打开保险合同迷宫，业内专家为你支招，读懂内容关键点，用好几个关键期限，急需资金用质押替代退保……

　　保险合同中的一些条款就像迷宫，经常把消费者弄得晕头转向。

　　不少保险合同中的条条框框，就是把消费者弄得晕头转向的“迷宫”。很多消费者表示，购买保险后，却很难理解保险条款和相关权益。这些困惑真的没法解决吗？为此，重庆晨报记者专程采访了保险公司的专业人士，请他们给消费者支招。

　　读懂合同的关键点 

　　“消费者购买的保险合同中包括了对保险权利、纠纷处理以及管辖权和不可抗力条款等众多描述，乍一看去有点像‘天书’。不过，我建议抓住其中的重点句逐一理解，就能

　　找到理解保险合同的窍门。”幸福人寿重庆分公司营业部经理刘柱说。

　　消费者张先生2012年购买了一份保险，一次性缴费1万元，保险期5年，张先生对合同中提到疾病身故保险金和满期保险金都是11260元表示不理解。针对张先生的这个问题，刘柱说：“保险合同中有两大重点，保险责任和责任免除。通俗解释，就是在这份保险中什么事是保险公司要管的，什么事是保险公司不管的。”

　　刘柱解释道，张先生购买的是趸交(一次缴费)分红型银行保险，1万元是累计保费，那1260元是指只要满期(5年)就算分红为0，除了1万元本金，他也能拿到的钱。另外，假设张先生发生疾病身故，这11260元就作为赔付给受益人，这就是保险责任之一。另外，责任免除会在保险条款中用比较醒目的黑体字注明。“实在搞不清楚就和保险公司的销售人员沟通，当然也可以找律师咨询。”

　　刘柱还提醒消费者，在购买保险产品后会得到一份规范的保险合同，可让保险销售员将“保险合同概要一览表”中所提示的重要内容用红笔勾出来，回到家再逐条了解相关信息。等全部弄懂了再签合同也不迟。

　　用好10天的犹豫期

　　保险公司的工作人员告诉记者，保险合同赋予的投保人权利是有效的维权手段。其中，10天犹豫期就非常重要。“如果在此期间退保最多损失10元工本费。公司有一位客户2012年2月购买保险后决定退保。由于还在10天的犹豫期内，该客户只出了10元钱的工本费。”该工作人员说。

　　该工作人员还介绍，一般长期人身保险产品都设有犹豫期。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。

　　急需资金可质押保单

　　2011年6月，龚先生在某银行存款时购买了20万元的分红型银行保险(趸交，保险期间5年)。今年4月，龚先生需资金周转，于是带上那20万的银行保险合同来到保险公司退保。保险公司告诉他，由于该合同未满一年，此时退保要损失约15%。该保险公司客户经理建议他，如果是临时急需资金，他还不如申请保单质押贷款。

　　专业人士邓先生介绍，这种贷款的金额是按照保单的现金价值折算，一般是当年现金价值的70%左右，贷款利率则一般为银行贷款利率，借款期限通常为半年。贷款到期后，如果缴付了贷款利息，贷款期限还可以顺延。而保单的效力和客户的保险利益则不会受到任何影响。

　　“急需用钱的时候不要盲目退保，造成不必要的损失，完全可以用保单质押贷款来周转资金。手续也很简单。投保人只需携带保单和身份证原件，去保险公司办理即可。”邓先生说。

　　部分保险可自动续保

　　龙先生于2009年在一家寿险公司买了一份意外伤害保险，每年交费520元，该保险的有效期是一年。到了2010年，保险公司在没有提醒的情况下，就从他的账户里扣走了520元，2011年又发生了同样的事情。保险公司给龙先生的解释是，他购买的保险合同里有“自动续保”的条款。 

　　“打个比方，一个肉夹馍(主险)里面有香菜(附加险)。吃完一个(一年后)，如果我再买一个(第二年)而且没有给老板(保险公司)说别放香菜，那么第二个肉夹馍里面仍然会有香菜，除非我事先告知老板别放(终止缴费)。同样的道理，一份保单中主险是长期的，而附加险只是一年期的，在第二年的时候，如果客户不提前向保险公司提出终止该附加险要求，只要客户账户里有足够的钱，保险公司便会主动将主险和附加险的钱扣去。”李先生说。

　　保险合同中这几个期限很重要

　　“除了一些重要内容，保险合同里的有几个关键期限，消费者也需要弄明白。”昨日，多家保险公司的专业人士提醒。

　　保险空白期：从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，这段期间是否具有保险责任尚无明确的法律条文进行规范，属于空白。

　　观察期：在保险合同生效后的一定时期内(一般为90-180天)，保险公司不承担责任，大部分的医疗保险和极少数的意外保险都有观察期。

　　宽限期：在首次缴付保险费以后，如果投保人在今后每年的各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限。投保人如果在60天内缴纳了保险费，保险合同继续有效。60天过后没有补交，该保险合同将中止。两年之内投保人可以去保险公司申请复效，但需要补交保险费。

　　犹豫期：指在投保人签收保险单后一定时间内(一般为10天)，对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。

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　　消费者买保险特别关注这几点

　　昨日，一位资深专业保险人士提醒消费者，购买保险一定要关注几个要点。

　　1.填写投保单时，投保人、被保险人、受益人的相关信息要仔细认真核对，特别是针对健康状况的告知内容。(责任免除范围。)

　　2.收到保险合同后，对保险责任和责任免除要仔细询问，必要时可向其他保险代理人或律师请教。(把重要事项请专业人士用红笔勾出以便日后了解。) 

　　3.如果想退保，要以书面形式及时向保险公司提出申请。(不用亲自前往保险公司办理，可在授权委托书上签字由保险公司人员代办。) 

　　4.妥善保存保险单，并记下公司名称、险种名称、保单号码及保险金额。如有遗失或损毁，应及时申请补发。(需提供身份证复印件，缴纳工本费10元。)

　　5.将投保情况告诉家人和亲朋好友(特别是受益人)。 

　　6.及时办理银行转账的授权，避免因为耽误缴纳保费，而致使保险合同失效。(如是期缴保险一般都有自动转账功能，如果转账的银行卡或活期存折遗失，应及时办理新卡/折，告知保险公司业务人员做好账户变更。)

　　本版文/重庆晨报见习记者 吴黎帆