房贷险按年缴虽可省钱 消费者不愿埋单

　　根据农总行与太平洋财险和太平保险签下的新房贷险协议(本报7月2日A8版曾报道)，计划于本周起在包括四川在内的全国24个省(市)分行同时试点。记者获悉，新协议打破了国内银行界惯例，首次允许按揭购房者在贷款买房时，可以选择按年缴纳保费。但有消费者表示，房贷险还是不要强制购买的好。

　　按年缴保费：可省一笔钱

　　此前，建行和中行在川推出直客式房贷业务时，取消了强制性购买房贷险的条款。此次农总行虽没有“了断”强制性的房贷险，但在保费缴纳方式上，打破了一直颇受非议的一次性缴清的惯例，为消费者提供了按年缴保费的选择。

　　记者获悉，按年缴保费不仅可以缓解借款人的资金压力，还可为消费者节省一笔钱。据介绍，采取年缴方式，在每个还款年度的第一个月，借款人在偿还贷款本息的同时，由农行统一扣收当年保险费。每年保费收取标准以贷款余额来计算，随着需要归还的贷款额越来越少，相应的保费支出也会越来越少。总体算下来，比一次性缴纳保费将节省一笔不小的开支。据估算，平均每位购房者按年缴费所需费用，仅为一次性付清方式的50%左右。

　　消费者：不愿买单

　　对农行来说，在房贷竞争激烈的情况下，推出减轻购房人经济负担的业务，无疑是一个新卖点，有助于提高其在住房按揭业务中的竞争力。但有业内人士称，年缴方式将增加银行收费的工作量，其推广前景并不看好。

　　更为重要的是，即使按年缴方式，贷款者还是要缴一笔保费。有消费者在接受本报记者采访时表示，在同等情况下，肯定会选择建行和中行在川推出直客式房贷业务，而不愿意为银行和保险公司买单。

　　新闻名词

　　房贷险

　　房贷险全称叫个人抵押商品房屋保险，保费由贷款买房者个人支出，而其受益者却是银行。目前，绝大多数保险公司经营的房贷险，保障的都是房屋安全，对于因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用，保险公司负责向银行做出赔偿。

　　就其性质来说，房贷险并非“保证保险”(贷款者不还款时由保险公司来出)，而纯粹是一个财产意外险。

　　记者观察

　　房贷险到底“保”了谁

　　以成都目前的情况看，房屋发生倒塌的情况很少；一般的房产都是框架结构，火灾对房屋本身造成的损失也不高。在包括成都的多数城市，除火灾和爆炸外，目前保障范围中所列举的自然灾害发生几率非常之低，以至于对银行房贷总额来说，可以忽略不计。相应地，保险公司在这个险种上的赔付率自然也很低。按购房者缴纳的保费占整个贷款额的0.9%计算，30万就是2700元。对于购房者来说，这是一笔不小的开支。

　　央行设立房贷险的初衷是为了降低银行贷款风险，但在实际购买房贷险时，贷款人没有选择权，只能选择银行指定的一两家保险公司。曾有一位银行界负责房贷业务的人士告诉记者，保险公司是要返手续费给银行的。手续费的返还比例各家公司和各地区都有所不同，一般来说最少都有15%左右。

　　也就是说，借着央行的规定，银行在放贷时强制贷款者购买房贷险，公开的理由是降低银行风险；桌面下，却是保险公司返回给银行的高额手续费。据本地一家保险公司核赔部人士估计，央行提高房贷利率后，成都房贷险的退保率已超过10%。成都不少保险公司也开始主动压缩房贷险业务。(文/刘华)