平安上海终极退保率65% 房贷险退保风潮再现

　　本报记者 贾玉宝 深圳报道

　　受央行年初调高个人房贷利率之累，诸多贷房者开始到银行还清贷款，与此同时，也纷纷要求退还个人抵押商品住房综合保险(下称房贷险)。

　　这使得一度对房贷险市场看好的各家保险公司措手不及。因为，提前退保意味着保险 公司在退还贷房者保费后，当初向银行交纳的高额手续费不能收回，两相折合，实际业务遭遇亏损。

　　同时也是接受前期车贷险教训，目前，已有包括中国平安财产保险股份有限公司(下称平安产险)在内的多家保险公司退出了部分城市房贷险市场。以平安财险上海分公司为例，它的房货险终极退保率为65%。据记者了解，最近一段时间，名家财险公司的平均退保率大约在30%左右。

　　但对众多保险公司来说，房贷险犹如鸡肋，食之无味，弃之可惜，大多仍持观望态度，并建议实施银行手续费分期支付、客户退保交纳违约金等举措。

　　“房贷险市场本身是好的，是需要的，之所以出现问题，责任在经营者，保险和银行都难辞其咎。”复旦大学保险系主任徐文虎称，目前，上海并没有保险公司退出该市场，但有大幅收缩趋势。

　　新一轮退保冲动？

　　新一轮退保冲动源于一系列连锁反应。

　　2004年下半年，最高人民法院出台了“查封规定”，该规定出于对居民生存权的保护，规定了获贷居民的住宅房屋不得查封、拍卖等。该规定于2005年1月实施。

　　但因为此，银行债权受到旁落，2004年12月底，已有深圳、上海、北京等地的银行业界纷纷上书，要求请议。

　　加之其他因素考虑，中国人民银行出台了调高个人住房贷款利率的政策。

　　复受房贷利率调高之累，各城市的诸多贷房者开始到银行还清贷款，与此同时，纷纷要求退出房贷险。

　　这是近年来的第二轮退保风险。第一轮发生在本世纪初，当时主要是针对银保之间的捆绑式贷款等霸王条款，即银行指定保险公司承保房贷险等，部分客户开始投诉和起诉，随之出现退保风潮。

　　后来，该条款虽有所松动，但也引起各保险公司新一轮的恶性竞争。由于房贷险市场前景大，业务风险低，各家保险公司展开了对房贷险的市场争夺战，其基本做法即给代理银行高额手续费。据深圳一位保险客户经理称，手续费高低不等，有的是20%，有的高达40%。

　　为此，人民银行和保监会于2002年初发文规定，要求银行和保险公司加强房贷险的管理，把手续费过高的做法列为违规。保监会规定，保险公司支付给银行的手续费不能超过房贷险保费总收入的8%。

　　但实际上，各保险公司的市场争夺暗战并没有因为这一纸规定而停止，手续费依然居高不下。

　　即便在此种单一情况下，保险公司在取得市场规模的同时，仍能获利。因为，与其他财产保险产品有所不同，房贷险的最大风险不是赔付，而是提前退保和中介费用。如果不出现大规模的退保，保险公司收益依然可观。

　　房贷险是一次性收取全部保费，而按照银保之间的协定，保险公司需一次性向银行支付全部手续费。购房者提前退保后，保险公司在退还保费之余，却并不能相应地从银行收回部分手续费。

　　“房贷险退保一般要交约原保费总额10%的手续费，加上一般短期保费约占5%，因此，保险公司给银行或中介的手续费要控制在15%以内，即便是退保，也能保持不亏损。”深圳某保险公司一人士称，但实际上支出的远远超过15%的手续费，让各保险公司吃了暗亏，并导致单笔业务实际亏损。

　　主动性收缩

　　迫于压力，不少保险公司开始主动收缩甚至退出房贷险市场。

　　深圳保监局一人士称，近来，深圳提前退保的较多，部分保险公司已有压缩房贷险业务的现象。

　　然而，不仅是压缩问题，平安产险深圳分公司甚至早在2004年就退出了房贷险业务市场。

　　平安产险的退出和深圳房贷险执行全国最低费率有关。这见诸深圳房贷险费率调整历程。

　　1998年，经当时保险监管机关人民银行深圳经济特区分行批准，深圳地区各保险公司统一执行了《楼宇按揭保险条款》，年费率为万分之十。

　　2001年11月，经深圳保监办批准，深圳各保险公司开始统一执行《个人抵押商品住房综合保险条款》，年费率降为万分之五左右。

　　2003年4月，深圳《个人贷款抵押房屋保险条款》作出修改，新条款规定，年费率降至万分之三点五三，比原有费率下调了30%以上。

　　有鉴于此，平安产险深圳分公司在2004年对业务结构进行了调整，放弃了房贷险业务。

　　“但这只是深圳地区市场的放弃，其他城市仍在开展。”平安产险副总经理史良洵称，“其实，我们早于2003年就开始关注手续费过高和客户退保现象，并对主要城市还保情况进行测算，这包括退保差多少，可支付手续费多少等等。同时，半年和季度也展开相应调研和测评。2003年的测算结果是，上海较为严重。”

　　“随后，平安产险在电脑系统内设置了对银行或中介的最高手续费支付标准。如有分公司违规，欲支付高额手续费，该笔业务在电脑系统上被不能获得授权通过。” 史良洵称，由于措施提前和得当，风险防范得到有效控制，2004年平安产险在全国房贷险保费收入约为8亿，比2003年增长近8%。

　　“当然，目前潜伏的退保风险，对保险员工的展业还是有一定影响。”史称。

　　据记者了解，不仅是深圳，在广州，平安、人保、太平洋等产险公司从2003年下半年始，相继转移业务重点，大幅收缩房贷险。

　　而在上海，已有多家保险公司主动缩小房贷险规模，将房贷险列为非效益险种，同时对贷款人资格的审查更加严格。而有的保险公司虽未明确表示停售房贷险，但基本上已处于停滞状态。

　　至此，房贷险从由各家争抢的肥肉，转为难舍难弃的“鸡肋”。

　　手续费成焦点

　　近期，针对房贷险中存在的诸多问题，已有学者呼吁取消房贷险。但来自学界和业界的更多声音还是如何规范市场。

　　复旦大学保险系主任徐文虎称，在所有保险险种里，房贷险仍不可少，国外城市也都有，其赔付风险几乎为零，本是一块难得的肥肉，否则，此前，各保险公司也不会争抢如此积累。“保险公司选择退出或压缩，实不应该。目前的主要问题是要予以规范，降低退保风险。”

　　广东省保险同业公会一人士称，近期准备召集各保险公司开会，专门讨论房贷险问题。

　　该人士称，部分产险公司曾建议，把房贷险目前一次性收取保费模式改为分期收取，保险公司也相应分期支付银行手续费，解除因一次性支付而无法追回的问题。

　　“这对降低退保带来的亏损风险实有作用。”史良洵称，但关键是要银保之间达成共识。其问题一是操作手续频繁，操作成本增高；二是主要是银行方面的想法，沟通起来恐有难度。

　　“关键还是在手续费方面达成行业共识。”他说。