出租车行业保险：是安全带也是紧箍咒

　　“我们这个行业是提着性命赚钱！”这是一位出租车司机的独白，细细读来确有几分苦楚。据最新数据统计，目前仅上海就有超过10万人从事这个“提着性命赚钱”的行业。如何通过租车行业保险的形式给这个群体以安全保障，已然成为保险公司、公安交警以及出租车公司共同的课题。然而，一部分司机的肆意违章，行业内恶性竞争，无不让交警担忧，让保险公司望而却步。因此，有业内人士指出，出租车行业保险是为的哥、的姐系上“安全带”，也是戴上“紧箍咒”

　　人往往是同情弱者的。一周前，记者打车外出采访，遇到的出租车司机令人印象深刻：开车的是个中年妇女，右手缠着纱布，车速绝不超过40公里，一路上也没少等上几个红灯。若在平时，记者早开始抱怨，但当时还是忍下了。

　　她告诉记者，“出租车司机是提着性命在赚钱。”两天前，她的车刚刚发生意外，整个人还没恢复过来又开始工作了。当天，她一连跑了交警总队、保险公司和车队三个地方，把该缴的罚款和保险费一并缴了，一圈下来赔了不少钱。

　　在关上车门的一刻，有一个问题在记者脑中闪过：在从业人员数量超过10万的上海出租车行业，究竟保险覆盖率有多高？购买这些保险对于的哥、的姐和整个行业而言，是系上一条“安全带”还是戴上一道“紧箍咒”？

　　于是，接下来的一周，记者每次打车外出都要与司机攀谈几句，结果却有些出乎意料。几乎所有的出租车司机告诉记者，他们的车队都有帮他们购买保险，但具体买了什么保险，买了多少保额，这些保险有哪些保障功能，他们都不甚了解。

　　有些司机在接受采访时表示，他们知道每个月交给车队的营业额指标中已经包括了保险费，但每天370元的指标中，保险费占多少比例，就不是很清楚了。

　　为此，记者采访了大众、强生、农工商等出租车队的相关负责人，以及部分保险业内人士。据了解，目前，保险公司可以提供的车险品种主要包括：车辆损失保险、第三者责任险、车上（人员）责任险3种。

　　1　司机责任越大，获得赔偿越少

　　农工商车队的司机阿坤，开出租车已经4年多，这么多年下来，车子磕磕碰碰总是难免。他告诉记者，前不久就碰上一件麻烦事：阿坤的车在行驶过程中与一辆私家车相撞，车头被撞扁。为了“大事化小、小事化了”，阿坤和对方协商用1000元了解此事，并将车开进公司的汽车维修部。

　　就在阿坤为自己的“果断处理”得意时，天安保险公司有关人士称，像阿坤这样不通过保险公司直接进维修站进行修理，再由维修站开证明交保险公司理赔，对司机第二年支付保费金额会有影响。

　　该人士向记者详细介绍了所谓的车辆损失险。车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种。花钱不多，却能获得很大的保障。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费都得自己掏腰包。因此，几乎所有的车队都帮的哥、的姐买了这份保险。

　　车辆损失险的保额可以通过3种方式确定：第一种方式是按照新车购置价确定；第二种方式是按投保时的实际价值确定；第三种方式是一种比较灵活变通的办法：由投保人和保险公司协商确定。

　　一般情况下，出租车司机的车辆损失险的保额选用第三种方式进行确定。还有一点要注意的是，确定投保金额不但不能过低，同样也不能过高，否则就是超额投保。《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值：超过保险价值的，超过部分无效。

　　此外，根据有关规定，保险公司会根据司机在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%至95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）。被保险人在事故中负全部责任，赔偿80%；负主要责任，赔偿85%；事故双方负同等责任，赔偿90%；被保险人负次要责任，赔偿95%。

　　面对保险公司上述条款，司机很是无奈。但在保险公司看来，给这样一个高出险率、高赔付率的行业上保险，更加无奈。因此，保险商们只能通过严格的事故责任认定，来有效控制出险率。对此，天安保险公司有关人员表示，保险公司制订的各项条款，虽说有些苛刻，但也能从一定程度控制出租车司机的交通违章行为。

　　2 即使小违章，三者险费率也上涨

　　在所有的保险中，出租车司机对于第三者责任保险的抱怨最多，可是他们又不得不保。根据有关规定，没有购买第三者责任保险的机动车不能上路行驶。而在新的保险条款和费率中，更首次采用投保车辆的第三者责任险费用多少与投保车辆上一年度出险次数、赔付金额等信息相结合进行单独计算的方式。

