空难刺激航意险反弹 矿工利益保障令人忧

　　包头空难使购买航意险的人数在短期内大幅上涨，而一系列矿难的发生，却似乎仍未使矿主有所警觉，保险意识还处于薄弱的环节

　　空难刺激航意险反弹 矿工利益保障令人忧

　　国际金融报记者 陈冠中

　　11月21日发生的空难使国人提高了对航空意外险的重视程度，在空难发生后的短短几天，各地就掀起了一股购买航意险的热潮。不仅投保的人数大幅增加，就连投保的金额也有所提高，20元一份的航意险不少人一买就是两三份。

　　与此相对应的却是，虽然近一段时期我国矿难的发生有增多的趋势，但矿工们的安全保障问题似乎还没有引起人们足够的重视。矿工们从事着极具危险性的工作，可是不少矿工的工作环境却很恶劣，而且很多人没有购买任何保险。

　　空难促使航意险热卖

　　包头“11.21”空难发生后，旅客的保险意识明显提升，大多数保险公司的航意险产品销售增长了20%

　　但业内人士普遍认为，由空难引发的航意险热卖并不会维持太久

　　无论是现在航意险的热卖，还是矿工意外伤害险的近乎空白，实际上都反映了我国公众保险意识的淡薄。每次灾难发生之后，相关保险都会出现短暂性的高速增长，这似乎已经成为了一个规律。今年“云娜”台风过后，上海和南京等地区的家财险销售比平日增长了20%至30%；2000年武汉“6.22”空难后的一段时间，武汉天河机场承保率也一度上升到了60%。

　　看上去，人们从灾难中汲取了教训，保险意识有所增强，但不到半年的时间，武汉天河机场的航意险投保率就回落至10%左右。由此看来，公众短期投保率的增长是建立在消费者集体无意识的基础之上，一旦有巨大灾难的冲击，公众的投保热情就会被激发，而随着时间的推移，灾难事故的影响逐渐淡去，投保率就直线下降。

　　包头“11.21”空难发生后，旅客的保险意识明显提升，大多数保险公司的航意险产品销售增长了20%，部分保险公司的航意险替代产品销售增长了4倍。而且，在购买金额上也有一定的上升，以前购买20元航意险的比较多，现在选择购买40元或60元的人数有所增加，目的是一旦出险，能够获得更高金额的赔付。

　　但业内人士普遍认为，由空难引发的航意险热卖并不会维持太久。目前公众的保险意识仍停留在简单的应急反应状态，国内的意外险保费收入一直在八九十亿元左右的规模徘徊，所占的业务比重很小，但从国际保险市场上来看，该领域的业务在保险市场上占有重要的地位。平日里，国人大多对灾难存有侥幸的心理，总以为灾难离自己很远，在这样一种心理暗示下，保险产品成为可有可无的东西，特别像意外伤害险这样的风险保障型保险的投保率就一直维持在较低的水平。

　　航意险是一种特殊的短期意外保险，其保险期限是自飞机起飞前舱门关闭后开始，到飞机到达后舱门开启后结束。近期航意险急剧升温，一方面显示了市民的风险防范意识加强，但另一方面也衬托出保险意识尚未真正成熟。保险承保的风险带有不确定性，倘若明知有确定的风险发生，保险公司还要承保，那是明显的亏本生意，没有一家保险公司愿意承担。灾难事故发生的不确定性也就决定了偶尔购买保险难以起到风险保障的作用，公众需要的是保持保险的持续性，而不是非常态的投保。在相对成熟的保险市场，公众应该具有普遍的保险意识，有较高的投保率，即使发生灾难事故也不会引发投保率的波动。

　　现在长途客运车站都设有保险公司代理保险业务，由旅客自愿购买保险。通常情况下，保险费是和车票费一起缴纳的。记者日前在上海一客运车站购买车票，售票员同时将中国太平洋人寿保险股份有限公司的一份乘客人身意外伤害保险的保险单送至手中。这份保费2元的保单，自登上交通工具时起至离开交通工具时止，一旦投保人发生意外，可以获得3万元的意外伤害医疗保险赔偿和3万元的意外伤害保险赔偿。但就是这样一份2元保费的保险，记者在购票窗口却听到有人在买票时对售票员说“不要保险”，并且还沾沾自喜地告诉同伴，不说这句话，就要多花2元买保险。这样淡薄的保险意识不能不令人感到震惊。

