买车险精挑细选能省上千元

　　案 例

　　最近，由于对以前投保的保险公司服务不满意，王先生一直在琢磨着今年换家保险公司。王先生于2003年花10万元买了一汽生产的捷达车，由于开车小心，三年来一直没出过事。不知道是不小心说漏了嘴还是代理人太神通广大，这几天王先生的手机几乎成了24小时热线电话，保险公司、4S店、保险代理人，每个打来电话的人几乎都在重复一句话：“您好！我是某某保险公司的保险代理员，您的车险即将到期，如果您愿意在我公司续保，我可以给您最优惠的价格……”有这么多人热心提供服务让王先生有点受宠若惊，可是到底选谁好又成了让他头疼的事。原来，这些人给王先生的爱车算出的保费(三者险、车损险)从1000多到3000多都有，这可让王先生有点乱，到底是选哪家公司好呢？

　　临近年底，又到了机动车辆保险的续保高峰期，京城很多有车族在刚刚为养路费、车船使用税、停车费“出血”后，又不得不开始为新一年的汽车保险费操心了。

　　与此同时，为了能够在年底

购车热和续保高峰中抢争市场，北京一些保险公司也再次打出了降价牌。先是平安财险在10月下旬开始在北京试点销售“平安一线通车险”产品，电话投保车险最低可以打到5折；随后华泰财产保险北京分公司宣布，12月1日起私家车险标准费率全线下调20%。虽然这些举措给竞争本已异常激烈的京城车险市场又施加了不少压力，但对车主们来说却是个好消息，因为他们可以以更优惠的价格享受到保险公司的服务了。不过，您可千万别着急做决定，因为每到年底，大多数保险公司的车险费率的优惠折扣会明显提高。9折、8折、甚至5折的保单都有可能出现，车主不妨多了解几家公司，这样您或许就能比平时少花上千元的保险费。

　　同车同险 价差超千元

　　以王先生的捷达车为例，假如他打算给自己的车上10万元的三者险、车损险和盗抢险。在中国人保、太平洋财险、大地财险、平安保险、华泰财险等公司的保费就不尽相同，最低的只有2000多元，最高的却接近4000元。以网上投保为例，按照上述公司客服工作人员告诉记者的数字，在可以进行网上投保的公司中，平安保险的保费最少(三者险824.21元、车损险1126.48元、盗抢险359.81元)，太平洋保险的保费最多(三者险1155元、车损险1290元、盗抢险800元)(详细价格见表一)。

　　按照现在保险公司有关续保的规定，在同一公司投保年内车辆不出险，下年保费将享受到9折优惠。虽然王先生三年没出险，但由于王先生此次是更换保险公司，所以并没有享受到打折的优惠。

　　与王先生相比，李小姐就因此享受到了公司7折的优惠。李小姐的爱车本田雅阁也开了三年了，当初这辆车她是花了20.18万元购买的。他和王先生一样，也选择了“两主一附加”的组合。不过，李小姐并没有像王先生那样遇到各家保险公司保费存在较大差别的现象。在上述5家公司中，大多数公司的保费都在4500元左右，太平洋的保费依然最高，达到了5415元(详细价格见表二)。不过，最高最低之间的差依然在千元左右。不过，由于有了7折的保费优惠，李小姐仍旧选择原来的保险公司，并且对公司的服务相当满意。

　　如果您在给自己的爱车投保时觉得保费过高，你就应该学会货比三家，多了解几家公司，说不定您也一样可以省去上千元。

　　选价格 也要选服务

　　当然，并不是说购买车险就一定要买最便宜的。

　　从事外贸经营的于先生最看重的就是保险公司的信誉和服务。事业有成的于先生2004年起开上了宝马316i，当时的市价为50万元。于先生经过研究后，最终在华泰财险给爱车也上了三者险、车损险和盗抢险，保费支出总计是13180元，而如果于先生选择其他公司，则保费总额在9000-11000之间，比华泰低出2000元-4000元左右。不过，今年于先生的保费支出会比以前少了，根据华泰保险公司的最新规定，该公司北京地区的车险费率已经下调20%(详细价格见表三)。

　　于先生告诉记者，车险服务主要体现在出险后的理赔和一些特色服务上。购买车险不能只重价格，服务才是更重要的。虽然大型保险公司车险保费较高，但这些保险公司都已经建立了比较完善的理赔网络，也拥有了一支较成熟的理赔队伍，一旦出险，能够保证在较短时间内赶到现场查勘，协助处理事故。即使是在外地发生事故，因为其分支公司多，也可以及时查勘。