　　几乎所有的出租车司机都向记者反映这样一种情况，从去年4月1日施行新的机动车辆保险条款和费率调整规定后，开车变得越来越“紧张”。

　　开了两年出租的周师傅告诉记者，有一次出车跟在一辆公交车后准备左转，不小心闯了个红灯，还被电子警察记录在案。几天后到交警总队交罚款时发现，除了要向交警支付200元违章处罚外，居然被保险公司收去了468元。

　　与周师傅有过一样经历的的哥、的姐并不少，但真正知道保险公司收取这笔钱原因的不多。太平洋保险公司的一位车险专家解释道，保险公司根据《上海市机动车辆第三者责任保险费率调整系数表》，要求出租车司机支付下一保险年上调的保险费。

　　该专家指出，目前，共有7种情况需要在第二年上调保险费率，其中包括违反交通信号指示、酒后驾驶、无证驾驶、违反车速规定、车辆安全装置不符合规定、车辆超载以及累计交通违章10次。

　　此外，专家透露，尽管保险公司设定了保险费率上调系数，但交通违章调整系数仍有最高限额，一旦超过70％，保险公司将不再上调保险费率。

　　本来在旧版的条款中并没有针对投保车辆出险次数、理赔金额，投保车辆违章次数的情况进行挂钩，而在新的费率表中就有关于这方面的详细规定，并且第三者责任险的金额高低由两方面因素组成：

　　一方面，记录在上海市交巡警总队的电脑主机中投保车辆的上一年度违章情况，包括投保车辆主干道闯红灯、非主干道闯红灯、高架道路超速、地面道路超速：高架道路违章变道、地面违反交通标志、标线指示、不协助确认违章驾驶人员，甚至于最为常见的违章停放都在审核范围之内。

　　另一方面，投保车辆上一保险年度的赔付情况，无论是不是属于续保车辆，都将通过联合调查平台（该平台就是我们以前所提起过的各大保险公司客户信息联网）抽调其上一保险年度出险情况，包括其理赔次数、赔付金额，以便确定用户等级，并且根据投保人的要求，按照每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定，以确定第三者责任险的数额。

　　为此，记者采访了太平洋保险车险部陈丽明。他分析指出，一般而言，第三者责任险10万元保额的标准保险费是1560元。新规定中，第二年保险费率最高可在标准保险费的基础上上浮70%。那也就是说，如果投保第三者责任险10万元的话，最低费率是1560元，最高就是2652元，期间有着1092元的差距，不可谓不惊人。

　　因此，陈丽明表示，司机开车尤其是出租车司机在上、下客人时，一定要注意，违章变道、超速、闯红灯、违反地面道路标记、违章停放都有可能被记录在案，影响下一保险年度的保险费，不单要受到交警部门的处罚，而且还要受到保险公司的“惩罚”。

　　当然，有惩必有赏。陈丽明补充道，根据机动车辆保险条款和费率调整规定，凡一年内没有任何交通违章记录的司机，其第二年的保险费率将下调10％。

　　3　一个事故赔几千，买车上险很有必要

　　开出租已经12年的王先生告诉记者，每天要交给公司380元营业额，加上汽油费，每天至少要做到550元以上，才可能盈利。如果哪天发生个事故，最少也要赔几千元，不买车上责任保险实在难以维系。

　　对此，太平洋保险公司有关人士表示，正是由于出租车出险率比较高、保险公司赔付率有时甚至超过160％，因此，很多时候有些保险公司并不愿意给出租行业承保。

　　其实，如果车上通常坐的是家人，而且你和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，那么作为私人轿车，没有必要投保车上责任保险。但是，出租车上经常乘坐不同的人，最好还是投保车上责任保险，这样一旦有交通意外发生，也可以用以满足事故发生时的医疗费用。

　　所谓车上责任保险是指，车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。

　　与其他保险不同，车上承运货物的赔偿限额和车上人员每人的最高赔偿限额由被保险人和保险人在投保时协商确定，投保座位数以保险车辆的核定载客数为限，因为，按核定座位投保，费率是0.5%；如果不按核定座位投保，费率是0.9%。例如：普通出租车核定座位数为5座，每人保额1万元。保5座，保费250元；保1座，保费90元；保3座，保费270元。很明显，保3座就不如保5座合算了。