“退保！投诉到保监会我也要退保。”面对迟迟未到账的退保款，来自东北的摄影家老范忍不住气愤地说，“投保时被银行工作人员说是银行理财产品，如今变成了保险不说，一万多元的保费一年仅有100元的收益，如今退保只能拿回6000多元”。就保险公司条款来看，一般投保人在投保初期选择退保时，由于保险公司要扣除相关的费用较大，投保人损失也比较多，然而为何老范坚持要退保吗？

　　“很反感保险公司的态度和服务，这是我坚持退保的原因。”老范说。原来，去年“十一”的时候，老范去吉林一家银行存款，刚一到银行就遇到了态度很好的“银行职员”，在“保证拥有比银行存款更高收益并且赠送保险”的劝说下，老范把准备存入银行的钱买了两份需要15年连续缴费的分红险，尽管他并不清楚分红险到底是什么。

　　然而老范赶得不巧，在保险生效不久，保监会就出台了新规定，为了规范银保销售，禁止保险营销员到银行驻点，如此一来，本来应与老范联系的银保专员一下消失不见了。随后，老范拨打该保险公司客服，公司曾派一个营销员与老范短暂联系过，直到今年“十一”，老范接到了保险公司催缴保费的短信通知。但更令他气愤的事情发生了，在看到投资收益仅仅100元时，他觉得自己被营销员忽悠了，于是决定退掉一份保险。没想到就在他将退保单上交后，保险公司还是从他的银行卡上划走了保费。“这让我坚定了退保的决心，退掉所有的保单，他们的态度和行为让我对这个行业灰心了”。经过34天的努力，从保险分部反映到总公司，老范终于在上周末退保成功。

　　延 伸

　　三大理财型保险产品收益下滑

　　加息通道下 保险吸引力不再

　　“存在多年的销售误导，再加上今年保险营销人员被禁止驻点银行、银行利息上升、产品分红下降，多种因素叠加在一起，不仅在服务上投保人会感觉失落，更会对产品收益产生不满。”一位保险公司管理人员对北京晨报(微博)记者分析道，“老范的退保案例反映了保险公司今年面临的多种问题。”

　　目前，一年期定期存款利率已经达到3.5%，5年定存利率则达到5.5%。银行为了揽储，更是抛出收益更高的银行理财产品，在此背景下，单从收益来看，此前在降息通道中具有优势的保险产品如今难寻吸引力，三大具有理财功能的保险产品收益均出现下滑。

　　根据北京晨报记者粗略统计，分红险整体分红率预计在4%至5%之间；万能险收益率大部分在4%上下；而截至11月17日，市场上192只投连险账户，146只处于亏损状态，占全部投连险账户的76%，平均回报为-6.67%。

　　从保险公司的保单分红支出来看，不少公司的分红支出在今年确实缩水不少，如中国最大的两大寿险公司——中国平安(微博)和中国人寿的保单红利支出，前三季较去年同期分别减少73.5%和30%。保险人士认为，在银行利率处在上升通道且投资收益率不断下滑的背景下，未来一段时间，保险公司增加保险收益将面临较大困难。晨报记者 孙雨

　　为贷款被迫买保险 俩月资金损失近70%

　　“我感觉像是借了高利贷”

　　“等着贷款的人这么多，如果选择购买一份保险，会有优先权。”作为一个小工厂的老板，王女士正等钱急用，面对银行贷款的现状，她只得无奈地说，“虽然银行并没有强制要求贷款人必须购买保险，但为了能够顺利贷到钱，几乎所有的客户都选择了投保。不过我已经有一份商业寿险了，所以贷款办下来我就选择了退保。”

　　今年5月，王女士为了从银行获得50万元的贷款，被迫先行购买某保险公司的一份分红保险，每年缴费1万元，需缴5年。“我们一家三口都有寿险，是两年前一位从事保险营销的朋友推荐投保的，不过具体内容和条款到现在也不是很清楚。”王女士说道，“所以这份保险对于我来说是多余的，而且我现在正需要资金，哪有精力再支付保费，所以今年8月我就选择了退保，但是没有想到1万元的保费，短短两个多月就变成了3000多元，损失了7000元，这让我感觉像是借了高利贷。”

　　延 伸

　　要贷款先买保险成行业“潜规则”

　　保单质押贷款激增四成

　　王女士的经历并不是个案，因为从数据上看，仅仅中国人寿、中国平安和中国太保这三家公司的保单质押贷款额在今年前9个月就增加了133.6亿元，高达480.8亿元的贷款规模同比增长近四成，其中，中国太保保单质押贷款净增加额达到51.4亿元，同比增幅高达2.22倍。

　　在信贷趋紧的背景下，中小企业贷款愈加困难，想贷款先买保险成为今年许多保险公司的“潜规则”——银行在开展保单质押贷款业务中为获取手续费，以贷款发放为条件，要求客户先购买保险，然后将保单到银行质押，或者用取得贷款的一定比例购买保险，再到银行进行质押。

　　相比于银行贷款的繁琐，保单质押相对简单，只需带着保单、身份证，不需要提供担保，贷款资金三四天就可到账，同时利率也低于普通贷款，一般年化利率为5%至7%。业内人士分析，今年保单质押贷款激增，除了资金需求增加的因素外，银行捆绑销售也是原因之一，这种状况也使得保险公司的退保风险大增。

　　晨报记者 孙雨

　　■财经调查@专家说法

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军：

　　“把最好的产品配给最需要的人”

　　出现如此大规模的退保，业内不免忧虑：保险何时能找回“人气”？国外也会出现大规模的退保潮吗？对此，北京晨报记者专访了对外经济贸易大学保险学院教授、目前正在纽约哥伦比亚大学访学的王国军。

　　记者：今年仅三大保险商的退保额就增加了379亿元，这么高的退保额是否在正常范围内？是否酝酿着更大的退保危机？

　　王国军：很不正常。退保虽然不会像挤兑一样严重，但也不容忽视，如果现在面临的问题得不到缓解，退保还会更多。

　　我认为可以从三个方面着手解决目前保险公司发展面临的困境，第一，提高预定利率或者取消预定利率的限制，提高保险收益；第二，精准科学的保险客户定位，将最好的产品配置给最需要它的人，避免销售误导；第三，给长期寿险产品以免税或延税的税收优惠。

　　记者：现在的情况下，大保险公司和中小保险公司谁生存更困难或将更困难一些？

　　王国军：中小保险公司更难，因为其承受退保的能力较弱，而且小公司为了和大公司竞争，给予投保人的承诺更高些，会更容易令投保人失望。

　　记者：在加息通道中，保险公司投资收益却越来越少，保险产品吸引力越来越小，保险公司如何才能让保险产品受老百姓喜爱？国内保险和国外的差距在哪里？

　　王国军：主要的差别在三个方面：在供给层面，发达国家的保险公司知道应该把什么样的产品卖给谁，卖保险的人多数是专业的理财规划师，能够根据客户的情况设计适合的保险方案；在需求层面，发达国家的投保人懂得自己需要什么样的产品，自己懂行且精心选择的保单也不必退；在监管层面，发达国家的寿险费率市场化，没有预定利率上限，保险公司产品的预定利率随行就市，水涨船高。同时，发达国家对长期寿险产品有延税或免税的优惠，退保后优惠取消，也抑制了退保的发生。

　　晨报记者 孙雨