团险市场开闸在即洋土保险谁主沉浮

　　洋保险和中资保险公司将在国内团险市场上同台竞技。中资保险公司既有优势，又面临更严峻的挑战。中资和外资保险公司究竟谁将胜出，人们尚需拭目以待。——编者 2004年年底是众多洋保险商翘首期待的日子。12月11日，我国健康险、团体险、养老险(年金险)服务将正式向外资保险公司开放，外资经营地域的限制也将被取消。这就意味着，洋保险将首次拥有和中资保险公司在团险市场上同台竞技的入场券。

　　团险蛋糕有待做大

　　来自保监会的统计数据显示，2003年全国团险业务保险收入达到580.35亿元。今年1-10月，团险业务实现保费约为500亿元左右。全球知名的波士顿咨询公司预测：2006年中国团体寿险将达到1000亿元的规模。在众多外资及合资保险公司看来，中国团险市场无疑是一块香喷喷的蛋糕。

　　按照我国有关法律和政策规定，目前只有中资保险公司可以经营团体保险。从团险市场的现状看，中资公司仍主要靠传统的学生平安保险、旅游意外伤害保险等短期业务来维持保费规模和市场份额，产品结构单一，管理、技术、销售、服务较为滞后。相对国内日益增长的市场需求而言，团体保险有效供给严重不足。保险业界及监管人士认为，一旦外资进入团险市场，必然会以其经验和技术的优势抢占这一潜在的巨大市场。

　　外资逐利而来热身忙

　　三年过渡期内，外资保险公司只能销售个人寿险保单，但外资保险已经在为进入团险市场提前热身，并开始制定他们进入团险市场的战略计划、评估业务模型等。

　　诚如保监会人士所言，洋保险商们的意图不仅仅在于传统的短期团体意外保险，而是更看重市场空间更大的中长期团体员工福利计划。在发达国家，企业为员工提供诸如退休金计划、团体人寿保险、医疗费用保险已经非常普及。团体保险几乎等同于员工福利计划，商业保险公司则是员工福利计划的主要提供者。

　　保监会副主席魏迎宁表示，以员工福利计划为主要经营方向的团体保险，将成为保险业新的业务增长点。目前我国企业年金规模接近500亿元，加上以年金名义销售的保险产品有430亿元，企业年金成为我国养老保障制度的重要支柱之一。魏迎宁说，我国企业年金市场规模预计将达到每年1000亿元左右。世界银行更为乐观地认为，到2030年中国企业年金总规模将高达1.8万亿美元。

　　中资保险积极备战

　　“中资保险公司在团险业务方面最大的优势和弊端均在于，他们是通过很强的商务关系进行销售的。许多保险公司与企业机构客户建立了一种既牢不可破又无需销售技能的关系。这种关系对外资保险而言是个挑战，但相形之下，中资公司面临的挑战更为严峻，因为他们需要提高产品创新能力、市场营销能力和风险控制能力。”中央财经大学保险系主任郝演苏如此表示。

　　一些中资保险公司已经意识到自身的问题，开始对团险业务进行调整。中国人寿一位高管表示正在加强团险销售队伍建设。而据媒体公开报道，平安人寿已经有意识地通过费率调节手段压缩一些利润较小或亏损的团险业务。目前，一批专业健康险公司、养老金公司正从各保险公司原有业务中脱胎出来，“专业化经营”为团险市场拓展打开了一种新的思路。

　　随着12月11日的临近，中国团险市场即将开门迎宾。据悉，保监会正紧急召集中资保险公司商讨国内团险业务出路、拟定对策，一个有关团体保险管理办法或指导意见已数易其稿出台在即。

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　　洋保险看重股东资源开掘

　　保监会人身保险监管部主任陈文辉说，这两年进入我国保险市场的合资寿险公司，大都十分重视资源互补，合作双方在远期战略定位方面已逐渐成熟。

　　此间观察家认为，尽管中资保险公司在团险市场上已经有着多年的开拓，在营销网点的营建和客户资源上都有着先行者的天然优势。但是，今年年初发生在中美大都会人寿身上的首都机场“航意险垄断事件”却传递出一个信号：合资保险公司利用股东资源优势强攻市场的力量不可小觑。合资保险公司在借助外方股东的国际经验、成功的产品及技术系统之外，还会充分利用中方股东的资源打开新的销售渠道。

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　　保险市场开放进程

　　根据世贸组织《服务贸易总协定》的规则，中国政府在保险市场方面作出承诺：加入WTO时，允许外资寿险公司向中国公民和外国公民提供个人(非团体)寿险服务，3年内允许合资寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金、年金险服务。今年11月正是团险市场向外资保险公司开闸的最晚时间。

　　另一方面，经营区域的逐步放开，也给众多的外资保险公司更大的表现空间。去年6月，中国保监会宣布成都和重庆成为保险业对外开放城市。此前，北京、天津和苏州已于去年3月开放，上海、广州、深圳、大连、佛山、东莞、江门及海口等城市已设有外资保险公司营业机构。

　　作者:新华社记者 毛晓梅