居住保险日益丰富起来

　　人们生活离不开衣食住行，而眼下住已成为人们生活中特别关注的一件大事。在上海，购房、装修、添置家具等正成为很多家庭的主要支出，市民因此普遍希望有保险来保护价值不菲的房屋和家庭财产。于是，在旺盛的需求之下，关于住的保险也便日益丰富起来，从购房到装修，再到房屋出租，以及诸多家庭财产，大多能寻到保险的保护。

　　购房———房贷险

　　房贷险是购房者向银行申请贷款时，银行要求贷款人购买的保险。房贷险引起了诸多争议，可目前仍是贷款所必须购买的保险。

　　房贷险保障的是房屋本身，对火灾、爆炸等意外事故，台风、雷击等自然灾害，空中运行物体的坠落，以及外界建筑物和其他固定物体的倒塌对房屋造成损失进行保障。有的房贷险还把水管爆炸损失列为保险责任。近来，上海的房贷险还增加了还贷保证保险责任，即被保险人在保险期内因遭受意外伤害事故致伤致残，丧失还贷能力，由保险公司按约定承担还款责任。

　　初期的房贷险采取趸交方式，即一次性缴清十几年甚至几十年的保费。随着房贷险退保率不断上升和对房贷险的诟病，从去年开始，保险公司推出分年缴费方式，目前在上海地区可到太保和太平两家公司购买年缴房贷险。

　　装潢———家庭装潢险

　　家庭装潢公司鱼龙混杂，行业监督管理不足，因家庭装潢质量问题引起的矛盾纠纷越来越多。10月，人保与上海装饰装修行业协会联合推出新款“家居装饰装修工程质量保证保险”，通过保险来为家庭分忧。该险种投保人是装修企业，必须具备《企业法人营业执照》和《建筑企业资质证书》，并且是上海装饰装修行业协会的会员。

　　据了解，家庭装修险并没有标准格式条款，保险责任和保险期限均采用约定条款形式，对属于装潢公司本身造成的工程停工、工程质量问题，赔付金额按每个工程装修费为上限。

　　大众保险还推出了家庭室内装潢工程保险，房屋业主、装潢公司都可以根据装修工程费用和完工时间投保。对在保险期限内，因自然灾害、线路短路、施工人员恶意和暴力抢劫等原因造成装修财产损失的，由保险公司负责赔偿。需要提醒的是，该险种对不具备从业资质的施工单位造成的损失，将不予理赔。市民在装潢前，可以先询问装潢公司，是否已经投保了相关的保险产品。

　　房屋出租———租赁保险

　　上海住房租赁已成为一个特别的市场，其成交量一直较高。值此情况下，因租赁房屋内的家具电器破损、盗窃受损等，造成房东和租客之间的经济纠纷也不断增多。于是，不少人开始通过投保租房险，以求转嫁租赁期内可能出现的经济风险。

　　目前，市场上租房保险既可由租客、也可由房东购买。人保和太平保险都有专门的房屋出租险，保险公司对属于租客自有的、在承保居所内的财产，因自然灾害、意外损坏或他人恶意破坏造成的损失负责赔偿。该保险还将搬家时，因意外碰撞、盗窃、抢劫等原因造成的财产损失，列入保险责任。

　　人保的租房险除对屋内家具、电器提供保障以外，也可以对屋内的租客及其家庭成员的人身伤亡进行赔付。太保的家财险还对被保险人提供租赁费用损失保障，即房屋因发生保险事故而导致被保险人无法居住或无法出租的，保险公司按实际租赁支出或租金收入损失，给予每天不超过100元人民币的补贴，每次事故的补贴期最多不超过10天。

　　家庭财产———家财险

　　家财险与房贷险有些相似，只是保障范围比房贷险广，除了房屋本身外，家财险对房屋内的装修、家具、电器等其他供生活起居用品，因火灾、台风、管道爆裂、室内盗抢等造成损失的给予理赔，而

邮票、古玩、技术资料等价值难定的物品，则并不在承保范围中。有的家财险可以附加险的形式承保有价

证券、玉器、首饰等。此外，有的家财险还包括责任险，被保险人或其家庭成员因过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产损失，依照我国法律应承担的经济赔偿，由保险公司承担。

　　人保、华泰、安邦等保险公司还推出具有投资功能的家财险产品，如人保的“金牛”家财险，除了提供一般的灾害保障以外，投资者在合同到期后，无论是否获得过理赔，均可以领回本金并获得投资收益。华泰和安邦的家财险的投资回报率更是分别高达3.2%和3.78%。在获得基本保障的同时，又可以有投资回报，这样的家财险自然更加受到人们的关注。

　　苏微佳