美保险业存在保险欺诈行为 敲响中国保险警钟

　　背景新闻

　　美国纽约州司法部长斯皮策控告Marsh & McLennan和AIG两大公司存在保险欺诈行为，尽管这事发生在大洋彼岸，但因这两家公司与中国保险市场关系密切，因此玄妙丛生。

　　10月14日，美国纽约州司法部长斯皮策指控世界最大的保险经纪公司Marsh & McLennan Cos.通过操纵投标和收受几家保险公司巨额贿赂对公司客户进行欺诈。

　　斯皮策手起刀落

　　斯皮策在曼哈顿的州最高法院提起的民事诉讼中指出，AIG(美国国际集团)等保险公司是Marsh的串谋者，它们违规支付款项并操纵投标。两位美国国际集团的高层人士分别承认犯有“图谋诈骗”的一级重罪，有关此案的调查可能会扩大到美国国际集团及其他公司的高层人士。

　　在美国，保险购买者包括大中型公司、市政府和个人，这些买家曾经深信不疑地认为经纪商都是以客户利益为重的。斯皮策起诉的消息传出后，投资者大肆抛售保险公司和保险经纪商股票。纽约证交所交易的Marsh股票当天收盘报34.85美元，下跌11.28美元，跌幅24%。美国国际集团股价收盘下跌6.99美元至60美元，跌幅10%。许多其他保险类股的跌幅在5%至6%之间。

　　最不保险的保险业

　　斯皮策两年来的起诉屡屡得胜，被他调查的各公司向纽约州政府上交的罚金高达数十亿美元，作为纽约州司法部长的斯皮策因此也享誉海内外。面对“全无敌”斯皮策的起诉，Marsh & McLennan Cos.似乎在劫难逃。

　　Marsh & McLennan Cos.不愧是世界上最大的保险经济公司，勇于舍车保帅、断臂求生。斯皮策宣布起诉后，该公司外部董事立即进行干预，取代格林伯格接管危机管理的权力，开始监督由该公司外部律师进行的调查，这些外部董事开始与斯皮策的办公室进行接洽。随后一周内，Marsh暂停了几名员工的职务。

　　Marsh & McLennan Cos.还当即公布了一项雄心勃勃的计划，决定放弃通过“抽成酬金协定”从保险公司获得的收入。2003年，该公司从保险公司处收取的这种有争议的费用为8.45亿美元，今年上半年为4.2亿美元。

　　看到Marsh采取了一系列措施之后，纽约州司法部长斯皮策决定不会针对Marsh提起刑事诉讼。但渴望和斯皮策达成和解协议的Marsh最终可能要为实现这一目的付出沉重代价：支付一大笔罚金并且要把整顿经营的一系列变革制度化。

　　引起质疑的抽成酬金是发给达到利润或保单目标的那些保险经纪商的奖励。有些经纪商为了获得这笔奖励便怂恿客户去那些价格或条款可能并不是最为优惠的保险商那里投保。虽然抽成酬金只占Marsh 2003年116亿美元全年收入的7%，但在该公司当年15亿美元利润中所占的比例却远远超过这个数字。

　　Marsh表示，它无法估计失去抽成酬金会对其利润产生多大的负面影响，但培基证券(Prudential Securities)的保险业分析师杰.盖尔伯认为，失去抽成酬金会导致该公司2005年每股收益减少约1美元，从3.45美元降至2.50美元。

　　许多分析师和投资者认为，Marsh将通过向客户提高收费的方式来转嫁危机。但保险经纪业的这次改革却生不逢时，因为现在多数商业保险的价格正在不断下跌，而这些价格又是确定经纪商收费的常用标准。风险和保险管理协会针对企业保险买家的季度调查报告结果于周二发布，报告显示第三季度价格继续全面下滑。

　　这让企业保险买家的情况变得更加复杂。价格下滑会抵消保险经纪业改革带来的成本节约，这样就会打击保险商和经纪商的积极性，因为他们非常看重收入表现。摆在Marsh面前的麻烦还有借贷。该公司的商业票据，或短期债券的评级上周被下调，这样就更难以筹得公司所需的现金。

