受阻信用道德风险 新车贷险欲推还休

　　太保去年4月即表示要推出，而直至今年才有了回音，目前其他公司仍谨慎观望

　　本报记者 陈天翔 陈萌 发自上海广州

　　在过去一年时间里，被各家保险公司所冷落的“车贷险”有望于本月在深圳重新与市民见面。昨天(13日)，从太平洋财产保险股份有限公司(下称“太平洋财险”)深圳分公司行 政管理中心获悉，推出的新车贷险已获得中国保监会核准备案，本月15号左右有望正式推出。与老产品相比，新车贷险要求首付不少于30%，贷款期不超过3年，同时，费率则与个人资信等级挂钩。

　　2004年4月，该公司就曾表示过要很快推出新车贷险，但此后却没有了下文，而再次传出推出新车贷险时已经时隔一年。在2004年一季度中国保监会正式“叫停”车贷险后，当年4月即有中国人民财产保险股份有限公司、太平洋财险、天安保险股份有限公司和永安财产保险股份有限公司等公司先后向保监会报备了将近10个新开发的车贷险产品，并获得了批准。但是，这些新产品悉数没有在当年面世。

　　当时，太平洋财险深圳分公司在表示要推出新车贷险时还表示，“继续经营车贷险是经过深思熟虑的。”并称公司正与深圳各家银行就新车贷险事宜进行积极磋商，以期能尽快达成协议。

　　对于太平洋财险深圳分公司推出新车贷险一拖就是一年多这一现象，业内认为，主要还是因为道德风险太大。一直以来，车贷险占财险公司所有保费收入的比例非常低，但却存在着比较高的风险，主要表现为：汽车销售商提供虚假资料向银行套取贷款；有些车主虽然有偿还能力，但是却恶意不还贷款，造成银行的不良资产。这还形成了一个恶性循环，即某些保户失信使得保险公司停办该业务，而部分的确希望通过贷款来获得资金用于购车的消费者的借贷却因此受到影响。

　　根据广东省保险行业协会提供的数据，广东省的车贷险规模在全国一直名列前茅，几乎占到全国汽车消费信贷市场的五分之一，市场规模和风险都比较大。2000年到2002年间，广州市车贷被骗资金就高达3亿元。为此，广州财险公司对重新推出车贷险一直比较谨慎。

　　“以前之所以叫停车贷险，投保人的资信难以控制是个大问题，”中山大学岭南学院风险管理与保险学系主任申曙光教授告诉记者，“不过保险公司也不能因此因噎废食，车贷险是适应市场需求的，叫停不过是为了更好地进行风险控制。”

　　“深圳的保险市场环境和广州不同，关键就是信用评估系统比较完善一些，”太平洋财险深圳分公司按揭科科长侯晓华介绍说，深圳早就由政府出面建立了个人征信系统。为此新车贷险资信评分表的风险评估系统比较完善。主要根据个人的收入情况证明、完税证明、资产情况、户籍资料和信用卡记录等情况，对个人进行资信评分。

　　“新条款的最大特点是打破原先统一费率的模式，跟个人信用直接挂钩，”侯晓华称，新条款将根据客户资信程度和评分结果决定费率档次，年费率分为0.8%、1%、1.2%、1.5%和2%几个级别，费率最大差距可达1.2倍。

　　侯晓华透露说，评分在90分以上的投保人可获最低0.8%的年费率，评分在50分到60分的投保人只能获得2%的年费率，评分在50分以下的市民若投保，“为了规避风险，保险公司不受理其车贷险业务。”

　　另外，在新条款中购车者必须将汽车机动车产权登记证在车管所办理抵押登记，还完贷款前车辆无法过户。侯晓华对记者解释说，过去由于汽车没在车管所办理汽车抵押登记，骗贷者往往贷款买车后转卖。

　　风险承担模式也是新版车贷险的一大亮点，即保险公司与银行各自承担对客户的筛选甄别责任，并与银行共同负担欠贷责任。在深圳推出的新车贷险条款中设定了10%的免赔率，贷款人的违约损失，银行须承担10%的责任。

　　对于即将在深圳诞生的新车贷险，广东省保险行业协会秘书长杨玉芝告诉记者，“车贷险业务广州目前做得很少。现在主要在清理以前的车贷险遗留业务，以消化以前车贷险的巨额债务为主。”太平洋财险广州分公司核保部经理吴英华也称“在短时间内推出车贷险不太现实。”广州其他财产保险公司，如人保和平安等也有类似表示。