汽车撞坏店铺 保险公司拒赔

　　上周有位读者给《保险周刊》来信，说他汽车撞坏店铺，对方要求他赔偿停业损失，可这笔钱却得不到理赔，他很想知道是什么原因让保险公司做出拒赔决定。

　　本期《车险顾问》将与读者共同了解为何事故间接损失得不到理赔，并与数位读者跟车险专家探讨是否该创新设计一种“间接损失险”。

　　读者来信：

　　上周我的车不幸撞上路边的商店，把他们店面撞坏了，致使他们有好几天不能正常营业，于是他们要求我赔给他们一笔钱，弥补他们几天不能营业的损失。

　　可保险公司的定损员在现场勘察定损时，却告诉我这笔钱不能计入理赔额，我很想知道保险公司为何这样说。

　　李先生

　　专家回复 间接损失难以理赔

　　相关车险公司解释道，当被保险车辆遭遇保险事故时，车险公司通常只针对这起事故的直接损失进行理赔。例如李先生的汽车不幸撞上店铺，车险公司将对李先生的车损，以及店铺的装潢损失等进行理赔。至于该店铺由于这起事故所导致的停业损失，属于该事故的间接损失，不在保险公司的理赔责任之内。

　　因为根据车险条款规定，当保险车辆发生保险事故后，致使第三者停业而造成损失，保险公司是不理赔的。

　　疑问解答 哪些属于事故的间接损失

　　当汽车发生保险事故后，哪些损失将计入间接损失呢？

　　车险专家答复道，通常由于事故所引起的被保险人及第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯等，还有因车辆保险事故引起的任何精神损失的赔偿，都会被保险公司认定为

交通事故的间接损失，得不到相应的理赔。

　　通俗而言，在保险事故发生过程中的损失，会被计入直接损失，比如汽车由于碰撞而导致车身损坏，第三者流血骨折甚至昏倒，店面被撞毁，通常直接损失是“看得见”的。而间接损失则是指保险事故后所发生的损失。比如店面由于被车撞坏而停业或停产；电线或水管被汽车撞坏而导致停电及停水等；甚至于汽车撞伤别人后，所引起第三者要求车主支付一定的精神损失费等。而间接损失通常是在事故发生时“看不见”的，只有事故发生后才会发觉存在这类损失。

　　车险探讨 为何间接损失不理赔

　　车险专家答复道，其实车险公司也有苦衷。由于间接损失通常发生在事故后，保险公司很难判断有人会不会夸大事故间接损失额，通过保险理赔获取不当利益；同时间接损失是难以评估的，间接损失的情况也是多种多样的，至今保险公司还缺乏一种能针对间接损失的定损核查标准，对车主对间接损失的理赔要求，车险公司只能说抱歉。

　　但车险专家提醒道，如果车主能及时提供一份详尽清晰的间接损失清单，那么保险公司不妨创立一种完善的定损核查准则，并设计一种针对交通事故间接损失的保险，只要证实这笔间接损失是确实可信的，车险公司可以根据间接损失的实际状况，给予车主相应的理赔额。比方说对第三者的停业停产损失，受害者的精神损失赔偿等设立不同的免赔率，在和车主协商的基础上给予相应的理赔额，减轻他们这方面的赔偿负担。

　　这样不但能拓展车险公司的险种创新，更满足很多车主实际投保需求，让他们多一把“保护伞”，不失为一个两全其美、皆大欢喜的思路。

　　采访手记　创新是保险发展之本

　　在采访中，笔者发现很多车主觉得车险理赔面并没有涵盖交通事故的各种赔付面，甚至建议车险公司能否设计一种针对事故间接损失进行赔付的险种，于是笔者便请教一些车险专家，总结出他们的一些观点，敬请广大车险公司与车主们关注。

　　有需求就该有市场

　　如今事故赔偿的范围不仅仅局限于皮肉伤等“看得见的伤害”，更包括精神赔偿，误工赔付等“看不见的伤害”。

　　曾有位读者告诉笔者，他的一位朋友驾车不幸撞伤人，仅死者的精神损失及误工赔偿金等就需要很多钱，可这笔钱却得不到理赔。也许如果有一份专用于赔付交通事故间接损失的保险，就能使他生活得轻松点。