　　中国保险业不能再麻木

　　据说“风起于青萍之末”，阿根廷海岸的蝴蝶扇动翅膀可以造成日本海的海啸。但危险的是，袭击美国保险业的风暴似乎并未触动中国。

　　由于正处于开放国门的深入阶段，中国读者对国际新闻的关注要远大于其他国家。但是斯皮策起诉Marsh & McLennan Cos.的消息被美国大选的喧闹盖过了，这个和中国市场有深切影响的事件虽然没有引起应有的涟漪，却的确是中国保险业入世前夜的一声警钟。

　　中国保险监督管理委员会官员11月中旬表示，从今年12月起，中国将按照加入世贸组织时承诺的时间表，逐步取消对外资保险公司经营地域和经营范围的限制。外资保险公司将从今年底开始享受国民待遇。中国将允许外资寿险公司向中国居民提供健康保险、团体保险和养老金年金保险服务，并不再限制其经营地域。

　　保险业对外开放以来，外资保险公司从无到有逐步增加。目前，中国境内的外资保险公司占全国保险公司总数的一半以上。从1999年到2003年，外资在华保险公司的总资产增长了3.5倍，保费增长了2.7倍；同时，市场份额不断增加，在开放较早的上海、广州地区已经超过10%。

　　保监会高层官员称，外资保险公司进入中国保险市场以来，向中国展示了现代保险公司的运行机制和管理方式，中资保险公司通过引进和吸收外国保险公司的先进理念和经验，改进了管理水平，提高了经营效率。

　　北京筹办奥运会的这几年，也是中国保险市场走向全面开放的时期。离北京召开奥林匹克运动会还有4年左右的时间，但这一盛会2800亿元人民币的投资计划所形成的巨大保险市场，恐怕没有一家保险公司会视而不见。在加入世界贸易组织的承诺下，国际著名的保险公司、保险经纪公司和再保险公司纷纷涌向中国，而迎接它们的第一笔大单子就是北京奥运会。

　　近年来刚刚在中国兴起的保险经纪公司，也面临着外国对手的有力竞争。根据历届奥运会的经验，一般都有两个组织为奥组委提供风险管理服务：一是奥运会风险专家控制与管理委员会，另一个是为奥运组织者提供具体的保险方案建议、咨询和设计的保险经纪公司。在这方面，国际上几家赫赫有名的公司都表现出了极大的兴趣。

　　很少有人知道，位于北京的达信保险与风险管理咨询有限公司是美国Marsh & McLennan Cos. 的全资子公司。据了解，在历届奥运会之中，除了个别几届保险不是由Marsh & McLennan Cos. 安排的之外，其余全有它参与。据媒体称，这家爆出保险经营业最大丑闻的美国公司的子公司对自己参与北京奥运会的前景尤为乐观。

　　据现居美国、曾为上海英文星报工作过的陆颐对记者说，上个世纪九十年代，友邦保险重返上海时曾赠送上海市政府一块匾额，上面书写着四个字：“生兹念兹”。

　　这个赫赫有名的友邦保险是AIG的全资子公司。媒体一般称该集团是“美国享有盛名的国际性保险及金融服务机构，亦是美国最大的工商保险机构”。AIG的成员公司于全球一百三十个国家及地区经营一系列商业和个人保险产品，以及金融服务和资产管理。在《时代》杂志及《财富》杂志合作举办的2002年财务机构形象调查中，获选为形象最佳的保险公司。

　　在斯皮策的起诉中，AIG的两名高级管理人员承认犯了一级重罪，多名高管接受调查。斯皮策称美国保险业腐败横行，“保险业需要全面而真实地审视自己。”

　　这些需要“真实地审查自己”的国际保险巨头把中国开放市场视为春天的到来，面对这些武装到牙齿的即将拥有中国国民待遇的国际保险业公司，不知中国读者是否还能对斯皮策在10月14日提出的起诉无动于衷。 (环球财经)