因为工作原因，今年30岁的李先生是个“空中飞人”。为了增加保障，更为了让家人放心，每次出差前，他都会在网上给自己投保一份交通工具意外险。费用不高，却具备一定保障。保险专家提醒，意外风险有着特殊的突发性，平日里应注意对意外风险的防护。此外，未雨绸缪投保医疗险也很有必要。

　　记者 倪子

　　意外风险早防范

　　“我觉得交通工具意外保险挺好的，不仅飞机、火车这样的大型交通工具可以有保障，而且坐汽车、轨道交通也有保障。”可以看得出，李先生算是一位颇具保险意识的商旅族。不过，他的保障还存在漏洞。

　　虽说出差、旅行的风险系数较高，但在平日里也应注意对意外风险的防护。保险专家表示，投保一年期的人身意外综合保险或许是种不错的规避措施。作为基础保障，它可以令被保险人享受时刻的意外风险防护。以某款“50万元意外伤害身故、残疾、烧伤保险金+2万元意外伤害医疗保险金+每日100元的意外伤害住院津贴”的保险产品为例，年保费不过398元，平均每日不过1元多。即便是收入刚刚起步的年轻人，也能够负担。

　　此外，比起每次乘坐飞机前投保一次性的航空意外险，选择一年期的航意险更为实惠。一般，一年期110万元航空意外险的保费仅为99元，对每年乘机次数较多的商旅人士来说是不错的选择。

　　医疗保险限制多

　　除了意外保险，医疗保险也应在风险未发生时未雨绸缪。不仅因为不少医疗险种需要投保人通过体检合格后方可投保，而且医疗保险的限制比较多。

　　其中，在健康医疗类保险中，等待期最为常见。它是指在投保后的最初30至180天时间内一旦发生疾病，保险公司可以免赔，或仅仅退还保费。

　　因此，有病在身的消费者很难投保。即便投保，也可能“挨”不过等待期就病发，从而得不到预期保障。所以，在健康时投保医疗险才更加明智。现在，不少重大疾病都有“年轻化”趋势，提醒市民切不要抱着侥幸的心理对待疾病风险。

　　与意外险不同，投保健康保险与年龄大小也有关系。如果经济条件允许、家庭拥有类似的风险防范需求，即便是刚刚踏上社会的年轻人也可考虑健康类保险。因为年龄越大，费率越高，而且随着身体各种疾病的出现，免赔责任也会越来越多，甚至无法通过核保。所以，投保趁早最划算。

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　　我国仅三成人保险花费合理

　　日前，零点集团最新调查显示：我国老百姓对投资型保险的关注度明显不足，在拥有商业保险的人群中，仅有16.8%的人购买了投资型保险；而在拥有商业保险的人群中，只有三成人的保险花费处于合理范畴(保险花费占年收入的5%~15%)，25.2%的人花费过高，12.9%的人花费不足。

　　本次调查显示，在拥有商业保险的人群中，健康保险、人身意外伤害保险、养老保险、人寿保险这四类险种，累计有98.6%的人至少拥有其中一种。但仅有16.8%拥有商业保险的人购买了投资型保险。此外，有30.7%人的保险花费约占全家年收入的5%~15%，处于保险花费的理想值区间内。25.2%的人保险花费比重超过15%，属于花费过高。12.9%的人保险花费在5%以下，属于花费不足。由于险种以及花费金额的不合理性，“安全”和“隐患”有时会共通。建议市民合理选择险种的同时，也要对保险花费精打细算。