　　其实车主需求正是车险立足之本。当车主已产生对防范事故间接损失风险的需求时，一家车险公司如果能适时率先推出针对事故间接损失赔付的保险，必将受到车主们的广泛关注与欢迎。

　　正如杨先生所建议的，车险就该为人们抵御各种事故风险，无论是看得见的还是看不见的风险。当车险的理赔面过窄而不能满足车主的风险防范需求时，车主们可能会觉得车险其实不保险———很多实际赔偿额它都不作理赔，就懒得花心思去钻研车险条款，最终导致车险与车主实际投保需求脱节，成为车主身边的鸡肋。

　　尝试一种品牌策略

　　当车主渴望拥有更广泛的理赔面时，车险公司能及时抓住商机，推出满足车主新投保需求的产品，必然受到广大车主的推崇。这正是树立自身公司品牌形象的好机会。

　　当品牌深入人心时，公司所得到的将是源源不断的车主认同度与客户忠诚度，在如今激烈的车险同质化竞争市场上，这无疑是相对可靠可行的方法。而忽视品牌建设，不仅是无形资产的流失，更是主动放弃大批潜在的客户群，让他们成为其它车险公司的座上宾。

　　诚然，要设计一个新险种，就必须评估新险种的收益风险，或许针对事故间接损失进行赔付的保险要承担经营风险。如果我们换种角度思考，当这种“存在风险”的新险种受到欢迎时，何不“堤内损失堤外补”，依靠这种新险种带动其它车险品种的联动销售，达到组合式盈利。

　　创新服务=留住客户

　　车主都希望车险就是“万能险”，能最大限度地给予他们驾车风险的保障，这就需要车险公司不再墨守成规，设计出新的险种以满足客户的个性化需求。

　　同样，随着时代的变迁，交通事故的赔付范围也可能随之改变，这更需要车险公司抓准“市场脉搏”，针对理赔新情况推出相应的险种，给车主规避理赔风险，这样车险才能受到车主们持续关注与推崇，同样也给车险公司健康发展营造良好的环境。

　　如何抓住车主们的新投保需求，不但考验车险公司的险种创新能力，更要求车险公司完善以客户需求为中心的服务理念。当然，高要求会给予高回报，比如当车险公司能推出“针对交通事故间接损失进行理赔”的险种后，得到的不仅是车主们的认同，更树立了自身良好的品牌形象。

　　车险大家谈 间接损失该不该赔

　　杨先生（证券业，驾龄9年）：车险设立的初衷就是给广大车主规避驾车风险，只要是交通事故所造成的损失，无论是直接损失还是间接损失，车险公司都应该给予相应的理赔，减轻车主们的经济损失。绝不能基于直接损失通常容易勘察定损，便给予理赔；而间接损失难以评估确实损失额，便不予理赔。

　　毕竟现在事故赔偿范围已经不局限于人身受伤治疗，也包括受害者提出的种种误工赔偿以及精神损失赔偿，车主的赔偿项目大大扩展。保险公司应该关注这些变化，设计相应的新险种，为车主们排忧解难，这样车险才能成为车主们的保护伞。吕先生（房产业，驾龄5年）：

　　其实间接损失的定损标准并不难设定，只要当事双方都能认可间接损失额，经保险公司核查，确认无欺诈理赔金的情况，保险公司为何不能顺水推舟，创新设计出“间接损失险”？车主们会很欢迎车险公司给广大车主多撑起一把“车险保护伞”。

　　即使当事双方对间接损失额存在分歧，保险公司何不请专业第三方评估机构，相对公正地计算出合理的间接损失额，再根据“间接损失险”的理赔标准给予赔付金。车险公司也该与时俱进，不能让车险险种落后于车主实际的投保需求，否则车险迟早会被车主所放弃。崔小姐（IT业，驾龄3年）：

　　听说车险公司要把理赔服务做全做好，但仅仅依靠完善理赔服务是不够的。如果车主没有发生

车祸，就感受不到车险公司的“良苦用心”，何况哪个车主愿意享受车险公司的优质理赔服务，故意把车撞坏啊？

　　所以车险公司不妨在完善车险理赔覆盖面上“下功夫”，让车主们能享受到“间接损失”的理赔权利，这样就能让车主们实实在在地感受到车险公司在为车主们着想。作者:文陈植 图解宝升