国外车险形式面面观 德美汽车保险等级鲜明

　　文前提要：从1906年汽车保险诞生在英国起，这个大众常见的保险品种已经发展了一百年。其中涉及的投保规则更是不断变更。如今，全球各国对影响车险费率的因素的规定已是五花八门，非常的细致入微。

　　25岁的德国男青年托马斯今年刚刚买了一辆POLO车，这个来自波恩的年轻人虽然因为工作原因目前居住在柏林，但他非常希望能把这辆车注册在老家波恩。

　　“因为在我的家乡波恩，汽车保险的费用比在柏林少一半。而且，我之所以选择安全性能良好的POLO车，比较重要的一方面原因也是鉴于这个车子的保险费率会比其他同类车低得多。” 托马斯如此解释自己的选择。

　　德国：柏林比波恩保费贵一档

　　要知道，德国是汽车的王国，如今平均每百人中就有62人拥有汽车。长期以来，德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中重要的一环。

　　德国的汽车保险主要有“责任险”和“事故险”两大类。除此之外，还包括对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤、残及死亡等进行经济赔偿的“乘客意外险”，以及为投保人在发生交通纠纷的情况下，诉诸法律打官司提供经费支持的“汽车法律保险”等。当然，这些保险项目都是自愿投保的。

　　在德国汽车保险费用体系中，比较独特的一点就是“柏林车比波恩车贵一档”。当然，这只是一个通俗的说法。具体的情况是，国产汽车保险费计算和注册的地区因素有关。汽车注册地区的汽车保有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小，甚至修理费用的高低都决定了汽车保险费的高低。比如，柏林是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位。这一点规定，致使一些在柏林和波恩都有住所的人宁愿在波恩注册自己的汽车。

　　和德国类似，在美国部分州的车险规则中，居住在交通拥挤的大城市居民的车辆投保，保费也要比小城市或小镇要高很多。

　　德美：汽车保险“等级”鲜明

　　在德国和美国，都会将不同品牌、类型的汽车分为不同的投保等级，以作为核定保险赔偿率的重要依据之一。等级越高，说明这种车出问题的概率越低，保险赔偿率就越高，如果事故后保险赔偿金额一定，保险等级高的车事先交的保险费用就相对少。

　　在德国，以大众POLO为例，根据德国汽车工业联合会和保险公司的评价，这款车的保险等级定为10级，每年只要交350欧元(约4500元人民币)保险费就够了；而在市场营销意义上，和POLO车差不多的车一般为13级或14级，要缴纳700欧元(约9000元人民币)。所以，据此而定的汽车品牌保险等级，在国外早已成为消费者选购汽车时的一个重要参考指标，而国外各大汽车厂商为了保证品牌的市场占有份额，也纷纷把这些问题作为技术课题着力加以研究解决，以降低自己产品的保险等级。

　　类似于这样把不同品牌、型号车辆区别对待的做法，近几年在我国几家大型财产保险公司中也正在逐步发展中。

　　英国：“良民记录”可优惠

　　在英国，驾驶员的经历对于保费高低非常重要。一般说来，对于在5年之内有违章记录的驾驶员，比如被交通管理部门判处为“危险驾驶”的驾驶员，其保险费率要高出没有违章记录者的20%左右。如果连续没有违章记录，则保费会给予很大优惠。

　　如英国康希尔保险公司(Cornhill)规定，投保人在续保时，在第1年期满无事故索赔，保险费率优惠30%，连续2年无事故索赔，保险费率优惠40%，连续3年无事故索赔，优惠50%，连续4年可优惠60%，连续5年优惠可高达65%。许多连年没有违章记录的人保费只需要200英镑。所以在英国买保险时，千万别忘了对保险公司声明你在英国开车有多长时间没出事故了。

　　在上海，也有一套保监局与公安局交通管理部门联合使用的汽车违章记录查询平台，各家保险公司可以通过该平台获得车辆的所有违章情况，从而影响车辆的费率。但目前仅限于对商业第三者责任险的影响，对于车损险和其他附加险种没有影响。而且，优惠幅度和加费幅度还没有英国这么高，上海地区一般仅在10%~20%上下浮动。

　　加拿大：周末用车比上班用车保费低　

　　在加拿大，自身过失

车祸产生的不良记录也会对费率产生影响。此外，容易被偷或常涉及车祸的汽车产品、经常更换保险公司等都会对保险的费率产生影响。参加团体保险，保险公司一般才能给予团体保险优惠，至于其它优惠几乎不可能。

　　此外，若你在加拿大是上班代步工具用车，那么保费会明显高于只用于周末出行的汽车。而在城里生活的人的汽车保费也会高于在郊区生活的人。加拿大汽车保险的风险控制意识可以说非同一般，已经非常细化。

　　美国：未婚低龄男性费率最高

　　美国的保险公司在制定汽车保险费率时，除要考虑到汽车本身的状况外，还要考虑到驾驶员、地域、气候等多种因素，所推出的险种、条款多种多样。以美国为例，美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费时，要充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。未婚男性中最年轻的驾驶人，如果投保个人汽车险，其费率最高，这是因为美国保险业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故。

　　此外，在美国，若一个未婚男性驾驶红色等鲜艳颜色的汽车，那么他的车险费率也会提高，因为心理学家认为，喜好这类鲜艳色彩的单身男性容易情绪激动，继而产生事故。

　　但与美国不同的是，加拿大汽车保险中已婚成家人士的车辆费率反而比未婚者投保要高。

　　德国：新手首年费率高达260%

　　德国新手的保险费按标准费率的260%计算，然后逐年递减，最低可减至标准费率的35%，当然前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率还会在前一年的基础上提高大约50%左右。这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，驾驶员少出事故，又有利于保险公司的赢利。

　　虽然我国目前各家保险公司中也有对新手采取差异化的费率待遇，但还没有德国这么细致、明确。

　　日美：强制三责险零利润

　　国外的第三者责任保险也是早就发展起来了，至今已有数十年的历史。

　　1956年日本通过立法实施强制第三者责任保险。该强制保险仅以汽车第三者伤害责任为限，不包括第三者财物损失。该强制保险的唯一除外责任是被保险人的故意行为。不参加保险者，不得驾驶汽车，否则，处以6个月以下有期徒刑或5万日元以下罚金。

　　日本对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则，日本法律规定其保险费率厘定采用“成本价主义”，不允许有盈利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定，由大藏大臣审批。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。

　　美国强制汽车第三者责任保险，责任限额由各州规定，多数州规定，人身伤害的法定限额在2000~4000美元之间，财产损失限额在5000~10000美元之间。美国各州实施强制汽车责任保险初期采取的是过失责任制，但在实施过程中发现这一制度并不能完全保障受害人的经济利益。汽车肇事为突发性事件，举证困难，准确判定当事人之间的过失责任并非易事，往往要通过繁琐复杂的诉讼来解决赔偿问题。鉴于此，1971年之后，美国大部分州开始实施无过失责任保险制度。

　　此外，美日等多数发达国家均已制定了“汽车保障基金制度”，其目的就是保护没有投保、肇事后逃逸、保险公司无法赔付等情况发生时，救助被害者。我国虽然一直在讨论和运囊这一救助基金，但何时可以正式启动难以预计。

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