　　业内人士指出，同样的车价，保同样的险种，价格相差有时会很悬殊，因此需要我们货比三家，但这并不是说买车险就要拣便宜的买。投保人在购买车险时，一定要认真理解保险公司的保险条款，特别要注意其中的免责条款，有无免赔，怎么个赔法？比较之后，看哪个保险公司的条款你能接受再做决定。不能单纯看保费的多少，某种意义上说，一个保险公司的售后服务也至关重要。投保时保费是少交了，但如果出险后理赔服务跟不上，理赔时间拖长，那也得不偿失。同时，可从身边买过车险的朋友那了解各家保险公司的口碑，以此作为参考依据。如果在得到同样保障程度和服务质量的情况下，那当然选择保费低的保险公司。

　　选择适合自己的投保方式

　　在货比三家并搭配好险种之后，下一步就是选择投保了，如今各保险公司推出的投保方式多样，车主可以根据自己实际情况来选择。

　　如果是

新车投保，销售商一般与保险公司都有协议，可以代理车险业务，但这种代理投保需要收取一些费用，所以车主得到的保费优惠额不会很大。但如果是在4S店上保险，由于保险定损与维修在一起，一旦车辆出险可进行直赔，能够节省很多时间，非常方便。如果是保险到期续保的话，可以通过电话直接与保险公司取得联系，保险公司有专门的人员解答各种问题，协助办理投保手续。这种方式跨过了中间渠道，可以享受到额外的优惠，安全、周到、省事。如果对保险公司的人员不放心，也可以亲自到保险公司的对外营业的窗口办理投保手续。最近很多保险公司都先后开通了网上投保业务，这对于熟悉保险的客户比较适用，自主选择性强，一些公司还对网上投保予以优惠，如选择平安财险的网上投保就可以享受到8.5折保费的优惠。需要注意的是，不管选择哪种投保方式，仔细阅读保险条款是千万不能忽略的。

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　　车险投保三部曲

　　如何才能货比三家，做到价格、服务两不误？对此，保险专家指出，投保车险，可分三步走。

　　第一步

　　确定适合自己车辆的险种

　　专家建议，两个主险，车辆损失险和第三者责任险，一定不能少。除非是一辆旧车，如快临近报废期，可以只保第三者责任险，因为这类车实际价值很低，投保金额多了显然不划算。

　　另外，有两个附加险，建议车主最好要上。一个是盗抢险，这主要看车的防盗功能而定。如桑塔纳、夏利等，被盗率居高不下，当然非保不可；另外“不计免赔特约条款”不能忽视。如果投保人不保这个险种，出险时若负全责的话，保险公司只能赔损失的80%，负同等责任，保险公司也只能赔付90%。

　　其他附加险，建议酌情而定。一些高档新车可以保玻璃单独破碎险或投保划痕险。

　　第二步

　　货比三家

　　看价格也要看服务

　　价格方面，可以根据驾驶员状况、车型、车龄、行驶区域、

汽车安全性能等比较各家公司的相关费率。

　　服务方面，主要看各保险公司的服务网络的覆盖面，出险后的救助和理赔速度、赔付的公正程度等因素。如在提交完整的索赔单证后，人保目前承诺5000元以下单纯车险小额赔付三天兑现；太保，10000元(含)以下即时赔付；平安不论金额，七天之内给付，1000元内当场赔付。这些都是投保需要考虑的。

　　第三步

　　问清保险理赔程序

　　看清免赔条款

　　拿到保险单以后，千万不要以为买了保险，爱车就进了“保险箱”，诸如什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题，什么情况保险公司是不予理赔、理赔需要什么材料等，车主都要做到心中有数。

　　另外，保险专家还有两点特别提醒：其一，车损险是按实际投保金额与车自身价值比例赔偿的，所以要足额保险。其二，假设您在本年中车辆有一些小毛病，像剐伤、划痕等，花钱不多，不妨自己掏腰包修理。这样的话，可以保持无理赔记录，续保时保费的优惠更实惠。

　　注：以上保费结果均是各公司网上投保和客服人员提供，均是以基准保费乘当前该公司优惠系数得出，可能与您同等条件下的实际支出保费有差别。具体保费优惠方案以及保费请致电各保险公司。

　　商报记者 刘杰／文并表 潘燕／图