社保：保险代理人的头疼大事

　　和讯网-《财经时报》特供

　　绝大多数保险代理人在保险公司没有什么保障，他们有的只是任务和佣金

　　本报记者 于冬

　　韩俊开早会迟到了5分钟，按照团队的规定，他要“乐捐”20元。

　　韩俊今年32岁，是一家2004年初进入中国的中美合资保险公司的业务员，公司的办公地点在北京市最中心的商务区王府井。虽然每天西装革履地进出于气派的写字楼，但他并没有多少优越感。“我只是一个保险业务员，不是白领。”这位拥有临床医学学士学位的年轻人这样说道。

　　根据加入世界贸易组织(WTO)的相关规定，中国承诺在2004年12月11日入世3周年的日子取消所有保险及相关服务业的地域限制，并允许外国保险公司向外国人和中国公民提供健康险、团体险和养老金(年金险)服务。韩俊就是在这个背景下，从一家化妆品公司的销售人员变成了一名保险业务员。

　　在正式推销保险之前，韩俊接受了1个月的技能培训，并通过考试拿到了保险从业人员资格证书。他说，他只看了一天书就考了75分。

　　公司从台湾请来资深的讲师给像韩俊一样的新人讲授保险销售知识、理念和技巧。这是因为，虽然韩俊所在的保险公司实际上是一家美国公司，但他们认为台湾的保险理念和销售技巧最适合中国大陆。

　　如今韩俊已非常认可保险。在从事这个行业之后，他主动给老婆、孩子都买了保险，他本人也买了一份保额为120万元的寿险。“我现在每年光保险费就要交两万五千块钱左右。”他说，“如果我发生了意外，在物质上可以完全不为老婆、孩子担心。”

　　虽然买了那么多保险，但韩俊心里还是有一点沮丧，因为在原单位，工资之外还有“三险一金”，单位出大部分钱为员工办理医疗、失业、养老保险和住房公积金。他说：“保险公司什么都没有，也没有归属感，只有任务和佣金。虽然我们每天都向别人解释和强调保险的重要性，但我们自己却连最基本的保险都没有。”

　　根据最新统计，中国目前共有150万直接从事保险销售的业务人员，他们的正式名称是“保险代理人”。他们当中的多数处境尴尬：保险公司和代理人签的是个人代理合同而非劳动合同，一旦出现问题，保险公司就可能把代理人推出去，甚至可能因此把这个代理人列入黑名单。

　　中国的保险代理人营销体制由美国友邦保险公司于1992年引入并立即被效仿。目前，国内各寿险公司90%以上的保费收入依靠保险代理人完成。

　　保险业是中国发展最快的行业之一，总资产从1980年恢复业务时的不足5亿元到2004年4月底突破1万亿元大关，只用了不到25年，年均增速超过30%。2005年初，国内保险业的总资产已经达到了1.1万亿多元。目前，中国境内有61家保险公司，其中24家是中资公司，37家是外资公司，外资在华保险公司的总资产已从1999年的44亿元增长到2003年的197.8亿元。

　　但在保险业内地位尴尬的远不只是韩俊这样的一般业务员。保险公司的员工分为内勤和外勤两种，其区别是：内勤和公司签定的是雇佣合同，外勤和公司签定的是代理合同，签代理合同的人不享受社保待遇。

　　在韩俊所在的团队里，从低到高还有业务经理、处经理、区域经理3个业务领导级别，但除了区域经理，业务经理和处经理同保险公司签定的也都是代理合同。韩俊的处经理手下有12个业务经理，而每个业务经理手下都至少有六七个业务员。

　　这样的结果是，由于完全依赖业务提成，一些寿险代理人为了提高收入，就只好急功近利，误导或诱导消费者投保，以致损害保险公司形象的事频频发生。

　　同时，保险公司与代理人之间松散的“佣金制”关系也使代理人队伍流动性较大，影响寿险的售后服务，因为代理人每卖出一份保单即可拿一定比例的佣金，而且是在前几年时间内将佣金全部提完，而一份寿险的保险期往往长达二三十年。

　　另一个问题是，一旦出现劳资纠纷或业务纠纷，保险代理人没有主管部门管：劳力部门认为代理关系不属监管范围，保监会则认为这是内部问题，应该在内部消化。

　　为了突破代理体制的弊端，一些保险公司也进行了探索。比如2004年7月9日和12日，新华人寿保险公司分别在云南和重庆成立了两家专属保险代理公司——云南新华保险代理有限责任公司与重庆新华保险代理有限责任公司，将1800多名保险代理人纳为正式员工，从原来与公司简单的业务代理关系变为聘用关系。

　　不过这种作法实行后，大部分保险公司持冷静观望态度，目前还没有听说有哪家外资公司在进入中国时采用这种做法。

　　中国保监会对新华人寿的做法持支持态度。中国保监会主席吴定富曾说，保险代理人没有归属感，是一支短期队伍，这恰恰与保险公司发展的长期战略相悖。现在，中国保监会正与中国劳动和社会保障部协商，考虑将全国的寿险营销员纳入《劳动法》的调整范围，以明确营销员的法律地位，保障其合法权益。

　　刚刚开始的2005年是中国保险业全面对外开放的第1年，而刚刚施行两年的《保险法》也面临着新的修改，但是，保险代理人的身份问题恐怕不在讨论当中。

　　就自己的社保问题，韩俊曾咨询北京市的社保中心。工作人员告诉他，他应该到自己的档案所在地办理。他打电话给托管自己档案的北京市国际人才服务中心，自动电话答录说，目前他属于自由职业者或者是个体劳动者，可以按收入基数自己给自己缴纳社保，养老和医疗两项大约是基数的30%。也就是说，如果一个人收入为3000元／月，那这两项就是每月900元。

　　韩俊看来还得接受这个现实，倘若他还想继续在保险业里干下去的话。“如果公司不给，我就只能自己掏钱到社保中心去给自己上一份基本的保险。”他说，“那样我也踏实。”

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