违规退保承诺发挥警示作用

　　毕安生

    从去年11月开始，上海施行“个人营销新型寿险产品服务承诺”，营销员在销售一年期以上(不含一年期)的个人分红、万能、投连险时，如果有列明的违规行为，将全额退还保费。据上海市保监局统计，“服务承诺”的实施很顺利，目前寿险营销员《服务承诺书》的签署率已经达到100%。过去6个月中，上海市保监局仅接到1起相关个人营销员违反“服务承诺”的投诉案例。在将该投诉转到相关公司后，客户得到满意的答复。

　　但投诉数量不多并不代表误导行为的全面改观，据悉，仍有极少数营销员扮演着害群之马的角色，利用客户的信任和信息不对称，通过误导、隐瞒等方式获取业务。日前，马女士来信反映，去年12月在保险公司举办的“客户联谊会”上，购买了一份年缴费为5000元的终身万能寿险。一段时间后，她发现保险合同与个人营销员介绍时的完全不一致。投保时，该营销员不仅没有详尽告知万能险初始费用的扣除情况，而且产品的宣传材料也属于自己印制，就连用于

　　“服务承诺”对绝大多数营销员起到了警示作用，上海市保监局相关人士透露，“服务承诺”签订后，寿险公司的业务量发生明显波动。一段时期内，不少寿险公司的业务量明显下降，寿险营销员追求短期利益心态得到有效遏制。同时，由于全额退保将直接关系公司的经营情况，寿险公司对营销员加强了管理与保单核保。

　　据介绍，监管部门将在“服务承诺”实施满1年后，采取调查问卷等形式，对保险公司的各项指标予以量化；然后，通过与以往的情况进行比较，进一步完善“服务承诺”涵盖的内容，扩大适用范围。

　　也有专家表示，从保险长远发展来说，将寿险公司全额退还保险费作为处罚个人营销员误导行为的方式，值得商榷。保险公司并不是误导行为的受益者，保险合同生效后，保险公司就承担着来自客户的风险损失，收取费用无可厚非。若全额退还保险费，保险公司则成为另外一个受害者。他认为，今后需要加大对个人营销员违规的打击力度，并采取更公平公正的处罚方式，维护客户的合法权益。

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　　“上海市个人营销新型寿险产品服务承诺”

　　寿险营销员在销售一年期以上(不含一年期)的个人分红、万能、投连险时，必须做到以下八项：

　　1.不故意阻碍投保人履行如实告知义务；

　　2.不代替投保人或被保险人签署投保单；

　　3.不隐瞒投连和万能险费用扣除及风险；

　　4.不隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失；

　　5.不使用未经公司统一印制的宣传资料；

　　6.不承诺超出保险合同保证的任何利益；

　　7.不利用职务之便强制投保人购买保险；

　　8.不唆使投保人终止保险合同改买新单。

　　如果在销售过程中，营销员没有履行服务承诺，那么投保人自收到保险单之日起，一年以内可要求保险公司退还其所缴的全部保费(已发生理赔的保险合同除外)。