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名家点睛
北大经院副院长兼风险管理与保险系主任
孙祁祥
保险业从对外开放
中获得了什么？
自1992年中国正式对外开放保险市场，特别是自2001年12月11日，中国正式加入世界贸易组织(WTO)以来，保险业的对外开放取得了重要的成就，我们可以从发展和改革两个方面来看：首先，开放提升了发展的质量。通过吸收、利用外资，不仅提高了我国保险业的资本存量，而且引入了新的理念、专业人才、先进技术和经验，提升了技术开发与使用能力、管理能力，由此对改善我国保险业的发展环境作出了重要的贡献，大大促进了保险业的快速增长。
其次，开放“倒逼”改革。外资公司的进入不仅带来了新的理念、技术、管理等方面的先进经验，而且给中资公司带来了巨大的竞争压力，由此逼迫不适应市场经济运行的旧体制得到逐步改革，从而为中国保险业创造了良好的改革环境。总之，广泛的对外开放带来了资本与技术要素的迅速增加，促进了良好的竞争环境的形成，从而有效支撑了中国保险业的增长与发展。“十五”期间，我国的保险密度从2000年的15.9美元上升到2003年的36.3美元，分别是同期世界水平的3.96%、7.76%；保险深度也从2000年的1.85%上升到2003年的3.33%，分别是同期世界水平的24.0%和41.73%。中国保险业与国际保险业的差距显著缩小，对外开放无疑起了重要的作用。
中国的进一步对外开放已成大势，对于决策者来说，如何在建立能与国际接轨的、完善的市场体系和运行机制的同时，避免外资对中国保险市场、甚至对国家安全造成较大的负面冲击，已经成为一个首要的课题。中国保险业的进一步开放，必须要认真考虑和解决至少以下几个方面的问题：
1.如何识别和应对进入中国市场的跨国公司滥用市场影响力，防止其不正当竞争行为和不正当的并购行为以及由此对我国经济秩序和经济安全所产生的不利影响。
2.如何正确引导外资进入经营区域。按照加入世界贸易组织协议，到2004年年底，外资保险公司进入中国将没有地域限制。然而，出于商业利益的考虑，我认为外资公司仍然会将业务主要集中在经济相对发达、基础设施相对健全、人均收入较高、“簇群效应”明显的东部地区。因此，如何合理、正确地引导外资进入中西部市场以缓解区域不平衡的状态，是管理层必须关注的重要问题。
3.抵御开放所可能带来的风险。引入外资对中国保险业的发展无疑是有很大促进作用的，但是开放也会带来风险，由此对中国保险行业的安全乃至国家的经济安全造成潜在的威胁。而抵御上述开放所引致的风险最为关键的问题是提升中资保险企业的市场竞争力。
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