车主被自家车撞伤遭拒赔

　　保险公司说：这是合同规定

　　律师说：这完全是霸王条款

　　保监局说：可申请合同调解

　　“朋友开我的车把我撞伤了，保险公司却表示不能赔付，看来买了保险也还是伤不起啊！”清明节至今，綦江的刘先生一直在为此伤神。

　　朋友开他的车把他撞伤

　　昨天接受重庆晚报记者采访时，已在医院住了多日的刘先生提起此事还是直摇脑壳。

　　事发当天，他开上自己的爱车，装了一车人到郊外游玩，返程时由朋友李先生开车。

　　车开到了一个空间比较狭小的地方，刘先生下车指挥朋友倒车，站在了车辆后方。结果，李先生倒车时错把油门当成了刹车，车辆快速后退，将毫无准备的刘先生撞倒在地。刘先生就这样被自己的爱车撞进了医院。

　　事后，刘先生找到保险公司进行索赔，遭到对方拒绝，称这种情况只能靠交强险赔付，却不在商业险保障范围内。

　　这下，刘先生百思不得其解了———自己的车把自己撞了，难道就得不到赔偿？花几千元买的车险只能保他人不能保自己，那还有什么意义？

　　条款规定这种情况不赔

　　昨日，重庆晚报记者就此事拨打了刘先生投保的平安保险公司的服务热线，并向客服人员咨询相关情况。

　　听完情况介绍后，客服人员在电话里回应称：刘先生是在车外受的伤，人身赔保主要要靠第三者险。但三者险的保险条款里有明文规定，被保险车辆造成被保险人或是其允许的驾驶员或是其家庭成员人身伤亡的损失，保险公司是不负责赔偿的。但交强险无此规定，因此车主可申请交强险赔偿。

　　这么说来，车主本人的利益本来就无法得到保障？对此，客服人员表示，人伤不在投保者投保的商业第三者险保障范围内。被保险人如果被其他车辆撞伤，可以由肇事车的保险公司进行赔付。但是自己的车把自己撞了，的确是没有保险公司会负责的。目前的车险里，也不存在相关的附加险可以对上述情况进行赔付。

　　随后重庆晚报记者对刘先生的投保单进行了查看，在其车险的第三者综合责任险条款中的“责任免除”部分里写道：“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。”而在对“下列人”的描述中，“被保险人或其允许的驾驶员”赫然在列。这就是说，车主被自己的车撞了，按照双方签定的保险合同，保险公司确实没有赔付责任。

　　重庆晚报记者在网上搜索发现，类似的案例在其它城市也曾出现过。

　　车主可以申请合同调解

　　对该事件，重庆晚报记者昨天联系了市保监局相关人士，但对方未直接表态，只称以合同为准。

　　市保监局相关负责人还称，遇到这种事，车主如果跟保险公司协商无果，可向市保险行业协会的“合同纠纷调解办公室”申请调解。最后实在不满意，可向法院申请诉讼。

　　可视其为霸王条款

　　对于保险公司的说法，华立律师事务所陈艇律师另有看法。

　　机动车第三者责任保险条款确实规定：“被保险机动车造成被保险人所有的财产损失及被保险机动车本车驾驶人的人身伤亡，保险人免责”，即车主不在三者险赔偿范围内。

　　对此规定，陈艇表示，即使目前车险条款中确有此规定，而且保险公司在合同中也进行了注明，也并不代表这个规定就没有问题。相反，他认为这个条款本身就有失公平，应该给予撤销，而保险公司也应该对投保人进行赔付。

　　“如何界定第三者的范围，直接关系到投保人和被保险人合法权益的范围大小。车主为什么不能在第三者险范围内？随着家庭用车的普及，现在车主被自己的车伤到的情况很正常。第三者险不保车主安全，这个条款只对保险公司有利，对车主却无利，也不符合当前用车发展情况，可视其为霸王条款。”

　　三种情况买了车险也会拒赔

　　即使买了车险，开车也要当心，因为有些情况的损失，保险公司可能拒赔。

　　自家车撞自家车不赔

　　沈女士家里有一辆皮卡和一辆轿车，都登记注册在她丈夫名下，也都投了保。有一次皮卡撞了轿车，交警认定皮卡负全责。保险公司确定轿车损失8900元、皮卡车损失250元。沈女士到保险公司理赔时，却被告知只能赔皮卡车的损失。

　　市内保险公司人士表示，同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者，保险只赔偿在事故中负全责的汽车的损失。也就是说，相对自己家人或车来说，自己家人和车辆不属“第三者”，被自家车撞了不给赔。  

　　“如果是自己的车与自己的车相撞，保险公司原则上不会赔。”市内保险公司人士称，这样做为了防范道德风险。

　　零部件单独被盗不赔

　　家住江北区海尔路的刘先生的车一个后视镜被盗，他找保险公司咨询，得到的答复是“车辆零部件单独被盗不予赔付”。

　　市内保险公司人士解释，这样做的原因也是为了防范道德风险，“这样可以防范有的车主把车辆零件拆了去卖，然后找保险公司赔钱。”

　　业内人士称，保险公司在计算盗抢保费时，是按整车被盗计算的，并没有计算零部件被盗的保费。“有一种情况下，零部件单独受损可获赔，那就是车辆被盗以后被找到了，发现有零部件损坏，比如原装的GPS、CD机、后视镜等，保险公司要据实进行赔付”。

　　改装车出事按原车赔

　　一些车主热衷车辆改装，比如加保险杠，换大灯等等。市内保险公司人士表示，对于改装的车辆，一旦发生车辆损失，加装部分将遭拒赔。

　　市内保险公司人士称，改装车发生车损事故，只会对车辆原车部件的损失进行赔付。“比如一辆加一些零配件后，一旦发生车损事故，保险公司只赔该车原来的零件损失，对于加装的零配件不管有多贵，都不赔。” 

　　重庆晚报记者 万里 张彬 见习记者 易念 实习生 吴巧玲