大单是被中再人寿'卡'住，实际上却折射出目前国内保险业在高额寿险保单方面的尴尬。"
首先是核保方面的难题。由于保额越高，核保就越严格。在健康核保方面问题一般不大，只要严格体检即可。但在财务状况核保方面，由于国内个人征信体系并不完善，要客户提供一套完整的收入证明、税单等材料不但困难，且真实性难以保证。这使得直保公司和再保公司不得不备加小心，以防骗保。
其次是"高额"标准起点太低。目前各家公司对"高额保单"都有一定标准，从30万到50万不等，但在上海等经济发达地区，这一金额显然太低。而一旦客户要求投保的保额进入"高额"区域，就将面对复杂的核保流程，因而被要求加费或退保的概率大大增加。
"富人险"沪上遇阻
国内惟一一家敢于大张旗鼓推广高额寿险的保险公司是泰康人寿保险公司。去年下半年，该公司推出"尊崇一生"保险计划，最低保额为100万，上限1000万，被俗称为"富人险"。
由于概念新颖，"富人险"一度受到高收入人群的关注，但不久以后热情逐渐消退。泰康人寿上海分公司对销售情况不愿正面回答。不过该公司一位代理人透露，该险种在推广过程中属于"光打雷不下雨"，咨询并达成投保意向的"富人"挺多，可是在核保中被拒保或要求加费的十有八九。
"富人们是有钱，可很多人在健康方面多少有一些问题；当然也有人以隐私为由不愿提供更为详细的财务证明。"这位人士说。
"富人险"何以有此遭遇？一位业内资深人士认为，"富人"对保险公司的需求并非投资，他们更愿意支付比较高的保费来确保自己的"身价"。但国内的保险公司，无论是直保公司还是再保公司都认为高保额低保费对他们风险太大，因为一张高额保单出现赔付，往往会"吃掉"很多普通保单产生的利润。
这位人士认为，要解决这一难题，一方面保险公司要能够提供保障更有力的产品；另一方面，还要正确引导市场，让普通投保人更加注重保险的保障功能，提高自身的保障额度。只有普通人的保障额度提高了，才能"水涨船高"，让高额保单不再稀缺。
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