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　　□本期主持 苏洁

　　在寿险实务中，许多保险纠纷都源于受益人的指定问题，这说明指定受益人具有重要的意义。那么，我们在投保时应该如何指定受益人？需要注意哪些问题呢？

　　黄亮

　　客户问题：我是公司的一名普通职员，最近我想给自己买份保险，保险公司让我指定受益人，我想对于我这样的未婚年轻人来说，还需要指定受益人吗？该如何指定？

　　(海南 张先生)

　　综合考虑自身情况

　　决定如何指定受益人

　　《保险法》第十八条第三款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”受益人是享有保险金请求权的人，因此，投保人或被保险人在指定受益人时应当慎重考虑。

　　受益人一般可分为生存受益人和身故受益人。保险实务中，保险合同一般约定生存受益人为被保险人本人。而对于身故受益人，需要投保人或被保险人在投保时予以指定，保险公司不能在保险合同的格式条款中预先约定，且法律对于受益人的指定有相关要求，因此其指定相对于生存受益人而言较为复杂。

　　投保人在购买保险产品时，一般均需要填写保险公司提供的投保单，身故受益人在其中予以填列并指定。

　　指定受益人并非购买保险产品的强制性要求，客户在购买保险产品时可以根据实际情况指定受益人，也可以不指定。如果客户未指定受益人的，当被保险人发生身故后，保险公司将根据《继承法》的相关规定对保险金予以分配。为避免日后不必要的纠纷，客户在签订保险合同时应当综合考虑自身实际情况，决定是否指定受益人。

　　曾经有一位客户，在我的推荐下，为他的儿子购买了一份保额10万元的两全保险，在投保时由于其儿子未婚，当时并未指定受益人，于是在投保单的“受益人”一栏填写了“法定”二字。不久，客户的儿子与陈某喜结连理，不幸的是，该客户的儿子在一次车祸中意外身故，公司在接到客户报案后，第一时间对此案进行了受理。依据条款约定，需为其给付10万元的身故保险金。但客户与陈某就保险金发生了争执，陈某认为自己作为被保险人的配偶，理应有权享有全部保险金，而客户则认为自己是投保人，投保时儿子未婚，因此该保险金应该归自己所有。最后，公司依据《保险法》规定，因客户当时并未指定受益人，也未指定受益份额，所以客户与陈某均为该笔身故保险金的受益人，受益份额各50%。至此，此场纠纷才得以平息。

　　在投保时，客户可以指定一人或多人为身故保险金受益人，受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。建议客户在指定受益人时考虑清楚最需保障的人，如父母、配偶或子女等。

　　黄亮：生命人寿海南分公司海口营销服务部营销总监。15年寿险从业经历，始终信奉“服务他人 成就自我”的人生信条。

　　朱宏涛

　　客户问题：我是一名在外企工作的白领，最近我想买份寿险，但是受益人我不知道该如何填写。我已经结婚成家但未养育小孩，在受益人的安排方面既要考虑到我的妻子，又要考虑到父母。请问我该如何安排受益人？能同时指定多个受益人吗？

　　(湖南 马先生)

　　同一张保单中

　　可指定多个受益人

　　在指定身故受益人时，投保人需要重点关注以下问题：1.指定的受益人要明确。保险公司一般均会要求填写受益人的姓名和身份证号等信息，指定不明确的，将可能被视为未指定受益人。2.投保人和被保险人都可以指定受益人，但投保人和被保险人不是同一人时，投保人指定受益人应当经过被保险人的同意。其中，被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人，投保人不得因为被保险人缺乏相应的民事行为能力而自行指定受益人。3.在保险合同期间，投保人或者被保险人可以变更受益人，但应当书面通知保险公司进行变更。其中，投保人变更受益人的，应当经过被保险人同意。

　　根据《保险法》的规定，客户可以在同一张保单中指定多个受益人。关于如何安排受益人问题，客户可以根据父母以及妻子的实际情况，比如收入情况、身体状况等，对受益顺序和受益份额进行指定，保障那些最想保障，同时实际生活中最需要保障的人。如果客户没有对受益顺序和受益份额进行特别指定的，在被保险人发生身故后，受益人将按照相等份额享有保险金的受益权。

　　我的一位客户为自己购买了一份身故保额为15万元的寿险，同时附加5万元保额的重大疾病险。投保时，我就身故受益人问题与客户进行了沟通，客户表示自己已婚但尚未有小孩，在受益人方面最好能同时照顾到自己的父母和爱人，但考虑到父母年纪已大，希望可以多保留一些受益份额给自己年迈的父母。听完客户的叙述后，我便建议她指定受益人，在同等受益顺序下，明确每位受益人的受益份额，客户非常赞同这种做法。最后，在我的指导下，将自己父母和爱人同时指定为自己身故受益的第一顺序受益人，其中父母受益份额为70%，爱人的受益份额为30%。这样，既能满足客户要求，合理分配受益份额，同时符合《保险法》规定。

　　需要提及的是，在保险合同生效期间，客户认为在投保时指定的受益人或者受益顺序、份额不妥的，可以根据自身实际情况及时对受益人以及受益顺序和份额进行变更，避免受益人指定不当的情况发生。

　　朱宏涛：生命人寿海南分公司海口营销服务部营销总监。2008年入司以来多次荣获总分公司表彰。