车险定价徘徊十字路口

　　进入第四季度，北京车险市场再燃价格战硝烟，各财险公司纷纷传出降价之音：平安10月推出“一线通车险”，客户最高能享受五折保费；12月份，太保、华泰分别下调行政用车和私家车险的标准费率，最高跌幅20%。

　　面对再次燃起的价格战，不少人产生疑问：自2002年下半年开始，财产保险公司把价格作为主要手段，不惜代价获取车险市场份额，结果收得多赔得更多，最高赔付率达到120% ，从而导致车险连续几次大幅涨价。可为什么近期又传出保险公司要重新大幅下调车险费率呢？

　　北京费率下调有理

　　今年，北京车险市场不太景气，前8个月保费收入负增长，直到10月才略有回升。据北京保监局的数据，截至10月底，北京车险实现保费收入40.2亿元，同比增长0.9%；但车均保费2901元，同比减少了91元。

　　业内人士认为，京城车险市场竞争过于激烈，平安、太保、华泰此次下调车险保费，固然是为抢占市场份额，但并不意味着掀起新一轮价格战，而是比较理性的策略调整。

　　平安虽然推出五折车险，但客户要买到并非易事，条件非常苛刻，必须两年以内无出险记录、年龄超过35岁、驾龄在5年以上的指定驾驶员；行政车辆投保，保费原本就有优惠，太保选择下浮行政用车费率，就是出于对车辆种类和用途的风险控制考虑；华泰对资金运用向来颇有心得，本次逆势对私家车大肆降价，可能是对明年

资本市场看好，欲通过保费增长充实现金流，在明年的资本市场上取得更多的投资收益。

　　上海价格稳中有升

　　与北京市场低迷相比，上海车险早在今年上半年承保利润率就达到2.67%，实现扭亏为盈，逐渐步入理性发展的轨道。

　　本刊从平安、太保、华泰的上海分公司了解到，均没有接到总公司下调车险标准费率的决定。平安和太保的优惠费率仅在北京地区试行，而华泰调整费率的地区范围包括北京、成都等地区。

　　知情人士透露，上海车险市场格局表现得泾渭分明，公务行政车辆的保险集中在人保、太保、太平等几家公司，而企业用车多选择平安、华泰，私家车主则选择天安、中华等公司。同时，由于

麦莎台风等影响，沪上很多财产保险公司今年完成利润指标无望，为在明年提升经营绩效，占保费收入大头的车险费率再度呈现上涨势头。华泰上海分公司副总经理汪媛介绍，华泰从2003年开始避开价格竞争，有选择地承保车辆，并实行差异化价格管理，以确保经营效益。

　　另外，上海建立了车辆联合信息平台，为车险个性化核保、核赔等提供了技术条件，那些出险率较高、有恶意骗赔记录的车辆，保险公司或者提高费率承保，或者拒保，能有效地防范风险。

　　车价涨跌要讲章法

　　保监会有关部门负责人表示，目前的车险费率调整仍未到位，仍有可能上涨或下跌。保险公司厘定费率，制定合适价格其实并不难，前提是要真正遵循“从人、从用、从车、从地域”原则，对出险率不同的客户区别对待。

　　问题在于保险公司不断调整车险定价，却至今没有拿出有力的数据来支持，只是一味解释价格变动，是由管理费用、维修成本或者出险率的变动决定的，而对于究竟变化了多少，按照什么标准制定，却很少谈及。业内外人士普遍认为，这种状况理应早日改变才是。中央财大郝演苏教授表示，这些具体的数据，不仅是行业规范化、企业运作透明化的要求，更能反映保险公司是否尊重消费者的意愿和知情权。他强调，车险作为一种关系公众利益的商品，应该维持一个相对稳定的费率，过频、过多的涨和跌，都会严重影响消费者对保险公司和保险业的信心和信任。

　　苏微佳