如何向企业主销售合伙人保险

　　□谢清顺

　　现在国家鼓励私营企业的发展，几个人合伙投资开的公司如雨后春笋般涌现出来。开公司的人都需要有一定的经济基础以及风险保障做后盾，才能彼此之间感到安全。但是，现在很多人并没有想到这样一个问题，就是在公司事业发展过程中，假如万一其中的合伙人突然遭遇意外伤害而身故，这个时候，可能会产生一系列遗留问题让企业经营陷入困境。比如，身故的合伙人恰巧是董事长，是公司主要项目的策划人或者是技术专利持有人；比如，死者的亲属作为遗产的继承人来索要股份，或者让企业马上将死者的股份转换成现金作为遗产支付给亲属等等。这些问题都需要我们保险工作者告诉我们的企业家朋友，告诉他们保险可以解决这个问题。

　　营销员：王总，您这个企业是您自己投资的吗？

　　王总：不是，我们董事会一共有五个人，是共同投资组建的。

　　营销员：当年总共投资多少？我看今天的规模已经很大了。

　　王总：当年一共凑了100万，现在总资产已经有5000万了。

　　营销员：您已经非常成功了。不过，王总，你们董事会成员买了保险没有？

　　王总：我们全家不是在你这里买了保险吗？其他人我还不大清楚。

　　营销员：我说的不是这个，而是合伙人保险，您听说过吗？

　　王总：没有听说过 ？

　　营销员：我这个人做保险，有个职业习惯，对风险比较敏感，我能问几个问题吗？

　　王总：当然可以。

　　营销员：第一个问题，您想想，你们五个人现在缺一个人，公司生意会不会受很大影响？比如，万一谁突然不在了，会不会影响公司正常的现金流动；这个人如果生前代表公司向银行贷过款或者签署过很多协议合同，有很多业务款项还没有回帐；尤其是一个重要的股东突然离去，很可能会让整个市场受到震动，可能会遭受客户的信任危机，需要大笔的公关费用来平息这种突然事件带来的负面影响。

　　王总：有道理。接着说。

　　营销员：第二个问题，去世的股东，他的家人会以财产继承人的身份分得死者的股份。健在的股东通常会面临两个选择：一是接纳死者的家属成为公司的股东，接替死者参与公司的经营。这里必须要考虑人家家属的意愿。即便有经营的意愿，也要考虑对方的能力和水平，并且还要征得全体股东的同意，否则，在今后的经营中会出现问题；二是以现金的形式从死者继承人那里赎买全部股份。这可能是一笔相当可观的现金，如果从经营中抽调资金，可能会严重影响公司经营。

　　王总：是这样。

　　营销员：第三个问题，公司的决策层是你们几个创始人，从一开始就在一起打拼，中间万一不幸走了一个，你们一定也不希望有一个新的面孔出现在你们中间。如果想避免这种情况发展，就必须由你们剩下的几位，按照当初出资的比例，出钱从继承人手里收购死者的全部股份。这些问题，都可以通过合伙人保险来解决。

　　王总：看来，还真得提前准备一大笔钱做这种准备。

　　营销员：我这里有个案例，您可以参考。

　　五个人共同出资开了一个公司，五年后公司生意兴隆，事业发展平稳。五人开了一次董事会。决定投保合伙人保险，投保时，董事长的股份占比50%；总经理占10%；财务总监占10%；研发总监占10%；生产总监占10%；销售总监占10%。公司总资产5000万，每年的纯赢利为500万。大家一致认为，未来10年假如不出意外，总资产将有可能突破1亿元。于是他们决定，将保险金额定为1个亿。按股份董事长保额5000万；其他人保额1000万。三人互为受益人和投保人。这样，可以在不动用公司经营资金的情况下，处理由于某个股东突然去世所带来的一系列问题。

　　王总：很好。我明白了。