五一将至，不少市民早早就为小长假安排好了行程，各大旅行社短期出游的项目报名火爆异常，外出旅游已经成为现代都市人长假休闲的重要内容。

 　　但是不少市民往往只关注旅行线路的安排，却忽视了旅行过程中可能出现的意外，业内专家提醒，市民出行前不妨给自己选购一份合适的保险产品为旅行“保驾护航”。 

　　记者周慧

　　保费不是越便宜越好

　　记者了解到很多消费者都认为，只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示：意外险及意外医疗险两者是有差异的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，并不冲突。 

　　保费不是越便宜越好

　　针对当前的各种小长假，保险公司可谓拼足了劲争抢市场，记者发现这类短期意外险的价格极为便宜。在一家综合保险网中，记者看到，1元起的短期旅游意外保险产品比比皆是，某款保障期限为1天的保险产品，包含了意外伤害身故、残疾和医疗及救援保障等，在该网上投保只需1元。 

　　因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。 

　　在投保意外险时，消费者尤其要注意的是，意外险条款中的意外是包括“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素，若要构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备这四个必要条件，缺一不可。据介绍，意外险必须是被保险人在保险期限内遭受了意外伤害，这包括两个方面的要求，一是遭受的意外伤害必须是客观发生的事实；二是遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内。而条款中陈列的“意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因”，主要是指意外伤害与死亡或残废之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。

　　注意条款免责事项

　　是否构成“意外”伤害，这是意外险是否赔偿的关键之一。日常人们认为的意外往往带有很强的主观性，只要是意料之外的事情，都可以被称为意外；但是，意外险条款中的意外则指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素。一般来说，构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备三个必要条件，缺一不可： 

　　1.被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。这包括两个方面的要求，一是遭受的意外伤害必须是客观发生的事实，而不是推测的；二是遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内，如果意外伤害发生在保险期限开始之前，而死亡或伤害发生在保险期限之内，则不构成保险责任。

　　2.被保险人死亡或残废。这里指的是在法律上发生效力的死亡和残废。死亡有两种，一是生理死亡，即已被证明的死亡；另一种是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。 

　　3.意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。该条件要求意外伤害与死亡或残废之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。这里的因果关系包括意外伤害是死亡或残废的直接原因、近因、诱因等三种情况。当然，也有很多事故符合上述“意外”的定义，但因为条款中有“责任免除”而不能给付保险金。 

　　对于意外伤害保险而言，被保险人故意不当行为，如被保险人故意自伤，酒后驾驶，殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品等，或疾病所引发的人身伤害一般属于免责范围内。

　　其他常见的免责事件包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、探险等高风险运动，战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱，核爆炸、核辐射或核污染等。