　　谁来保障矿工利益

　　矿工一直被视为是最危险的职业，越是危险购买保险也就显得更为必要，但事实却完全不是如此

　　矿主们从自己的经济效益、不愿公开等方面的因素考虑，拒绝为矿工办理人身意外伤害保险

　　航意险在空难发生后能够热卖，到底也显示了公众对其的一种重视，亡羊补牢，为时未晚。虽然其持续的时间不会太长，但比起诸多矿难发生后投保率的毫无变化，还是多少让人感到欣慰。

　　10月20日，河南大平煤矿瓦斯爆炸，造成147名矿工死亡；时隔1个月在河北省沙河市5个铁矿发生的井下特大火灾事故，又夺去了65条生命；11月28日，陕西铜川特大瓦斯爆炸事故的死伤更是惨烈。

　　虽然连续发生了多起重大的安全事故，但不少人对失事飞机上遇难者的关注程度远远超过了对矿工们的关注。我们无法区分两者孰轻孰重，只能说，对于仅隔一天发生的两起灾难，媒体所给予的关注程度还是有所差别的。有关包头空难的报道持续占据着各大网站最抢眼的位置，遇难人员的投保情况也是时时更新，保险公司的理赔进展也在第一时间公布。而关于沙河矿难的一些相关报道则后滞得多，也简略得多。

　　矿工一直被视为是最危险的职业，越是危险购买保险也就显得更为必要，但事实却完全不是如此。在各个媒体上，我们很难找到有关遇难矿工保险赔偿的报道。而且，在一连发生这么多的矿难后，依然不见矿工意外伤害险热卖的情景。这与一起空难发生就带动航意险的热卖显得大相径庭。

　　矿主们从自己的经济效益、不愿公开等方面的因素考虑，拒绝为矿工办理人身意外伤害保险。在沙河市铁矿出事的前几天，有关部门还到矿上做工作，希望矿主为工人购买保险，但大多数矿主均以各种理由相推诿。

　　沙河市的事故发生后，据河北省保监局的消息，遭遇火灾的5个铁矿中，仅有一家铁矿投保了50个矿工的团体意外伤害险和意外医疗险，保额各1万元，承保方为中国人寿股份有限公司。这一铁矿有9人被压在矿井之下，除1人已确定死亡外，其余人员均已获救。而这5个铁矿却都没有投保财产险，也没有投保矿主责任险。没有投保也就意味着，遇难者的家属无法得到任何来自保险公司的赔偿。

　　矿难大多发生在经济欠发达地区，遇难者又大多是家中的主要劳动力，经济的窘迫、观念的落后使得他们也无法顾及到自身的安全，更不要说为家人今后的生活提供保障了。尽管事故频发，矿工却依然不购买保险，似乎也就在情理之中了。

　　此次铜川矿难造成166名矿工遇难，由于陈家山煤矿在6月4日投保了人保财险公司的“雇主责任险”，1000名矿工每人的伤残死亡赔偿限额为15000元，医疗费赔偿限额为5000元，人保财险已于12月1日先期预付保险赔款150万元。而矿难死难者名单尚未正式公布，各家保险公司正在积极展开勘察，并表示将在第一时间跟进理赔服务工作。

　　矿难给遇难者家属带来的伤痛是无法弥补的，保险公司的赔偿金虽然只能对他们今后的生活起到点滴的帮助，但总比没有一点补偿要好，毕竟遇难者大多是家中的顶梁柱。

　　近日，湖北省保监局、湖北省安全生产监督管理局联合发文，要求全省矿山企业全面推行雇主责任保险或意外伤害保险。通知指出，各保险公司均可经营矿山企业意外伤害险，雇主责任险业务由各财险公司经营，企业可自主选择保险公司，并由相关部门监督管理。

　　保险业内人士表示，矿山企业的安全生产基础比较薄弱，安全保障体系和防范机制不健全，事故发生后往往给地方政府和企业造成沉重负担。引入保险公司参与企业风险管理，一方面可以利用差别费率和浮动费率等经济杠杆促进企业加强安全生产管理，另一方面，保险公司的及时赔付可在灾后重建、维护社会安定等方面发挥重要作用。

　　《国际金融报》 (2004年12月03日 第二十二版)