车险合同免赔条款要看仔细

　　继温州雅阁车撞上劳斯莱斯赔付35万元之后，2月14日，南京又发生了类似的一幕——一辆售价不到10万元的东南菱悦撞上价值为1200万元的限量版劳斯莱斯，修理费估算在80万左右，交警大队称菱悦车主要负全责。这些事故着实向人们展示了一个意想不到的尴尬剧：豪华车真的碰不得，搭上了倾家荡产都不够赔！

　　顶级车投保是块烫手山芋

　　随着越来越多的豪华车上路，普通私家车撞上豪华车且负全责的概率也越来越大。因为维修成本极高，所以这些价格昂贵的顶级车被许多保险公司视为“烫手山芋”。浙商保险一位资深业务员透露，这几年随着奥迪、宝马、奔驰等豪华车的普及，保险公司对这类车险需求已处变不惊。“这些车在全国的保有量已达到了一定规模，一般不会发生被拒保的情况；但类似宝马5系以上的车型，若选择电话投保，可能保费就要上浮至少10%。”

　　对一些超豪华车，保险公司显然HOLD不住。豪华车一旦出险，配件和维修的费用很高，因此保险公司对价格过高的豪华车投保都非常慎重。据了解，目前的保险市场上，对一些专业性跑车和越野车，如法拉利跑车、兰博基尼、阿斯顿·马丁、保时捷911、玛莎拉蒂跑车以及经改装用于比赛用的越野车等，风险太高，即便车主愿出高额保费，保险公司大都不敢接单。

　　这些豪华车如果找到愿意接单的保险公司，保险费同样是一笔不小的数目。抛开布加迪这类神仙级不说，就拿相对亲民的保时捷为例，一辆保时捷911 GT2跑车，如果购买车损(330万元)、三责(50万元)、座位(5万元)、玻璃险及不计免赔险，基本保费近7万元。而一辆最普通的迈巴赫轿车，若购买车损(536万元)、三责(50万元)、座位(5万元)、玻璃险及不计免赔险，保费在12-18万元，足够一般家庭买辆体面的家轿了。

　　隐藏在车险中的免赔条款

　　撞上豪华车，光是赔钱也许还算幸运。对于杭州景芳小区的一户人家来说，去年9月的那场车祸，才是真正的悲剧。那天一大早，年轻的父亲驾驶自己的SUV准备出门时，在倒车过程中不幸撞死了自己年仅3岁的女儿，并撞伤了自己的母亲。但正是因为事故的双方是直系亲属，保险公司按规定是不予赔偿的。这一冷冰冰的行规，在这场人间悲剧面前，显得是那么的冷血和不合情理。

　　事实上，在我们日常投保过程中，许多车主甚至从来没有仔细研究过那些隐藏在车险合约中、将来一旦出事可能让你大吃一惊的那些免赔条款。

　　首先就是被央视质疑过的“无责免赔”。在现行保险条款中，如果车主在交通事故中被认定为无责任一方，那么保险公司将不对其损失进行赔偿，这种“无责不赔”的规定让很多车主难以理解。举个例子，即A车和B车相撞，交警认定B车全责、A车无责，结果B车只上了交强险，无力赔偿A车全部损失，尽管A车起诉至法院并胜诉，但B车确实无力偿还。最终，A车只好找到自己的保险公司，却被告知因在事故中A车无责，保险公司无法对其损失进行赔偿。

　　其次是“高保低陪”。在日常投保时，保险公司往往要求车主对旧车以新车购置价作为保险金额投保，而在发生全损时，却往往按新车购置价扣除折旧来进行理赔。以一辆价值20万元的汽车为例，即便每年交保费时是按照20万元购车价来计算，根据保险公司0.9%的月折旧率，5年下来即便车辆全损，车主获赔的金额也只有9万元左右。

　　此外就是作为车损险的一种附加险——涉水险，它以发动机的修复赔付为主，赔付金额以被保车辆最高保险金为限。值得注意的是，即便车辆投了涉水险，也不意味车辆进水就能获赔。

　　注意几种情况也“免赔”

　　因为大多数人不会仔细看保险合同，所有许多不能理赔的条款我们并不清楚。对于这些保险公司可以免责的条款，在购买保险时，保险销售人员往往都不会向消费者一一讲解。就比如按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任；在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。除此之外，主要还有以下几种情况值得注意：

　　1. 未年审免赔

　　在保险合同中有规定，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。而不合格车辆出险也是免赔的。驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

　　2. 未及时报案免赔

　　被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔。在不幸出险后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果被保险人放弃了向第三方索赔的权利而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝赔偿。因为一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

　　3. 精神损失费不赔

　　保险公司并非无条件完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。保险条款明确规定了，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。

　　4. 自家车撞了自家人不赔

　　第三者责任险中的第三者通俗地讲，就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。所以自家车撞了自家人，第三者责任险是不赔付的，这也是上文提到父亲撞死亲生女儿不予获赔的原始合同依据。综合